多家保險公司近期一系列舉措顯示，健康管理已成為險企扎堆搶攤的熱門風(fēng)口。

不僅有數(shù)家保險公司直接投資醫(yī)院，也有大型險企等涉足健康管理中心的建設(shè)。而最近平安人壽透露在APP“平安金管家”上健康管理服務(wù)的用戶已高達(dá)3000萬，這一數(shù)據(jù)令業(yè)界側(cè)目，被視為保險業(yè)“健康+”實踐的一大亮點(diǎn)。

多位保險和公共健康領(lǐng)域的業(yè)內(nèi)人士表示，從發(fā)達(dá)國家的實踐來看，保險企業(yè)一直是國民健康的重要推動力量，甚至成為國民健康管家。在這波險企搶攤健康管理的熱潮中，具有前瞻視野和布局、擁有巨大用戶、與時代新趨勢相結(jié)合的企業(yè)，正在朝這個目標(biāo)前進(jìn)。

時代給了險企“黃金窗口”

保險行業(yè)天然地與醫(yī)療健康具有親密關(guān)系。而從大背景來看，健康管理正成為時代的一個主命題，這給了險企進(jìn)入健康管理的“黃金窗口”。

經(jīng)過三十多年經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，現(xiàn)在更多人面臨的，其實是“有錢之后怎么辦”的問題。有研究人士對此概括，答案藏在“安身立命”四個字里，“安身”，即安頓身體，減少疾病，追求健康生活;“立命”，追求精神上的愉悅和享受，追求品質(zhì)生活，讓生命和信仰有所寄托。

正是這兩大“有錢后”需求，造就了當(dāng)下兩類最火熱的產(chǎn)業(yè)：與“安身”相關(guān)的健康產(chǎn)業(yè)和與“立命”相關(guān)的文化娛樂產(chǎn)業(yè)。據(jù)預(yù)測，2016年我國健康產(chǎn)業(yè)的規(guī)模在3萬億左右，2020年將達(dá)到8萬億元，它的量級超過文化娛樂業(yè)。

如國家衛(wèi)生部門官員顧雪非所言：

“保險公司進(jìn)軍健康管理領(lǐng)域是趨勢。從疾病的發(fā)展模式來看，慢性疾病在醫(yī)療費(fèi)用中占據(jù)的比例最高，患者通過健康管理平臺能夠早發(fā)現(xiàn)、早治療慢性疾病，減輕自身經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān);從保險公司競爭的角度來看，過度醫(yī)療始終是我國醫(yī)療健康領(lǐng)域的一大難題，健康管理平臺能夠幫助患者節(jié)省醫(yī)療費(fèi)用的支出，為保險公司減少成本，在一定程度上避免過度醫(yī)療。”

據(jù)一位資深保險人士介紹，保險企業(yè)正在處于轉(zhuǎn)型的節(jié)點(diǎn)，從“單純的事后理賠”向“事先防范、事中干預(yù)”轉(zhuǎn)變，從圍繞保單“物”的經(jīng)營轉(zhuǎn)向關(guān)注客戶本身“人”的經(jīng)營，假如不能介入用戶的“健康生活”，保險企業(yè)轉(zhuǎn)型無從談起。

通向未來的三條路徑

2013年10月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》，鼓勵保險機(jī)構(gòu)參與投資醫(yī)療服務(wù)業(yè)，政策匣門一旦開啟，保險企業(yè)的進(jìn)擊便更加大膽。平安人壽、泰康人壽、新華保險、中國人保等保險巨頭都站到了舞臺中央。

縱觀各大險企近年在健康醫(yī)療領(lǐng)域的布局，基本可以劃分為三大切入路徑：

路徑1：保險+醫(yī)院

通過投資醫(yī)院，保險公司可以更好地控制健康險報銷、理賠的成本問題。業(yè)內(nèi)人士分析，這種模式的優(yōu)點(diǎn)是可以比較深地介入產(chǎn)業(yè)鏈中，短板是投資成本高，模式較重，難以大規(guī)模復(fù)制。

路徑2：保險+健康管理中心

自建或與第三方機(jī)構(gòu)合建健康管理中心，是目前險企進(jìn)入健康醫(yī)療的一個重要模式。一般而言，健康管理中心涵蓋健康體檢評估指導(dǎo)、養(yǎng)生、就醫(yī)協(xié)助等內(nèi)容的服務(wù)，可以幫助用戶起到病前檢測和防范的作用。一位再保險人士指出：“牌照、人才和管理經(jīng)驗，是這類保險公司做健康管理中心比較欠缺的。”而投入大，難以快速復(fù)制，因此服務(wù)人群的量也相對受限。

