ICP還是EDI證懸而未決，金融辦備案機(jī)制尚未明確，在互聯(lián)網(wǎng)金融整改風(fēng)暴中，銀行存管儼然成為了判斷P2P平臺(tái)是否合規(guī)的硬性條件。

多家P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人直言：銀行存管這件事無(wú)論花多少錢都要做!

存管一年花費(fèi)上百萬(wàn)

某中小型P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人告訴金小鯨，銀行存管花費(fèi)很高。

以其平臺(tái)準(zhǔn)備對(duì)接的某城商行為例：盡調(diào)一次需要5萬(wàn)元，技術(shù)對(duì)接一次性35萬(wàn)元，技術(shù)維護(hù)費(fèi)每年7萬(wàn)元，賬戶管理費(fèi)每人每月5毛，按平臺(tái)8萬(wàn)投資人算，每年賬戶管理費(fèi)用高達(dá)48萬(wàn)。再加上通道費(fèi)交易費(fèi)，銀行存管粗算一年需要耗費(fèi)上百萬(wàn)。

這筆費(fèi)用對(duì)于利潤(rùn)微薄的P2P平臺(tái)而言無(wú)疑是一筆不小的開(kāi)支。

另一家已經(jīng)與某中小型股份制銀行上線存管的平臺(tái)工作人員表示，該行每年收固定存管費(fèi)用20萬(wàn)，交易代扣的每筆收2元，網(wǎng)關(guān)充值入金按每筆的0.15%收取手續(xù)費(fèi)，出金和提現(xiàn)同樣也收取手續(xù)費(fèi)。

“存管對(duì)平臺(tái)而言，費(fèi)用比較高，”該工作人員坦言，平臺(tái)上線存管一是為了合規(guī)，二是為平臺(tái)背書。以他們對(duì)接的銀行為例，每個(gè)標(biāo)的需要寄項(xiàng)目合同到銀行進(jìn)行人工審核，這無(wú)疑也是對(duì)平臺(tái)的一個(gè)信用背書。

另一方面，存管銀行對(duì)平臺(tái)也有較高的要求。人人聚財(cái)工作人員告訴金小鯨(微信：lanjinghj)，其所對(duì)接的廈門銀行對(duì)接存管要求平臺(tái)有上市公司/國(guó)資/金融機(jī)構(gòu)/知名風(fēng)投的股東背景且持股比例不能過(guò)低、實(shí)繳資本要大于5000萬(wàn)、公司月交易額大于1個(gè)億、主體業(yè)務(wù)無(wú)違規(guī)行為且財(cái)務(wù)狀況良好等。

在技術(shù)方面對(duì)接銀行存管需要P2P平臺(tái)和銀行雙方均具備很強(qiáng)的技術(shù)實(shí)力。金融領(lǐng)域的系統(tǒng)開(kāi)發(fā)有其業(yè)務(wù)類型的特殊性，銀行和平臺(tái)雙方需要保持?jǐn)?shù)據(jù)實(shí)時(shí)同步，對(duì)安全級(jí)別要求很高，且在數(shù)據(jù)體量巨大的同時(shí)需要解決性能問(wèn)題。雙方技術(shù)對(duì)接和開(kāi)發(fā)測(cè)試持續(xù)了4個(gè)多月時(shí)間，用上了幾乎雙方大部分的技術(shù)力量，而對(duì)大多數(shù)P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō)，開(kāi)發(fā)測(cè)試整個(gè)銀行存管系統(tǒng)，需要3-6個(gè)月的時(shí)間。人人聚財(cái)與廈門銀行具體的技術(shù)對(duì)接流程包括了接口對(duì)接、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、灰度測(cè)試、壓力測(cè)試、代碼封版、回歸測(cè)試、模擬上線等環(huán)節(jié)。后續(xù)的技術(shù)維護(hù)由雙方團(tuán)隊(duì)共同完成。

存管并非完美

對(duì)銀行而言，P2P存管業(yè)務(wù)無(wú)疑是一塊肥肉。據(jù)融360不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年9月底，已有民生銀行(行情600016,買入)(港股01988)、恒豐銀行、徽商銀行(港股03698)、廈門銀行、浙商銀行(港股02016)、江西銀行、華夏銀行(行情600015,買入)和華興銀行等35家銀行開(kāi)展了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管業(yè)務(wù)，其中，城商行是開(kāi)展存管業(yè)務(wù)的主力。

今年8月份出臺(tái)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》中指出，由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的日常行為監(jiān)管，指導(dǎo)和配合地方人民政府做好網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置工作。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀監(jiān)會(huì)作為銀行業(yè)的主管部門，并不想蹚P2P的渾水，通過(guò)銀行存管這一道坎，變相通過(guò)銀行來(lái)協(xié)助進(jìn)行監(jiān)管。

人人聚財(cái)CEO許建文此前在接受金小鯨采訪時(shí)表示，廈門銀行的存管方案很可能會(huì)被監(jiān)管層試做銀行存管的典范。相比之下，一些中小型銀行存管業(yè)務(wù)并不嚴(yán)格，e速貸等多家簽約銀行存管的平臺(tái)均已暴雷。業(yè)內(nèi)人士透露，網(wǎng)貸平臺(tái)銀行存管細(xì)則將在本月出臺(tái)，細(xì)則也將對(duì)存管銀行資質(zhì)進(jìn)行規(guī)定。

合規(guī)和創(chuàng)新是對(duì)矛盾體，銀行存管在合規(guī)的同時(shí)卻降低了用戶體驗(yàn)。

“很多平臺(tái)私底下跟我們交流說(shuō)銀行存管充值體驗(yàn)太差了，充值的成功率可能只有一半不到，比第三方體驗(yàn)要差很多。”郭宇航進(jìn)一步解釋到，銀行從基礎(chǔ)設(shè)施、IT設(shè)施都不是為高頻交易、小額交易設(shè)置的，它的交易是為了安全性、復(fù)雜性。對(duì)于小額、高頻次基于互聯(lián)網(wǎng)的交易、充值，銀行的服務(wù)器設(shè)置，包括它在云端的遷移過(guò)程做得并不好。所以從客戶體驗(yàn)來(lái)說(shuō)，我們P2P平臺(tái)也會(huì)比較猶豫。

有P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人向金小鯨表示，如果不能保證平臺(tái)標(biāo)的的真假，那銀行存管只是一個(gè)安全“幻影”。銀行無(wú)法識(shí)別平臺(tái)標(biāo)的真?zhèn)危脚_(tái)照樣可以通過(guò)假標(biāo)來(lái)自融和非法集資，平臺(tái)的逾期率也不會(huì)因?yàn)殂y行存管而降低。