今年年初央行發布《通知》后，在信用卡新規中，央行取消了信用卡滯納金，但這并不等于還不上不用罰錢，而是改為由銀行收取“違約金”。《通知》將于2017年1月1日起施行。目前，離信用卡新規實施只剩40天，對持卡人又有何影響呢?《金融投資報》記者對此進行了調查。

違約金與滯納金收費一致

據不完全統計，目前包括五大國有銀行、招行、浦發、中信、郵儲銀行等多家股份制銀行在內的10多家銀行，已經在官網發布了信用卡收費的調整公告。

雖然按照央行文件的精神，違約金為市場調節價，但目前絕大多數銀行都將收費標準設定為最低還款額未還部分的5%。而此前各家銀行的滯納金收費標準也是按照最低還款額未還部分的5%收取，兩者一致。《金融投資報》記者注意到，部分銀行還設置了最低、最高收取費用的限額。

如農行設置的最低額度為1元，其次為建設銀行的5元，而招商銀行(600036,股吧)、民生銀行(600016,股吧)、北京銀行(601169,股吧)、交通銀行等最低均為10元，中信銀行(601998,股吧)、平安銀行(000001,股吧)、廣發銀行(單幣卡、雙幣卡)、興業銀行(601166,股吧)為20元。設置透支收費最高額度的有工商銀行和華夏銀行(600015,股吧)，其中，工商銀行為500元，華夏銀行為2000元。工商銀行、中國銀行、華夏銀行、浦發銀行(600000,股吧)、郵儲銀行等均未設置最低標準。

持卡人將擁有更多話語權

業內專家分析，滯納金改為違約金后，持卡人可與銀行協議約定違約金的收取標準和方式，意味著持卡人在享受用卡服務的同時擁有了更多話語權;也就是與銀行進行議價的自主權，改變了現有定價機制過于固化的缺陷。

雖然離正式實施還有一些時間，從上述情況來看，多家銀行已提前發布公告落實新規。《金融投資報》記者查詢多家銀行公告發現，雖然調整后的違約金收取標準與此前滯納金收費標準仍一致，但多家銀行設置了最低、最高收取費用的限額，違約金與滯納金的計費方式也并不相同。今后違約金等產生的費用將一次性收取、不再計息，而以往實行滯納金收費標準時，一旦發生逾期，持卡人要承擔高昂的逾期費用，且計費方式一般是按月復利，即使遲還幾天信用卡，利息也會像滾雪球一樣越滾越大，欠款越來越多。

業內專家認為，這樣的調整一方面減少了持卡人逾期的費用負擔，另一方面對信用卡逾期還款行為也有一定的約束作用。盡管如此，建議用戶還是按時還信用卡，避免產生欠款影響個人信用記錄。

不過，值得注意的是，在明年即將施行的新規中，盡管央行還開放了透支利率，允許商業銀行在區間內自行調整透支利率。對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。但從目前各家銀行發布的公告看，暫無銀行強調調整透支利率。對此，業內人士認為，目前市場距離商業銀行調整透支利率還有一段距離，各家銀行或許還都處于觀望中，但隨著市場競爭日漸激烈，必定會有銀行率先“出擊”。