保險中介將會員卡與保險產(chǎn)品打包銷售遭處罰

客戶出險后無法賠償引集體投訴

非保險會員卡與保險產(chǎn)品打包銷售又“出事”了。

《證券日報》近期獲悉，保監(jiān)會煙臺保監(jiān)分局查實某代理公司存在擅自印制并銷售類保險卡單、部分客戶出險后因無法得到賠付引發(fā)集中信訪投訴及編制提供虛假資料等問題，煙臺保監(jiān)局?jǐn)M對該公司處以吊銷經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證的行政處罰。

捆綁銷售保險

近期，記者從保險機構(gòu)獲得的一份《山東保監(jiān)局辦公室關(guān)于以會員卡形式銷售非保險公司印制類保險卡式產(chǎn)品的通報》(下稱“通報”)顯示，山東保監(jiān)局在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)市場上仍存在相關(guān)保險中介機構(gòu)、保險中介機構(gòu)關(guān)聯(lián)公司或業(yè)外機構(gòu)將短期意外險與會員卡打包，以贈送保險為賣點向社會公眾銷售類保險卡單的情況。

通報提到，此類卡單均非保險公司印制，主要集中在意外險領(lǐng)域，通過保險公司、保險中介公司的業(yè)務(wù)人員及其他社會人員向社會公眾銷售。

將會員卡與保險產(chǎn)品打包，組合成新的類保險卡單式產(chǎn)品向公眾銷售主要有三種方式：一是個別保險中介機構(gòu)自行制售卡單;二是個別保險中介機構(gòu)控股成立健康咨詢公司、汽車服務(wù)公司、互聯(lián)網(wǎng)公司，并通過此類關(guān)聯(lián)公司制售卡單;三是一些以救援、信息咨詢、健康管理為名的業(yè)外機構(gòu)制售卡單。

上述三類卡單均將包含所謂醫(yī)療救援、健康咨詢、汽車救援等功能的會員卡與短期意外險、健康險打包，形成新的卡式產(chǎn)品，然后，通過自建網(wǎng)站、電話銷售、代理商甚至保險代理人和保險中介機構(gòu)向公眾銷售。這些機構(gòu)宣稱只收取會員費、救援費等費用，保險產(chǎn)品是免費贈送的增值服務(wù)，試圖達到模糊“贈送保險”和“代理銷售保險”、“開設(shè)保險業(yè)務(wù)”邊界的目的。

從繳費過程來看，上述卡單利用保險條款，采用團險或匯繳件的形式代消費者投保。保險中介機構(gòu)的關(guān)聯(lián)公司、業(yè)外機構(gòu)直接或通過保險中介機構(gòu)與保險公司簽訂合作協(xié)議，以團險或匯繳件的形式向保險公司投保。

具體過程為消費者購買會員卡后，到相關(guān)網(wǎng)站上填寫個人信息并激活卡單，保險中介機構(gòu)或其關(guān)聯(lián)公司、業(yè)外機構(gòu)獲得消費者的個人信息后，定期以團險或匯繳件的方式向保險公司提供被保險人清單，并支付保險費。該業(yè)務(wù)承保后，一般不直接向消費者出具保單和保險憑證，僅提供查詢保險信息的網(wǎng)絡(luò)地址或電話接口。

理賠難以保障

通報顯示，將會員卡等消費卡單與保險產(chǎn)品打包銷售，給消費者、保險公司、保險中介及其他業(yè)外機構(gòu)均帶來業(yè)務(wù)風(fēng)險。

從消費者角度來看，該類卡單存在五大風(fēng)險：一是類保險卡單的制作主體不具備經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)的資格，涉嫌非法經(jīng)營，其經(jīng)營行為往往缺乏持續(xù)性，一旦卡單未向保險公司投保或保險公司拒絕承保，消費者可能得不到應(yīng)有的保險保障。二是類保險卡單的承保公司有可能在異地，出險后理賠服務(wù)質(zhì)量難以保障。三是該模式下，保險公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)記載的投保人并非消費者本人，消費者無法向保險公司主張退保。四是該類卡單定位模糊，銷售人員容易夸大保險功能，隱瞞除外責(zé)任，構(gòu)成銷售誤導(dǎo)，嚴(yán)重侵犯消費者權(quán)益。五是該類卡單激活與獲得保險公司承保之間存在一定的時間差，一旦該期間出險容易引發(fā)理賠糾紛。

從保險公司角度來看，存在三大風(fēng)險：一是涉嫌個險團做、拼湊團單，構(gòu)成虛假業(yè)務(wù)資料。二是該模式下團單的被保險人系為購買保險拼湊起來的非特定團體，風(fēng)險程度和真正的特定團體不同，且不排除逆選擇的道德風(fēng)險，違背了保險大數(shù)法則及團險的精算基礎(chǔ)，構(gòu)成經(jīng)營風(fēng)險。三是該業(yè)務(wù)模式違反了《人身意外傷害保險業(yè)務(wù)經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)》(保監(jiān)發(fā)[2009]91號)等監(jiān)管規(guī)定，如:意外險出單未實現(xiàn)與保險公司電腦聯(lián)網(wǎng)，信息不能實時進入保險公司業(yè)務(wù)系統(tǒng);激活式意外險產(chǎn)品保險責(zé)任未能在激活注冊之后實時生效;意外險產(chǎn)品捆綁在非保險類商品或服務(wù)上向不特定公眾銷售或變相銷售等。

從保險中介機構(gòu)及其他業(yè)外機構(gòu)角度有三大風(fēng)險：一是涉嫌非法經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)。二是涉嫌銷售誤導(dǎo)，欺騙消費者。三是涉嫌拼湊團單，欺騙保險公司，提供虛假資料。四是經(jīng)營持續(xù)性差，一旦保險公司不予承保，容易引發(fā)理賠糾紛、群體性退保、群訪群訴風(fēng)險。

通報提到，保險公司不得違法違規(guī)接受保險中介機構(gòu)或其他機構(gòu)、個人承攬的類保險卡單業(yè)務(wù)，保險中介機構(gòu)不得違法違規(guī)自行或者通過其他機構(gòu)和個人印制、銷售以贈送保險為賣點的類保險卡單。保險公司和保險中介機構(gòu)發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)開展此類業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)立即停止，并妥善處理善后事宜。