導(dǎo)讀

人民銀行等十七部委發(fā)布的《通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，將對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)采取“穿透式”監(jiān)管。整治重點(diǎn)包括三類(lèi)。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治的風(fēng)暴向保險(xiǎn)業(yè)襲來(lái)。

10月13日，保監(jiān)會(huì)聯(lián)合人民銀行等十四個(gè)部門(mén)印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》(下稱(chēng)“《方案》”)，從三個(gè)方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)重點(diǎn)整治，分別是：互聯(lián)網(wǎng)高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)跨界開(kāi)展業(yè)務(wù)和非法經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

據(jù)悉，專(zhuān)項(xiàng)整治工作為期一年，分為摸底排查、查處整改和總結(jié)報(bào)告三個(gè)階段。“目前，摸底排查工作已經(jīng)基本結(jié)束，主要是通過(guò)全面排查、隨機(jī)抽查等方式，摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，并制定整改方案。下一步，將進(jìn)入查處整改階段，嚴(yán)格按照制度規(guī)定，對(duì)排查發(fā)現(xiàn)的相關(guān)問(wèn)題限時(shí)、全面整改。”一位監(jiān)管人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者如是說(shuō)道。

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2015年度保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況分析報(bào)告》，2015年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模達(dá)到2234億元，同比2014年的858.9億元增長(zhǎng)了160.1%。因此，此次專(zhuān)項(xiàng)整治工作會(huì)否影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展成為市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)。

對(duì)于這一問(wèn)題，保監(jiān)會(huì)明確表示，其一貫注重妥善處理監(jiān)管和創(chuàng)新的關(guān)系，此次專(zhuān)項(xiàng)整治工作的目的是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，建立規(guī)范公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

嚴(yán)禁夸大收益

對(duì)于高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外始終存在爭(zhēng)議的聲音，一方面其產(chǎn)生于經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化和客戶投資需求，是保險(xiǎn)保障功能的延續(xù)，滿足了客戶的投資理財(cái)需求;另一方面，一些保險(xiǎn)公司過(guò)于倚重這一業(yè)務(wù)模式，縮短期限、提高收益，使得在利率下行時(shí)期資產(chǎn)負(fù)債匹配風(fēng)險(xiǎn)加劇，甚至出現(xiàn)了在互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售平臺(tái)夸大收益、誤導(dǎo)銷(xiāo)售的行為。

保監(jiān)會(huì)8月保險(xiǎn)消費(fèi)投資情況數(shù)據(jù)顯示，人身險(xiǎn)涉及保險(xiǎn)公司合同糾紛類(lèi)的投訴中，銷(xiāo)售糾紛462件，占合同糾紛投訴總量的37.81%，主要反映產(chǎn)品宣傳承諾與實(shí)際不符、未盡明確告知義務(wù)等問(wèn)題。

為此，《方案》明確，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)，重點(diǎn)查處和糾正保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)行不實(shí)描述、片面或夸大宣傳過(guò)往業(yè)績(jī)、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述。

一位保險(xiǎn)公司后援部門(mén)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)記者表示，“這是保險(xiǎn)消費(fèi)投資中的突出問(wèn)題，一些保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)宣傳其產(chǎn)品時(shí)，為吸引眼球，不僅聲稱(chēng)只賺不賠，還劃定最低收益底線，雖然在監(jiān)管此前的一系列檢查中得以改善，但個(gè)別保險(xiǎn)公司依然存在這一問(wèn)題。”

與此同時(shí)，“在利率下行、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)稀缺的背景下，高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)負(fù)債端成本高企，而資產(chǎn)端壓力明顯，使得資產(chǎn)負(fù)債不匹配風(fēng)險(xiǎn)加劇，過(guò)分強(qiáng)調(diào)保證收益恐怕無(wú)法長(zhǎng)久。”一位保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者說(shuō)道。

事實(shí)上，這一整治重點(diǎn)也與人身險(xiǎn)的整體發(fā)展思路一脈相承。此前不久，保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布《進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》、《關(guān)于強(qiáng)化人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管工作的通知》兩則新規(guī)，從資本金、責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率、結(jié)算利率等方面為此類(lèi)業(yè)務(wù)戴上“緊箍咒”。

警惕為互金兜底

除此之外，《方案》要求，對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)跨界開(kāi)展業(yè)務(wù)，重點(diǎn)查處和糾正保險(xiǎn)公司與不具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為;保險(xiǎn)公司與存在提供增信服務(wù)、設(shè)立資金池、非法集資等行為的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)合作，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)領(lǐng)域傳遞。

對(duì)此，一位金控公司人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，“目前，保險(xiǎn)和P2P平臺(tái)的合作一般包括借款人購(gòu)買(mǎi)賬戶安全險(xiǎn)、借款人購(gòu)買(mǎi)交易資金損失險(xiǎn)、借款人投保履約信用保證保險(xiǎn)等，一些P2P平臺(tái)在宣傳中聲稱(chēng)保險(xiǎn)為客戶資金兜底，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)令保險(xiǎn)公司背黑鍋，影響保險(xiǎn)公司和行業(yè)聲譽(yù)，將風(fēng)險(xiǎn)傳遞至保險(xiǎn)業(yè)。”

此外，《方案》強(qiáng)調(diào)，對(duì)于非法經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)查處非持牌機(jī)構(gòu)違規(guī)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得業(yè)務(wù)資質(zhì)依托互聯(lián)網(wǎng)以互助等名義變相開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等問(wèn)題;以及不法機(jī)構(gòu)和不法人員通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)利用保險(xiǎn)公司名義或假借保險(xiǎn)公司信用進(jìn)行非法集資等問(wèn)題。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者注意到，夸克聯(lián)盟此前曾被保監(jiān)會(huì)機(jī)構(gòu)點(diǎn)名“涉嫌非法經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)通報(bào)”，其重要原因即為沒(méi)有取得保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)或中介資質(zhì)，涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可能侵害消費(fèi)者利益，擾亂車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)秩序。

整體而言，保監(jiān)會(huì)表示，將完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度，建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)機(jī)制，構(gòu)建監(jiān)管合力，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展。