內地居民購買香港保險背后的潛在風險正引起更多重視。中國證券報記者了解到，近日，有關部門通過了解業內相關情況后發現，北京地區存在以獲取傭金為目的的非法銷售香港保險產品的情況。相關負責人表示，此類非法行為擾亂內地保險市場，銷售誤導損害保險消費者權益，危害經濟金融安全，建議相關部門開展聯合監管，從完善我國外匯管理制度等多方面入手，合理引導內地居民保險需求和消費。

非法銷售香港保險

近年來，內地居民赴港購買香港保險金額大幅攀升，引起多方關注。中國證券報記者獲悉，有關部門近日實地走訪北京地區四家外資壽險公司和兩家中介機構，調研了解相關情況。調研發現，北京地區存在以獲取傭金為目的的非法銷售香港保險產品的情況，參與機構以理財咨詢類公司為主，主要盈利模式是通過多種手段宣傳、推介香港保險產品，形成投保意向后將客戶轉介給香港的保險中介機構并獲得傭金提成。由于參與機構和人員構成復雜，大部分不具備保險中介經營資格，行為較為隱蔽，監管部門對其管控難度較大，非法市場規模難以準確估算。

調研發現，在不考慮內地居民自主投保的假設下匡算，近兩年來國內非法代理香港保險傭金收入十分可觀，且呈現逐年快速增長的態勢。赴港購險人群以高凈值客戶為主，并有逐漸向中端客戶蔓延的趨勢。目前，非法銷售香港保險產品的參與主體魚龍混雜，理財咨詢類機構占主導。北京地區參與非法銷售香港保險主要有三種模式。一是以各類理財、咨詢機構為主導。二是在香港地區有分行的中資或外資銀行參與其中，這類銀行往往通過私人銀行或家族辦公室為有外幣資產配置需求的高端客戶推薦香港保單，客戶有投保意向后安排至香港簽約。三是個人代理。

監管部門相關負責人表示，非法推介擾亂內地保險市場。被調研機構均表示受到香港保險的沖擊，造成一定比例的業務流失。另外，銷售誤導損害保險消費者權益。非法代理機構和人員為追求高額傭金，往往對消費者進行誤導：一是隱瞞香港保險產品和法律與內地原則性差異;二是利用高演示利率夸大香港保險收益;三是通過惡意貶低內地保險產品、貶低中國經濟，利用人民幣貶值預期，夸大香港保單保值、避稅功能等方式推銷香港保險。

監管部門相關負責人表示，按照我國外匯管理制度，內地居民購買境外投資分紅類保險，屬于金融和資本項下的交易，是尚未開放的項目，非法代理的機構和人員向內地居民推銷香港保險并安排赴港簽約，破壞了我國外匯管理制度，造成資產外流甚至黑錢清洗，危害我國經濟金融安全。此外，香港市場面臨理賠、退保糾紛和洗錢兩大風險。

建議開展聯合監管

通過調研，有關部門分析了非法銷售香港保險市場火爆成因。從客戶因素來看，一是內地居民在人民幣貶值預期下對外幣資產配置需求增加，高收入居民通過購買香港保單可實現財富傳承、資產轉移甚至藏匿等目的;二是香港保險產品較內地具有簡單的比較優勢，對中高收入群體形成一定吸引力。

而從市場參與者因素來看，一是高傭金吸引非法機構和人員加入，二是香港保險機構推波助瀾。此外，地下操作導致取證難度大。在傭金支付方式上，通常直接付款到以個人名義開具的香港賬戶，后續通過網上銀行進行支配、劃轉，隱蔽性強、取證難度大。

相關負責人表示，從監管政策導向對市場影響來看，今年以來，人民銀行、外匯管理局、保監會等部門加大了對內地居民赴港購買保險的政策調控，引起市場較大反響;內地居民赴港購險現象形成原因復雜，建議相關部門開展聯合監管，從嚴厲打擊境內非法銷售行為、深入揭示購買香港保險存在的風險、不斷提高境內保險產品競爭力、完善我國外匯管理制度等多方面入手，合理引導內地居民保險需求和消費。