數字銀行建設是銀行轉型的焦點，而手機銀行無疑是檢驗轉型成果的關鍵指標之一。

截至3月31日，國有六大行2019年度成績單悉數揭曉，各家銀行2019年手機銀行APP數據也浮出水面。

根據各銀行年報披露的數據，工商銀行、建設銀行、農業銀行、郵儲銀行等國有大行手機銀行客戶數持續增長，紛紛超過2億戶，其中工商銀行手機銀行(融e行)客戶數達3.61億戶排在首位。

《證券日報》記者注意到，六大行“掘金”手機銀行個人用戶上可謂屢出“奇招”，旨在構建“千人千面”的智能客戶服務方案，而老年人、學生、小微業均成為重點發展人群，也有銀行選擇與互聯網企業強強聯合實現業務趕超。

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智對《證券日報》記者表示，“手機銀行承載著銀行對移動端的入口和流量的爭奪，同時，用戶行為的變化也使得手機銀行成為服務客戶最重要的載體。”

從“千人一面”到“千人千面”

當前，手機銀行已成各家銀行競爭的“主要戰場”。工商銀行董事長在致辭中更直接表示，將手機銀行作為業務轉型的核心、競爭制勝的“重器”。

根據年報披露數據不完全統計，六大行手機銀行客戶數總計已超14億戶，工商銀行、建設銀行、農業銀行分列前三甲，三家手機銀行個人客戶總數已超10億戶(各銀行客戶數累加計算，不考慮一人多客戶端的情況)。而六大行年報中對于手機銀行業務發展可謂下足了筆墨，“掘金”手機銀行個人客戶方面，各家銀行更是“各顯身手”，提升客戶體驗及“千人千面”一詞被多家銀行提及。

工商銀行融e行個人手機銀行客戶數達3.61億戶，行業居首。根據披露，工行提出構建千人千面的智能客戶服務方案，將著力打造“第一個人手機銀行”，面向老年、學生、小微業主和私人銀行客戶等客群打造的專屬版本服務，全面構建了“五人五面”個性化服務體系。

中國銀行在手機銀行客戶體驗方面同樣提到“千人千面”。集中力量加快跨境、教育、體育、銀發等戰略級場景建設。截至2019年年末手機銀行客戶數達到1.81億戶，同比增長24%;手機銀行交易金額達到28萬億元，同比增長41%。

另外，建設銀行在開放平臺上發力，而交通銀行在應用場景上正在加速拓寬。

建設銀行的個人手機銀行用戶數為3.51億戶，位居六大行第二位，其重點布局在搭建手機銀行微應用開放平臺，推出智能語音銀行、圖片識別轉賬、一鍵綁卡等服務。建設銀行方面認為，其手機銀行流量優勢成為該行零售業務發展的堅實基礎。

交通銀行手機銀行則在豐富場景上做足了文章。選擇與中國銀聯、財付通開展合作，讓手機銀行客戶享受更廣泛的支付場景。報告期末，手機銀行月度活躍客戶達2218.24萬戶，同比增長36.44%。

2019年，農業銀行加大掌上銀行在貧困地區的推廣力度。截至2019年年末，農業銀行個人掌上銀行客戶總數達3.10億戶。較上年末增長20.6%。全年交易筆數174.12億筆，同比增長28.6%;交易額達61.83萬億元，同比增長26.2%。

黃大智表示，“對于銀行而言，想要發展零售業務，就必須抓住手機銀行這個最重要的抓手，而這不僅僅關乎于銀行實現‘掌上服務’，更關乎銀行對于‘零售轉序、移動轉型’的戰略目標的實現。”

從“跑斷腿”到“一次都不跑”

六大行大力發展手機銀行業務，其電子銀行交易替代率進一步提升。例如，郵儲銀行披露，其電子銀行交易替代率達到92.44%，較2018年年末提升2個百分點。而中國銀行方面也披露了電子渠道對網點業務替代情況，根據財報，2019年，電子渠道對網點業務的替代率達到93.93%。

“未來銀行電子渠道尤其是手機銀行方面必定具備開放、簡單智能、個性化、交互性更強等特點，開放即是支持更多的銀行，更多的第三方賬戶，功能上從單一的銀行交易擴展到支付，鏈接更多的場景;而簡單智能則是讓用戶在使用的過程中更加便捷、易操作;個性化的重點是對于不同的客戶能夠提供差異化的產品和服務，做到千人千面。”黃大智表示。(記者 李 冰)