“許多借貸寶用戶就是因為賺利差，導(dǎo)致背負(fù)了無法負(fù)擔(dān)的債務(wù)。”多位借貸寶用戶告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道的記者，“這其實就是一個連環(huán)貸，如果你下級違約了，要么你自己還錢給上級，要么你也違約。”

10月19日上午9:00，穿著黑色皮衣的陳偉(化名)端坐在石景山法院第十一庭庭審現(xiàn)場的被告席上。這位資深的借貸寶投資人，這一年在借貸寶平臺上，以年化24%的利息總共借出200萬，現(xiàn)有43萬被逾期;借入400萬，現(xiàn)有33萬逾期。這33萬逾期將產(chǎn)生24萬逾期管理費。

在低價借款高價借出“賺利差”的借貸寶典型游戲中，因為上游借款人逾期，導(dǎo)致陳偉實際上資金鏈斷裂無法及時還款，現(xiàn)在，原告借貸寶公司以借款糾紛名義將他告上法庭。

不過，原告此番上達(dá)法庭之訴求，不再是高額逾期管理費，而是要求陳偉支付所有本金利息，以及一項新的費用——年化24%的罰息。

21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者獲得的資料顯示，開庭20天前，陳偉接到的起訴書中，借貸寶主張要求其償還逾期管理費、借款本金與利息。但開庭當(dāng)天的起訴書中，借貸寶主張追回本金、利息以及年化24%的罰息，并未主張逾期管理費。起訴書同時解釋稱，借貸寶與陳偉的債權(quán)人閆某已于8月2日簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，借貸寶獲得相關(guān)債權(quán)并向陳偉追償。

但問題是，陳偉43萬被逾期，還一直懸而未決。

10月20日，借貸寶公司的官網(wǎng)上發(fā)布公告，為明確費用的實質(zhì)和用途，將“逾期管理費”更名為“催收費”，并由專門從事催收工作的人人催公司收取。催收費總體費率下調(diào)，催收費率與借款人最長逾期天數(shù)掛鉤，上限不超過應(yīng)收款的30%。

10月24日，最高人民法院發(fā)布《關(guān)于依法審理和執(zhí)行民事商事案件 保障民間投資健康發(fā)展的通知》中指出：嚴(yán)格執(zhí)行借貸利率的司法保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)，對商業(yè)銀行、典當(dāng)公司、小額貸款公司等以利息以外的不合理收費變相收取的高息不予支持。

爭議高昂逾期管理費

多位在借貸寶借款被逾期的人士來到北京，希望同借貸寶溝通。“我們的要求很簡單，不是要借貸寶還錢。一是要借貸寶履行承諾的催收義務(wù)，二是對高額的逾期管理費提出質(zhì)疑，三是若有涉嫌虛假宣傳的部分，要接受法律檢驗。”借貸寶用戶歐陽海龍說。

對此，21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者聯(lián)系借貸寶公司，借貸寶公司回應(yīng)：“按照法院的要求，已分批、適量地向法院遞交了訴訟案件，并且在2016年下半年，公司已向法院批量提交訴訟請求，近期已有案件開庭審理。我們已經(jīng)起訴了一批，但鑒于此類案件屬于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的新型案件，涉及到的法律問題十分復(fù)雜，預(yù)計這批案件在今年年底到明年年初，將會得到集中解決。”

上述陳偉一案中，一位不愿具名的接近借貸寶公司律師告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者，最高法的通知明確表示了不支持互聯(lián)網(wǎng)借貸公司收取高額的、不合理的逾期管理費。

浙江大學(xué)光華法學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)刑事法律研究中心主任高艷東同樣認(rèn)為，這表明法院已經(jīng)意識到了名目繁多的高額管理費對正常借貸秩序的破壞，在規(guī)范各借貸公司業(yè)務(wù)。“即使是逾期管理費，其與利息的總額也應(yīng)該控制在國家法律規(guī)定的24%以下，對超過此限額的逾期管理費，法院是不予保護(hù)的。”

正如上文所述，10月20日，借貸寶“逾期管理費”為“催收費”。不過，這次調(diào)整只適用于即日起按照新的借款協(xié)議發(fā)生的借款，之前借款的逾期管理費等適用之前的借款協(xié)議的約定。而新借款協(xié)議下的借款發(fā)生逾期，最長逾期天數(shù)的計算則包括新老借款的逾期天數(shù)。

舊款的逾期管理費用高昂，如果借款在寬限期之后16日沒有償還，將按照借款本金、利息、罰息與基礎(chǔ)逾期管理費之和乘20%的標(biāo)準(zhǔn)收取特別逾期管理費。“你借款100萬，如果逾期16天，就至少要支付20萬的逾期管理費。我們認(rèn)為高額的逾期管理費是阻斷很多潛在還款客戶還款的原因之一。這是平臺系統(tǒng)不完善情況下產(chǎn)生的風(fēng)險。”借貸寶用戶陳倫文告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者。

