(記者 胡愛善)用于大型設(shè)備租賃業(yè)務(wù)的to B端融資租賃服務(wù)正被快速復(fù)制到二手車電商交易市場，復(fù)雜的金融模式對于普通購車人是一道難題，并引發(fā)眾多糾紛。近期有不少優(yōu)信二手車電商用戶反映，以為是貸款買車卻變成融資租賃，最后導(dǎo)致重大財產(chǎn)損失。

艾瑞二手車報告指出，二手車行業(yè)屬于相對粗放型產(chǎn)業(yè)，行業(yè)缺乏監(jiān)管導(dǎo)致車商魚龍混雜。二手車在線平臺也多與線下龐大且分散的二手車商進行合作。部分不良二手車商利用欺詐手段應(yīng)對購車者，再與線上平臺進行合作，提供融資租賃服務(wù)。消費者在巨大的信息不對稱情形下，容易利益受損。

中國網(wǎng)汽車通過企查查發(fā)現(xiàn)，凱楓融資涉及多起合同融資糾紛，獲勝方大部分是優(yōu)信下面的凱楓融資。凱楓融資的法人代表為曾真，他也是優(yōu)信二手車的首席財務(wù)官。優(yōu)信與用戶簽訂的融資租賃合同中，其第一受益人都是凱楓融資公司。

消費者面對這樣糾紛，如果走法律渠道，法院往往會判二手車公司獲勝，這也是優(yōu)信面對消費者維權(quán)時表現(xiàn)強硬的底氣所在。天馳君泰律師事務(wù)所鄭彩虹律師對中國網(wǎng)汽車表示，“消費者作為成年人簽訂合同時應(yīng)該明白這其中要承擔(dān)的法律責(zé)任，所以簽合同時必須要看清合約內(nèi)容。消費者要想獲勝，除非能掌握優(yōu)信二手車工作人員有明顯的誤導(dǎo)欺詐證據(jù)。”

中國裁判文書網(wǎng)一則判決披露了二手車電商融資租賃的玩法和套路，這也是為數(shù)不多優(yōu)信敗訴的案例。

在這份《凱楓融資租賃(杭州)有限公司與陳晨融資租賃合同糾紛二審民事判決書》中顯示，一審朝陽區(qū)人民法院和二審北京市中級人民法院均支持本案中的陳晨解除《融資租賃套系合同》，并且要求凱楓融資公司配合陳晨在央行征信中心產(chǎn)生的不良征信記錄。不良征信記錄是微眾銀行在本案中的融資租賃款項中產(chǎn)生并上報央行。

這起糾紛案例顯示，2016年7月12日陳晨與榮豪公司簽訂《購車協(xié)議》，購買一款路虎攬勝車型，總價款為576900元，其中首付款為276900元，剩余300000元款項在車輛辦理過戶及抵押登記手續(xù)后由陳晨指定的第三方向榮豪公司支付，收款賬戶為榮豪公司指定的賬戶為王占榮的中國工商銀行賬戶。

陳晨在購車同時還與優(yōu)信旗下的凱楓融資公司簽訂《融資租賃套系合同》，該合同包含1個附表、8個附錄文件和2個附件。這其中包括附錄一《融資租賃銷售合同》、附錄2《融資租賃回租合同》、附錄3《車輛抵押合同》、附錄4《收據(jù)》、附錄5《租賃車輛交接單》、附錄6《車輛處置條件》、附錄7《收車及處置授權(quán)書》、附錄8《委托扣款授權(quán)書》等。

在這一過程中，凱楓融資向陳晨購買其擁有完全產(chǎn)權(quán)的路虎，然后再由凱楓融資出租給陳晨使用。按照合同，陳晨所購車輛的所有權(quán)為凱楓融資，在其同意下陳晨可將租賃車輛登記在自己名下。值得注意的是，陳晨所欠的30萬元購車款，在新的合同下已經(jīng)由凱楓融資在2016年7月15日轉(zhuǎn)賬給王占榮的工商銀行賬戶。

苛刻的融資租賃合同

在一系列復(fù)雜的合同運作后，消費者由原來的購車者變成租車人，在租滿一定期限后才可以獲得汽車所有權(quán)。消費者期間若違約，其結(jié)果是凱楓融資可采取必要措施控制租賃車輛的使用和處置租賃車輛，承租人需承擔(dān)由此造成的一切損失，并按合同總額的10%向甲方支付違約金。消費者發(fā)生嚴(yán)重違約行為之一的，凱楓融資有權(quán)單方解除合同，并要求消費者一次性支付合同項下的全部租金及一切應(yīng)付款項。

