15日，銀監(jiān)會披露，截至6月末，商業(yè)銀行不良貸款率為1.81%，相較于一季度末的1.75%不降反增。在經(jīng)濟還未徹底企穩(wěn)好轉之前，銀行業(yè)整體面臨的風控形勢依然嚴峻。我省不少銀行從上半年就逐步收緊了各項貸款發(fā)放額度，與此同時，眾多對公客戶經(jīng)理“被下崗”，曾月薪輕松過萬的他們，如今不少只能領著千余元的最低生活補助，忙著去清收手里的各種企業(yè)壞帳。

四處清收不良貸款

半年多沒回單位

最近，山西長治漳澤農(nóng)商行打員工屁股的內(nèi)訓視頻引來廣泛爭議。據(jù)媒體調(diào)查，這種奇葩的內(nèi)訓方式在當?shù)劂y行并非個案，為了業(yè)績突破，不惜“體罰”職工，讓銀行業(yè)的經(jīng)營壓力浮出水面。

齊魯晚報記者近日采訪了諸多銀行從業(yè)人員，他們均表示壓力很大，而最直接的壓力源，即是與工資收入掛鉤的不良貸款率。

小林是某股份制銀行濟南分行的對公客戶經(jīng)理，從去年底開始，他就很少再回到位于回民小區(qū)附近的單位上班。半年多來，小林一直在淄博、濱州等地追討企業(yè)的不良貸款。曾經(jīng)月薪動輒上萬，甚至好幾萬的他，現(xiàn)在一個月只有1500元的最低生活補助，成了“討債員”。

不良貸款數(shù)量攀升仿佛就在一夜之間發(fā)生。小林回憶，兩年前，他為一家能源類企業(yè)申請發(fā)放了幾百萬元貸款，然而該企業(yè)沒多久就出現(xiàn)經(jīng)營困難，不到半年就破產(chǎn)倒閉了。這可把小林急壞了，行里規(guī)定，出現(xiàn)一次壞賬就要被記過通報，如果貸款無法追回，員工就要被開除。

“我還算幸運，行里保留了我的工作關系，只是停發(fā)工資，現(xiàn)在不少銀行都在頻繁開除對公客戶經(jīng)理。”小林說，不良貸款增多后，各銀行內(nèi)部考核都嚴了，圈子里平時每周都聚一次，不過，現(xiàn)在每次聚會都成了給一個或幾個朋友離開銀行業(yè)送行。

“壞賬增多和對公客戶經(jīng)理大量下崗的情況2014年左右就開始了。”青島一家地方法人銀行的中層領導告訴記者，自青島港壞賬事件后，就有十多家銀行深陷其中，小林所屬銀行的青島分行，內(nèi)部宣稱不良率甚至已有10%。即便如此，省內(nèi)多位銀行高管仍認為該數(shù)據(jù)“被低估”。

一位國有銀行山東省分行的對公客戶經(jīng)理表示，2015年初，身邊就有不少同事開始陸續(xù)離職，“有看清了行業(yè)形勢主動走的，也有因為不良貸款太多被開除的，剩下我們這些人，最慘的時候發(fā)過半年以上的最低生活補助。”

街頭打出的低息信用貸廣告，隨著實體經(jīng)濟增速放緩，銀行壞賬率攀升。(資料片)

企業(yè)貸全面收緊

房貸利率明降暗升

從今年初開始，部分國有銀行大幅度收緊了貸款審批額度。“現(xiàn)在只給征信條件較好的老客戶發(fā)放貸款，新客戶基本不再放款了。”老范是濟南濼源大街上一家國有銀行省分行的副行長級領導，他告訴記者，企業(yè)貸款全面收緊的趨勢，未來可能延伸到房貸上。

日前，工商銀行總行發(fā)文，在全國多地收緊房貸額度并提高首付比例，雖然在我省還沒有一致動作，但業(yè)內(nèi)人士表示，未來隨著濟南房價進一步上漲，不排除銀行出于風控考慮收緊房貸。

雖然濟南多家銀行聲稱房貸利率八五折，但市場上的實際房貸利率仍處于明降暗升的狀態(tài)。青島銀行、天津銀行等銀行的八五折房貸多集中于銀行合作樓盤，另一些大銀行則在房貸申請評分方面趨于嚴格。“即便有些銀行房貸利率低，但存在搭售其他產(chǎn)品等行為。”一知情人士說，位于燕山立交橋附近的一家股份制銀行上月推出了房貸利率優(yōu)惠活動，但申請者必須開立證券賬戶或者購買理財產(chǎn)品，“去年的確有不少銀行放寬房貸，但那多是因為降息或嫌企業(yè)不良貸款太多，不得已才將錢投向房貸，如今房價一漲再漲，樓市不確定性也一再增加。”

針對商業(yè)銀行不良貸款率1.81%的數(shù)據(jù)，省內(nèi)多位銀行業(yè)人士擔心，全國的實際不良率會高于這一數(shù)據(jù)，因為很多企業(yè)貸款問題還沒顯現(xiàn)，而購房貸款未來也有出現(xiàn)大規(guī)模壞賬的可能。清華大學副研究員張偉更悲觀，他表示，“實際不良率可能高達10%左右，其中，東北、河南等地地方性商業(yè)銀行不良率都很高。”