現(xiàn)實與宣傳差距不小

“我被23人逾期110萬，其中20人是真正的‘好友’，另3人是平臺推薦的好友。我放出去的借款很多年化不過15%，最高的也絕沒超過24%。現(xiàn)在只希望借貸寶盡快履行催收義務(wù)，把錢收回來。”借貸寶用戶潘濤說。

在借貸寶的官網(wǎng)上，可以看到10月20日調(diào)整后的借貸寶催收服務(wù)說明：借款人逾期第31天，人人催開始委托外部催收員執(zhí)行上門催收;逾期第61天，開始將逾期記錄上傳央行征信和其他征信機構(gòu);第91天，用戶可以開始委托平臺訴訟，同時用戶可以隨時自行訴訟。此外，還將推出暫停催收的功能，讓債權(quán)人可以自由掌握催收節(jié)奏，避免高額的催收費用。

這與最初借貸寶的宣傳略有不同，多位借貸寶用戶告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道的記者，去年借貸寶剛上線的時候，宣傳的是46天上門催收，76天會對借款人提起訴訟，并且擁有專業(yè)的催收團隊和起訴團隊。

“我在借貸寶平臺上被13人逾期154.9萬，最長的已經(jīng)逾期200多天了，但也沒見到借貸寶去催收。8月去銀行問，說沒有和借貸寶實現(xiàn)征信聯(lián)網(wǎng)。其宣傳的46天上門催收，76天起訴，至今還沒有實現(xiàn)。”歐陽海龍告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道的記者。

其他多位借貸寶用戶也反映了同樣的遭遇。潘濤說：“雖說借貸寶公司后來成立了人人催，也這不過是全民搶單催收，根本沒有專業(yè)團隊，起訴費也要用戶負(fù)擔(dān)，還比自行起訴貴一倍。”

對此，一家征信機構(gòu)負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者，網(wǎng)貸平臺確實可以通過第三方公司將逾期用戶的相關(guān)記錄上傳至央行個人征信系統(tǒng)。借貸寶公司則表示，2016年9月借貸寶公司已正式與多家商業(yè)銀行開展深度合作，通過委托貸款等方式，將長時間逾期不還款用戶的逾期記錄上傳至中國人民銀行的個人征信系統(tǒng)。也會繼續(xù)向前海征信、上海資信等機構(gòu)上傳逾期用戶的記錄。

“但今年9月之前的逾期可能不會上傳到征信系統(tǒng)了，之后出現(xiàn)的逾期現(xiàn)象，逾期2個月后就會被上傳。”借貸寶公司某員工告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道的記者。

“賺利差”之困

借貸寶推出的賺利差功能是指用戶可利用朋友圈信息不對等的原理，將自己在借貸寶中看到的借款消息，設(shè)置低于原借款人的利息，轉(zhuǎn)發(fā)到自己朋友圈，賺取其中的利息差額。整個過程用戶不需要投入本金，從而實現(xiàn)白賺利差。

“許多借貸寶用戶就是因為賺利差，導(dǎo)致背負(fù)了無法負(fù)擔(dān)的債務(wù)。”多位借貸寶用戶告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道的記者，“這其實就是一個連環(huán)貸，如果你下級違約了，要么你自己還錢給上級，要么你也違約。”

被起訴的陳偉就是“賺利差”的操作者：“最初不過是找個理財平臺，為自己幾萬塊的工資做個理財。后來就有朋友推薦借貸寶上‘賺利差’的項目。因為看著利息高，不用自己掏錢，就開始玩。可因為我的債務(wù)人賴賬，導(dǎo)致我也還不上債權(quán)人的錢。”

對此，借貸寶公司則回應(yīng)稱，平臺主打的是熟人借貸，賺利差這個業(yè)務(wù)也得堅持不熟不借，信用不好也不借，要為自己的信用評估負(fù)責(zé)。

但是，前述接近借貸寶公司律師告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者，他認(rèn)為“賺利差”功能實質(zhì)就是“以出借為目的而借錢”。“這項功能或涉嫌違反今年8月24日銀監(jiān)會等出臺的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》第十二條第三款：“保證融資項目真實合法，并按照約定用途使用借貸資金，不得用于出借等其他目的。”

如果涉嫌違規(guī)，那此項功能將走向何方?在21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者咨詢借貸寶公司后，公司告訴記者：“目前已聯(lián)合相關(guān)部門對近期出臺的涉及公司業(yè)務(wù)的法律法規(guī)進(jìn)行了細(xì)致研究，并制定了合規(guī)升級方案，未來有可能會對‘賺利差’功能進(jìn)行調(diào)整。”但如何調(diào)整，公司并未回應(yīng)。