本報記者 陳植 實習記者何晶晶 上海報道

在傳統保險公司仍對區塊鏈與保險業務融合“未雨綢繆”之際，互助保障平臺似乎已捷足先登。

日前，國內互助保障平臺眾托幫創始人兼CEO喬克接受21世紀經濟報道記者專訪時表示，其首款產品“眾托1號抗癌互助醫療計劃”自7月1日正式上線以來，繳費用戶數在35天內突破40萬人。

在他看來，之所以能取得如此成績，主要原因是區塊鏈技術的運用。眾托幫亦是國內泛金融領域首家運用區塊鏈技術的互助保障平臺。

“可以把區塊鏈看作一項分布式共享賬本，如果有參與者患病需要互助保障，每個參與者通過區塊鏈能看到自己與其他人出了多少費用，了解患者何時加入互助醫療計劃，而且這個出資數據是不會被篡改的，有效地解決了記賬、數據傳輸、認證、合同執行過程的信任問題，很大程度規避互助保障平臺數據被篡改的信用風險。”他解釋說。

此前舉行的互聯網金融外灘峰會上，多位專家學者也認為，盡管區塊鏈仍是一項全新技術，但它最新會應用在電子商務、精準扶貧等領域，其能有效解決前述領域長期存在的信任缺失問題。

盡管貼上區塊鏈這個技術標簽，但互助保障在國內的發展，仍需面臨合規操作的問題。此前，保監會相關部門對一家駕車風險互助保障平臺業務模式進行風險提示。

喬克強調說：“引入區塊鏈技術的重要目的，就是推動互助保障的整個操作流程能更加透明合規，而不是利用區塊鏈打政策的"擦邊球"。”

“區塊鏈+互助保障”

在喬克看來，互助保障本身是會員之間的一種經濟互助+風險互抵行為，屬于以互助為紐帶的社群經濟行為。具體而言，會員均自愿加入和自由退出，健康時少量零錢即可幫助有需要的會員，當自己患病時也能獲得他人的回饋。

眾托1號抗癌互助醫療計劃的面世，正是基于這種社群經濟思維。其主要涵蓋111種大病的互助保障，每位參與者預存10元即可加入，享受最高30萬互助保障——每次互助事件每個用戶賬戶扣取不超過3元，患病用戶最高能獲得30萬元的互助金。參與用戶人數越多，單個賬戶均攤扣費就越少。

但在實際操作過程，由于傳統互聯網技術主要提供信息傳輸，令參與者無法識別用戶的真實患病狀況、是否滿足互助要求、對互助資金流向也缺乏了解，導致互助保障的發展一度步履蹣跚。

喬克認為，區塊鏈技術的引入，某種程度解決了信任缺失問題。通常，參與者患病時，需要向所有會員自證自己加入互助保障計劃的時間，是否符合互助門檻。但這些信息通常只有他本人和平臺了解，還可能被篡改，無法取得其他參與者的信任。

引入區塊鏈技術后，當參與者患病時，所有會員通過公示或查詢等渠道，了解他加入互助保障計劃的時間，由于該數據在區塊鏈平臺無法被篡改，信息真實性問題得到有效的解決。

盡管抗癌互助計劃參與者驟增，但其能否獲得最高互助保障金額，依然取決于實際參與者的數量。若參與人數不達預期規模，按照約定，患者未必能拿到最高互助金額。

“這是互助保障計劃的一項經營風險，無法通過技術手段解決。”業內人士表示。究其原因，互助保障計劃不是保險產品，沒有復雜的費率精算模型并通過保費收入覆蓋理賠額度，而是通過在地域、年齡等維度對參與社群進行細分，自然形成相應合適的費率。

喬克表示，通過市場細分，如根據不同地域的不同發病狀況，以及不同職業群體的健康狀況推出有針對性的互助保障計劃，是可以吸引更多互聯網人群參與，最終有機會實現互助保障額度的最高標準。

“互助保障不是保險，更多是保險的一種有效補充，可在社保、商保的基礎上進行疊加使用。”喬克表示，重疾癌癥的一些特效藥不在社保醫保的報銷范圍。

合規變革

在業內人士看來，盡管互助保障計劃屬于保險的補充，但它從誕生起，就面臨合規操作等諸多挑戰。

此前，保監會相關部門對駕車風險互助保障平臺——夸客聯盟進行風險提示，指出這些互聯網公司不具備保險經營資質或保險中介經營資質，互助計劃也非保險產品。相關互助計劃沒有基于保險精算進行風險定價和費率厘定，沒有科學提取責任準備金，在財務穩定性和賠償給付能力方面沒有充分保證。

一家互聯網互助保障機構負責人對此指出，保監會此舉主要明確兩點，一是互助保障計劃絕非保險產品，相關平臺不能承諾保險責任(即互助社群平臺不得承擔賠付責任)，二是不得建立資金池業務，尤其是不準將參與者出資納入風險準備金中。

“合規操作是我們不斷調整業務模式的驅動力。”喬克直言，眾托幫自正式上線以來就將互助資金全程托管在中原銀行專用賬戶，避免出現自設資金池問題。

在他看來，保險責任的厘清，首先要明確互助保障平臺的角色。保險責任是投保人和保險人之間保險責任。互助保障平臺本身是一種信息撮合平臺，不承擔保險責任，互助保障責任應源于會員之間的彼此約定。

“區塊鏈技術的引入，讓這種保險責任的厘清變成可能。”喬克認為。通過區塊鏈技術分布式共享賬本的特點，每個參與者加入互助計劃時，會在區塊鏈平臺填寫個人信息并加密存儲到數據網絡。每個用戶通過區塊鏈網絡，既能知道自己需要履行的互助保障約定，還可以查詢所有會員的信息，并對患病參與者的信息與互助保障需求進行認可，由系統提交互助金劃撥指令，并記錄所有的信息公示、認證、合同執行等信息，某種程度厘清了監管部門擔心的保障責任不清等問題。