一位傳統(tǒng)融資租賃人士對中國網(wǎng)汽車表示，融資租賃和銀行抵押貸款有類似地方，租賃公司為了保護自己權(quán)益，必須要牢牢抓住對方違約時候?qū)ψ赓U物的處置權(quán)。

在這起案件中，一審朝陽人民法院認(rèn)為，《融資租賃套系合同》所包含的文件適用時點各不相同，卻于同一時間簽訂，各文件間互相關(guān)聯(lián)，任何一份合同的履行瑕疵均導(dǎo)致后續(xù)合同、文件無法履行、適用。

二審北京市第三中級人民法院認(rèn)為，凱楓融資公司在陳晨尚未取得涉案車輛的所有權(quán)，向陳晨于合同附表中指定的收款人付款，違反了合同的約定。鑒于陳晨現(xiàn)未取得涉案車輛的所有權(quán)，涉案核心租賃物已不能繼續(xù)依照合同約定流轉(zhuǎn)，即涉案《融資租賃套系合同》已失去繼續(xù)履行的必要條件，故一審法院確認(rèn)陳晨與凱楓融資公司簽訂的《融資租賃套系合同》解除，并無不當(dāng)，維持原判。

融資租賃專家屈延凱對中國網(wǎng)汽車表示，目前二手車市場最大的問題是沒有二手車物權(quán)登記平臺，導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)不明，充斥大量贓車、問題車。對于二手車融資租賃糾紛，他強調(diào)，“二手車電商融資租賃玩法沒有問題，大部分法院還是支持合同同時生效，這是典型幾方合同t+0。

屈延凱提醒消費者購買二手車前必須在正規(guī)的交易平臺，核查賣方是否有完整的購車合同及相關(guān)的發(fā)票等佐證文件，同時需要認(rèn)真看清楚融資租賃合同各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)再簽購買合同、融資租賃合同。要清楚地知道出租人擁有汽車的所有權(quán)”

優(yōu)信更像是一家金融公司

總營收超一半由2C助貸服務(wù)貢獻

優(yōu)信二手車對中國網(wǎng)汽車表示：“我們自身并不直接提供任何金融服務(wù)，不過，為了滿足消費者在購車過程中的金融需求，會與新網(wǎng)銀行、微眾銀行等合作，對客戶提供融資租賃服務(wù)。”

實質(zhì)上優(yōu)信二手車提供的是一種助貸服務(wù)。根據(jù)優(yōu)信二手車2018年三季度2C端助貸收入為4.7億元，同比增長96.4%，占到當(dāng)期公司總收入的54.7%。外界認(rèn)為，優(yōu)信更像是一家汽車金融公司。此前界面報道，優(yōu)信還安排專門的KA團隊維護車商群體，以推動車商鼓勵未通過優(yōu)信渠道購車的用戶使用優(yōu)信金融完成購車。

二手車的融資租賃服務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)巨頭青睞，阿里、滴滴、騰訊、百度等紛紛入局。2018年12月6日，優(yōu)信二手車與淘寶開展戰(zhàn)略合作，受此消息影響在美國上市的優(yōu)信二手車股價5天內(nèi)從2.81美元每股最高漲至8.99美元，漲幅高達220%。淘寶與優(yōu)信合作是為了豐富自己的金融服務(wù)生態(tài)，對優(yōu)信來說擁抱淘寶可以大大提高獲客效率，縮短交易鏈條。

網(wǎng)貸天眼研究員李雪此前接受媒體采訪時指出，“二手車電商雖然銷量巨大，但是利潤微薄，對汽車電商來說汽車金融恰好是一個新的盈利點。”

優(yōu)信二手車除了與新網(wǎng)銀行、微眾銀行展開合作外，其在2018年9月份直接參股一家消費金融公司。2018年9月5日，四川銀監(jiān)局同意錦程消費金融注冊資本由3.2億元增至4.2億元，股東由原來的成都銀行和豐隆銀行2家增加至5家，其中優(yōu)信旗下的凱楓融資租賃(杭州)有限公司持股占比19%。

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