本報記者 范曉

面對當(dāng)下花樣迭出的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，銀行作為其中必經(jīng)的重要一環(huán)，今后不再無章可循。日前，央行發(fā)布《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》，規(guī)定自2016年12月1日起，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類“全能型”賬戶，開戶后6個月不用，賬戶將自動凍結(jié)，以全面加強賬戶實名制管理，減少“僵尸賬戶”。

開戶半年無交易將被凍結(jié)

今年4月1日起，根據(jù)開戶申請人身份信息的核驗方式和風(fēng)險等級，央行將個人銀行結(jié)算賬戶分為Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶。其中，Ⅰ類戶是基本無功能限制的“全能型”賬戶，需通過銀行柜臺開立，現(xiàn)場核驗身份;Ⅱ類戶則是可儲蓄理財，限定金融消費支付的“限制級”賬戶，最高消費和支付單日限額為10000元;Ⅲ類戶則為專門用于快捷支付、免密支付等用途的“小額消費”賬戶，賬戶余額不超過1000元。需要指出的是，后兩類均通過電子渠道開立，不得進行現(xiàn)金存取。

此次央行新規(guī)規(guī)定，自今年12月1日起，同一人在同一銀行只能開一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

對此，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，一方面為了遏制不法分子直接購買個人開立的銀行賬戶和支付賬戶，或收購居民身份證后冒名或虛構(gòu)代理關(guān)系開戶;另一方面也是為了規(guī)范“一人數(shù)折”所造成的銀行管理資源浪費，建立個人賬戶保護機制，避免因銀行卡信息泄露而帶來的資金損失。

目前，個人繳納和支付醫(yī)療保險、社會保險、養(yǎng)老金、公積金等公用事業(yè)費用，往往開立多個銀行賬戶，導(dǎo)致個人有大量閑置不用的賬戶，這為買賣賬戶、冒名開戶和虛構(gòu)代理關(guān)系開戶埋下了隱患，也造成銀行管理資源浪費。數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月末，我國個人銀行結(jié)算賬戶77.86億戶，人均5.69戶。

值得注意的是，對于開立卻不用的“僵尸賬戶”，央行規(guī)定，如果賬戶在開戶之日起6個月內(nèi)無交易記錄，銀行應(yīng)暫停其非柜面業(yè)務(wù)，支付機構(gòu)應(yīng)暫停其所有業(yè)務(wù)，待重新核實身份后恢復(fù)其業(yè)務(wù)。

大額轉(zhuǎn)賬銀行會提醒

從“徐玉玉事件”到“北京朝陽老人被電信詐騙百萬”，轉(zhuǎn)賬無疑是電信詐騙最終得逞的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，央行新規(guī)對ATM機、網(wǎng)銀等自助渠道轉(zhuǎn)賬作出了格外細致的規(guī)定，讓作為中間渠道的銀行為潛在的受害者爭取更多挽回的時間和可能。

央行要求銀行和支付機構(gòu)在提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)時，應(yīng)向存款人提供實時到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉(zhuǎn)賬方式，存款人需選擇后才能辦理。除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個人通過ATM機等具有存取款功能的自助設(shè)備轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行在受理24小時后辦理資金轉(zhuǎn)賬。在發(fā)卡行受理后24小時內(nèi)，個人可向發(fā)卡行申請撤銷轉(zhuǎn)賬。受理行應(yīng)在受理結(jié)果界面對轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理時間和可撤銷規(guī)定作出明確提示。

“單位和個人可根據(jù)實際需求自行選擇資金到賬方式和時間，對于急需資金的可選擇實時到賬;對于不太緊急的資金需求，可選擇普通到賬或者次日到賬。”對此，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示， “這一措施是特定階段、特殊情況下采取的針對性措施，有助于將資金阻截在被詐騙分子轉(zhuǎn)移之前，但的確也會對一些個人正常業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，并在一定程度上加大銀行柜面工作量。”

值得注意的是，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，銀行為個人辦理非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，單日累計金額超過5萬元的，應(yīng)采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式。單位、個人銀行賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬單日累計金額分別超過100萬元、30萬元的，銀行應(yīng)進行大額交易提醒，單位、個人確認(rèn)后方可轉(zhuǎn)賬。

微信支付寶轉(zhuǎn)賬將限制筆數(shù)

與此同時，除了在銀行結(jié)算賬戶方面要求，“同一人在同一銀行只能開一個Ⅰ類戶”，對于微信，支付寶這樣的個人支付賬戶，央行也明確規(guī)定，“同一個人在同一家支付機構(gòu)只能開立一個Ⅲ類賬戶。”需要指出的是，與銀行賬戶的Ⅰ、Ⅱ、 Ⅲ類級別依次遞減不同，非銀行支付賬戶的Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類級別是依次遞增的。

今年7月1日起，央行將支付賬戶分為三類進行分級管理。其中，通過至少一個外部渠道驗證身份的Ⅰ類賬戶，余額付款限額為自賬戶開立起累計1000元;通過至少3個驗證渠道的Ⅱ類賬戶，可消費、轉(zhuǎn)賬，年支付額度10萬元;通過至少5個驗證渠道的Ⅲ類賬戶，除了可消費轉(zhuǎn)賬外，還能購買理財，年累計交易限額為20萬元。

央行新規(guī)規(guī)定，今年12月1日起，銀行在為存款人開通非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時，應(yīng)與存款人簽訂協(xié)議，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉(zhuǎn)賬的日累計限額、筆數(shù)和年累計限額等，超出限額和筆數(shù)的，應(yīng)到銀行柜臺辦理。

記者了解到，目前，每個支付寶賬戶轉(zhuǎn)賬到銀行卡的限額是單筆5萬元、單日20萬元、單月20萬元，但實際額度則與各家銀行的限額有關(guān)，比如，工行、中行、農(nóng)行、交行的單日支付限額為1萬元，而招行的單日支付限額則為5萬元。

支付寶客服告訴記者，支付寶賬戶轉(zhuǎn)賬，目前的規(guī)定是每日最多可創(chuàng)建2000筆，支付筆數(shù)上限為300筆，PC端和手機端操作次數(shù)將合計計算，具體轉(zhuǎn)賬額度以操作頁面提示為準(zhǔn)，如與上述限額不同時，則兩者取其低，以較低的額度為準(zhǔn)。該工作人員表示，截至目前，尚未接到新的操作規(guī)定。

中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行(601988,股吧)業(yè)研究中心主任郭田勇表示，央行這些舉措對大額交易、高頻轉(zhuǎn)賬作出了一定的限制，這無疑會提高賬戶的安全性，保護用戶的錢袋子，但希望在保證安全性的同時不要降低服務(wù)效率。