問責一把手

仍止不住壞賬增多

面對日趨嚴峻的不良貸款壓力，銀行紛紛祭出“一把手負責制”當法寶。

在青島某地方銀行辦公樓內(nèi)，一樓大廳中就懸掛著董事長、行長的目標：“年內(nèi)將壞賬降低至2%以內(nèi)，控制不良貸款。”該銀行一位工作人員說，現(xiàn)在各級領導對貸款審批很嚴格，于是一些縣域城市連農(nóng)機貸款等涉農(nóng)類貸款權限都歸到總行，甚至幾千元一萬元的貸款也被拿到總行審批，但總行往往對這種小額貸款不屑一顧，致使客戶貸款受限，也造成了客戶流失。

不少銀行還實行一把手問責制，一旦發(fā)生不良貸款，支行領導首當其沖。“為此甚至鬧了很多笑話，例如有的支行領導為了不被牽連，去法院起訴手底下的客戶經(jīng)理。”小林說。“一把手負責制”凸顯了銀行對不良貸款的重視，某股份制銀行濟南分行最近剛更換一把手，新任領導此前是某國有銀行負責清收清欠工作的副行長。

業(yè)內(nèi)人士評論，“一把手責任制”實際上是亡羊補牢。小林介紹，銀行出現(xiàn)的不良貸款，不少就是因為支行級領導審批不嚴格，甚至搞利益輸送導致的，現(xiàn)在要清理不良貸款了，又要一把手全面做主。盡管有問責，但不良貸款還是居高不下。與之呼應的是，銀行凈利潤增速迅猛下跌，各大銀行的財報顯示，大家日子都不好過。

2015年，18家A股和H股上市銀行中，四大國有行凈利潤增速均在1%以下，同比跌幅90%以上。6家股份制銀行平均增速為4.21%，不到2014年增速的一半。只有7家城商行還保持了較快的增速，達到了26.60%。

凈利潤增速下跌，與不良率升高關系密切。人民銀行財政金融學院副院長趙錫軍曾表示，一般的銀行出現(xiàn)了不良貸款，內(nèi)部解決途徑就是核銷，“核銷不良貸款意味著利潤的減少，不良貸款沖銷越多，減少的利潤就越大。”此外，經(jīng)濟下行周期的影響和利率市場化改革等，也讓銀行的好日子難以為繼。

消減不良貸款

調(diào)結構是根本

2014年和2015年，我省的銀行不良貸款增長速度都處在較高水平。此后，省級壞賬銀行落地，一系列解決壞賬的細則也紛紛出臺。“青島方面通過設立一些國有壞賬處置公司，銀行不良率有所降低。”在談到去年三四季度起青島市銀行不良率下降時，青島市金融辦副主任王鋒告訴記者。

但即便如此，省內(nèi)金融圈一些知情人士仍認為，此類政府出資收購處置銀行不良貸款的方式仍不是長遠之計。“調(diào)整產(chǎn)業(yè)結構才是最重要的，從現(xiàn)在的情況看，煤炭、鋼鐵等產(chǎn)業(yè)容易出現(xiàn)不良貸款，而山東地區(qū)，特別是在魯西、魯北地區(qū)有大量的中小型‘落后產(chǎn)能’企業(yè)，全省160多家上市公司中，近三分之一集中于鋼鐵、石化、煤炭，產(chǎn)業(yè)結構不合理，壞賬問題自然就多了一些。”某地城投集團一位負責人說。

小林也表示，他自己和身邊大量的對公客戶經(jīng)理也都“栽”在了鋼鐵煤炭行業(yè)上。“這些企業(yè)以前都很不錯，但這幾年突然就出現(xiàn)了經(jīng)營問題，這是我們始料未及的。”小林說。

日前，東方資產(chǎn)管理公司研究指出，銀行不良率見頂回落，大體取決于三個方面：一是宏觀經(jīng)濟觸底回升，實體經(jīng)濟基本面向好;二是經(jīng)濟結構調(diào)整取得突破，過剩產(chǎn)能得到實質化解，虧損面得到遏制;三是銀行信貸擴張能力得到恢復，銀行不良貸款得到快速處置。

對此，魯東大學商學院副院長劉良忠表示，我省的一二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展仍不均衡，產(chǎn)業(yè)結構亟須調(diào)整，這才是解決銀行不良貸款的長久之計，“但從現(xiàn)在看，淘汰落后產(chǎn)能，需要相當一段時間去沉淀。”

不僅是劉良忠，包括一些銀行信貸部一線領導也都認為，要全面解決我省銀行的不良貸款問題，仍得一段時間，這既需要我省經(jīng)濟保持長效增長，又需要淘汰落后產(chǎn)能，加大新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展投入力度。

“從目前的經(jīng)濟走勢來來，經(jīng)濟結構調(diào)整陣痛，新舊動能轉換相互交織，經(jīng)濟下行壓力依然很大，結構性矛盾仍然突出，特別是結構性產(chǎn)能過剩比較嚴重，企業(yè)杠桿率高企，要讓銀行業(yè)不良率上升趨勢得到有效遏制，還得花比較長的時間。”老范說。