路徑3：保險+互聯(lián)網(wǎng)險企通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行健康醫(yī)療布局，這是相對比較輕的一種模式。

目前探索這條道路走在前面的平安人壽，已經(jīng)通過APP等移動互聯(lián)網(wǎng)平臺，獲得了3000萬用戶在使用其“健康管理”功能。也就是說，這些人正在通過這家保險企業(yè)的APP獲取健康資訊、測評身體狀況、在線健康咨詢、定期參與健康活動等等。

通過充分利用了移動互聯(lián)網(wǎng)時代的技術(shù)紅利，為后續(xù)健康管理服務(wù)與保險業(yè)務(wù)相結(jié)合積累了彌足珍貴的數(shù)據(jù)，想象空間不小。不過，也有業(yè)內(nèi)人士指出，在線開展健康管理，其對用戶和產(chǎn)業(yè)介入的深度，有賴于運(yùn)營。

值得注意的是，險企進(jìn)入健康管理，數(shù)據(jù)的積累將成為一個核心。在這方面，三種途徑都能積累數(shù)據(jù)，但規(guī)模的不同，顯然在線服務(wù)的模式更具有量上的優(yōu)勢。

得互聯(lián)網(wǎng)者得天下

上述三種不同路徑各有優(yōu)缺點(diǎn)。目前來看，與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合是全球健康管理更具成長性的方式。

這可以從健康管理四要素“檢測、評估、干預(yù)和跟蹤”來分析。

四要素涉及到事前事中事后的全流程管控。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，醫(yī)院和健康管理中心的強(qiáng)項在于評估和干預(yù)，但及時的檢測和持續(xù)的跟蹤很難做到，尤其是在用戶數(shù)量較大的情況下，跟蹤幾乎是不可能完成的任務(wù)。而利用移動互聯(lián)網(wǎng)，可以通過一款集資訊、評估、檢測、健康咨詢等功能的APP，同時把上述四要素全囊括進(jìn)來，尤其是最困難的跟蹤，在移動互聯(lián)網(wǎng)天然的數(shù)據(jù)優(yōu)勢面前迎刃而解了。

從國外實踐來看，保險+互聯(lián)網(wǎng)的模式切入健康管理，有成功先例。典型的例子是美國紐約的健康險公司Oscar Health，其最大的特色之一在于它從線上渠道展開健康管理，通過提供24小時免費(fèi)在線咨詢等一系列與運(yùn)動作息等相關(guān)服務(wù)，讓被保險人進(jìn)入到更健康的生活模式，降低疾病發(fā)生率。僅面世兩年即躋身獨(dú)角獸公司之列，估值高達(dá)17.5億美元，很大程度上得益于對移動互聯(lián)網(wǎng)時代保險和健康管理融合捷徑的敏銳把握。

從國內(nèi)來看，平安人壽是保險+互聯(lián)網(wǎng)更具決心、更成規(guī)模的案例，其實踐值得關(guān)注。

健康管理三重門

一套完善的健康管理，應(yīng)覆蓋預(yù)防、檢測和療養(yǎng)跟蹤前中后三階段。2015年4月，平安人壽在APP“平安金管家”上推出“健康管理”模塊，這是中國保險業(yè)首個集在線健康咨詢和日常健康管理功能于一身的APP。所涵蓋的六大功能，每兩大功能即構(gòu)成“一層防護(hù)”，也因此構(gòu)成了3000萬用戶健康保障的“三重門”：

1. 健康資訊和健康習(xí)慣構(gòu)成“預(yù)防門”：一系列的健康科普知識貼和健康好習(xí)慣的養(yǎng)成，可以幫助用戶將疾病擋在門外。

2. 健康測評和在線健康咨詢構(gòu)成了“檢測門”：測評功能可幫助用戶評估自身的身體狀況，而最核心的“在線健康咨詢”則通過1000名全職醫(yī)生輪流全天為用戶的健康提供咨詢建議，并制定個性化健康計劃。

3. 健康商城和健康活動構(gòu)成了“康體門”：可提供多種家庭常用保健品供客戶選擇;而豐富的健康活動也為用戶恢復(fù)身體活力、保持積極心態(tài)等提供了充分選擇。

