“現在通過手機就基本可以完成轉賬等多項傳統銀行卡業務，取款也可以通過ATM機完成，除了掛失，我基本已經不再去銀行網點柜臺辦理業務了。”隨著電子銀行的不斷發展，成都市民周小姐的“習慣”也代表了多數年輕人對于“離柜業務”的日益青睞。

不斷走高的離柜業務率，也引發著“銀行網點是否還有存在必要”的爭議。事實上，近年來，國有商業銀行在其營業網點數量和柜員數量的增長上均呈現出有所放緩的趨勢。不過，在市場人士看來，目前營業網點數量減少更多是商業銀行在戰略層面所做的調整，在短期內商業銀行營業網點數量不會出現斷崖式下降。

本報記者 吉雪嬌

商業銀行物理網點增速放緩

根據中國銀行業協會發布數據，2015年，銀行業金融機構離柜交易達1085.74億筆，比去年略增;離柜交易金額達1762.02萬億元，同比增長31.52%;行業平均離柜業務率為77.76%，同比提高9.88個百分點。其中，建設銀行的離柜業務筆數最多，達到了385.6億筆，交易金額為250萬億元;而民生銀行(600016,股吧)的離柜業務率最高，已達到98.43%。

與之相對應的，除了銀行智能設備的大面積覆蓋，還有著傳統物理網點的增速的放緩與柜員的減少。據統計，2015年，工商銀行和中國銀行在營業網點的數量上分別減少了26個和6個。而民生銀行、興業銀行(601166,股吧)、中信銀行(601998,股吧)等股份制銀行的網點增長速度亦出現不同程度的下降，以離柜業務率最高的民生銀行為例，其在2014年增加了166個營業網點，而2015年僅增加了80個。

不僅如此，銀行柜員數量亦在大規模減少。根據公開披露數據，2015年，建設銀行減少柜員4881人、中國銀行減少4014人、中信銀行減少537人、華夏銀行(600015,股吧)減少35人，合計減少9758人。“隨著金融互聯網功能的日益強大，同一銀行系統對過于集中的一些網店進行撤并，是可以理解，并且是大勢所趨。”有業內人士指出。事實上，據普益標準不完全統計，就在今年5-7月間，某國有銀行共縮減營業網點達50多家，另外，該行的柜員人數相比去年共縮減2000余人。

縮減網點屬于銀行戰略調整“在互聯網時代的大背景下，自助服務和電子渠道的沖擊以及部分零售業務模式也由被動轉向主動，如信用卡業務依托互聯網可實現上門主動服務，改變以往去營業網點開戶的被動模式。另外，部分業務還可通過線上完成。”在普益標準研究員湯自強看來，這正是當前商業銀行在網點數量上做減法可能的原因之一。

不過，湯自強指出，自助服務和電子渠道對傳統商業銀行營業網點的沖擊，但該影響僅限于低價值、簡單的交易與服務需求，而商業銀行營業網點動態均衡數量的決定因素則是很大程度上受零售業務左右。

基于此，湯自強分析認為，目前營業網點數量減少更多是商業銀行在戰略層面所做的調整，商業銀行營業網點數量在短期內不會出現斷崖式下降。“雖然柜臺業務量有所減少，但是銀行物理網點不可能完全退出市場。”某銀行內部人士亦持有相似的看法。

該人士認為，出于風險控制等因素，有些銀行業務還是需要到網點進行辦理。此外，并不是所有人都能掌握新的互聯網技術，不少居民尤其是年紀比較大的居民還是需要到網點辦理業務。

而值得關注的是，商業銀行營業網點對于商業銀行零售業務仍發揮著其他渠道短期內無法替代的作用。“商業銀行營業網點能夠實現面對面的金融服務，對于專業能力匱乏的投資者提供專業的指導，提供各種個性化服務。”湯自強表示，“商業銀行營業網點提供的某些服務功能，如大額存取款業務，也是其他渠道所不能替代實現的，而目前此類服務仍具有較大的市場需求。”

另外，湯自強認為，銀行網點一直在金融產品的交叉營銷、高凈值客戶的增值服務、資金借貸的現場核算清點此類存在較大風險隱患等業務中仍是主要渠道，其扮演的重要角色在短期內難以實現替代。而國內銀行客戶網點渠道的偏好，使得銀行網點目前仍是商業銀行最重要的渠道。