平安人壽線上構(gòu)建的這套健康管理“三重門”，是目前國內(nèi)面對人群巨大，體系非常完善、系統(tǒng)的線上健康管理方案。更值得關(guān)注的是，平安人壽完整的健康管理服務(wù)，并不止步于線上。從一份平安流出的文件顯示，其線下服務(wù)的依托——萬家醫(yī)療項目已于日前啟動，其計劃在2016年內(nèi)，完成數(shù)萬家各類民營醫(yī)療機(jī)構(gòu)在萬家平臺的上線。這一項目的推進(jìn)，使得平安將迅速完成線上線下的完整布局，打造全流程完整服務(wù)閉環(huán)，給用戶良好的O2O體驗。

3000萬的力量

有保險界同行評價說，評估平安人壽健康管理的價值，除了其體系的完備與科學(xué)，還有一個重要指標(biāo)不能忽視：高達(dá)3000萬的用戶。

3000萬意味著每40個中國人就有一個在使用平安人壽的健康管理模塊。這個數(shù)量級甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于美國同類公司的用戶數(shù)。

從2015年4月推出開始，“健康管理”積累第一個1000萬用戶用時7個月，第二個1000萬用時6個月，第三個1000萬用時僅3個月。

用戶的加速度增長，顯示出這種模式的生命力。中山大學(xué)保險學(xué)系的一位專家認(rèn)為，3000萬用戶的戰(zhàn)略價值在于：

1. 3000萬這個數(shù)量即是說，平安人壽借由互聯(lián)網(wǎng)平臺成功去除了一直困擾業(yè)界的痛點(diǎn)：保險企業(yè)與用戶的接觸一般是低頻次、功利化的。更長遠(yuǎn)說，平安度過了諸多金融企業(yè)困擾于心的“互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型焦慮”。

2. 3000萬這個量級，使得健康管理的舉動具有“國民級”效應(yīng)，能對整個社會產(chǎn)生廣泛影響，而不只是一個企業(yè)行為。如同打車軟件對出行市場的改變，保險+互聯(lián)網(wǎng)模式對健康管理的促進(jìn)，將增進(jìn)整個社會的福利。

3. 3000萬使得用戶數(shù)據(jù)具有了大數(shù)據(jù)的價值，能極大地幫助預(yù)測與管理，這構(gòu)成了保險企業(yè)最為重要的堡壘，業(yè)界公認(rèn)這是未來最有力的競爭武器。

平安人壽公布的數(shù)據(jù)顯示，不僅是總量巨大，其使用粘性也保持較高水平，月均活躍使用率持續(xù)保持在20%，而壽險客戶則達(dá)到了30%以上。

家庭、家庭、家庭

當(dāng)下的時代，對抗風(fēng)險的最小單位其實不是個人，而是家庭。只有以家庭為基本單位構(gòu)建健康體系，才是真正有效的。平安人壽構(gòu)建的這套健康管理體系，從家庭而非原子化的個人來看待個人健康問題，突出“家庭健康”的概念。

在平安人壽舉辦了21年的客服節(jié)，幾乎每年都有以家庭為核心的重點(diǎn)活動安排;而今年更期望帶來“家庭健康新生活”，推出“平安行”“綠行家”“歡樂秀”三大家庭健康活動，以多元活動帶動大眾關(guān)注和參與到家庭成員健康水平提升上。

有資深從業(yè)者做了個比喻，兩件利器“倚天劍”和“屠龍刀”構(gòu)成了平安人壽健康管理服務(wù)的完整體系。劍講究的是拿捏的精準(zhǔn)和技術(shù)的精湛，基于客戶需求、定位線上+線下的健康管理就是拿捏精準(zhǔn)的“倚天劍“;刀講究的是渾厚的力道和戰(zhàn)斗中的實用性，其100萬業(yè)務(wù)員、7000萬客戶的體驗并推薦，會讓其服務(wù)迅速得到反饋和擴(kuò)散，一般的創(chuàng)業(yè)型公司完全不具備這“屠龍刀”。

平安人壽的“三重門”健康管理體系，正在借力互聯(lián)網(wǎng)時代迅速普惠家庭健康。所受益者將不僅僅是已有的3000萬使用者，抑或是平安人壽的7000萬客戶，還有潛在的上億國民。如果這一愿景得以達(dá)成，擁有大數(shù)據(jù)基因的險企就是國民健康管家。

(責(zé)任編輯：宋埃米 HT004)