從幾年前的買幾袋子保健品，到如今的買份保險送父母，人們的保險觀念在發(fā)生著變化。在2017年的開門紅預熱期間，附加住院醫(yī)療的產(chǎn)品十分火爆，甚至有代理人和保險公司方面的人士表示，類似的產(chǎn)品根本都不用宣傳，就已經(jīng)供不應求了。

此外，一頓飯錢就能鎖定100萬元醫(yī)療保額的大額住院醫(yī)療險，在2016年下半年也已迅速占領市場，呈現(xiàn)業(yè)內(nèi)熱議、消費者搶購的畫面。

住院平均花銷不到1萬元

提到生病住院，可能大部分人都會聯(lián)想到巨額的花銷，“大幾萬(元)”起步的治療費，但是對于生病住院到底要花多少錢，卻沒有清晰的概念。

2014年，中國醫(yī)療保險研究會發(fā)布的《基本醫(yī)療保險參保住院患者個人費用負擔分析》報告顯示，2012年全國參保患者住院享受報銷待遇的有4945萬人次，住院總費用約為4253億元，也就是說，全國參保患者住院的平均花銷不到1萬元。

此外，數(shù)據(jù)顯示，在患者的住院花銷中，藥品費用2006億元，占47.14%;診療項目1641億元，占比38.56%;醫(yī)用材料573億元，占比13.48%。

但是，對于平均1萬元以下這個數(shù)字，是否很多人會覺得有點少呢?

其實，醫(yī)療費用和基本醫(yī)保住院患者的次均住院費用，都呈現(xiàn)“左偏態(tài)分布”，也就是低額的偏多，高額的偏少。數(shù)據(jù)顯示，78%的病例次均住院費用在1萬元以下;14.45%病例的住院費在1萬元-2萬元之間;2萬元-3萬元約占3.22%;3萬元-5萬元之間占比2.44%;5萬元-10萬元之間占比1.55%，10萬元及以上的占比僅為0.21%。

但與此同時，住院費用負擔的集中度卻十分高，費用最高的20%的案例(1萬元以上)，累計住院費用占全部住院費用的60%;基本參保住院患者40%以上的醫(yī)療費用，都集中在了費用超過1.5萬元以上(僅占10%)的案例。

其實，實際情況中，除了不同疾病的發(fā)病率和費用不同之外，一個不得不承認的事實是，很多患者及家屬可能因為過高的治療費而選擇放棄治療。

也就是說，雖然全國住院患者的平均花銷不到萬元，但是在實際情況中，超過1萬元的部分更需要得到“報銷”。

自付比例在六成左右

那么，這這筆住院費用中，到底有多少可以報銷，又有多少需要自付?

上述數(shù)據(jù)顯示，從實際支付水平來看，參保住院患者平均實際支付比例為66.06%，其中職工醫(yī)保的平均實際支付比例為69.63%，居民醫(yī)保的平均實際支付占比為52.05%。

具體來看，參保住院患者的個人費用負擔主要包括政策保障范圍內(nèi)的個人自付部分(簡稱“個人自付”)和政策外的個人自費醫(yī)療部分(簡稱“個人自費”)。對于大部分基本醫(yī)保患者來說，都是遵守著“盡可能用可以報銷的藥，少數(shù)關鍵性藥物用進口藥”的原則。因此，突破社保用藥，也成為住院醫(yī)療險的意義之一。

既然社保報銷額度可以達到50%左右，那么住院醫(yī)療險的保額應該做到多少呢?

據(jù)《證券日報》記者了解，目前，市場上較為熱銷的多款住院醫(yī)療險，保額都在百萬元左右。對于不同年齡層的消費者來說，產(chǎn)品的保費在千元以下。一般來說，16-20歲年齡段的保費最低，在100-200元之間;而16歲以下和21-55歲部分的保費在500元以下，也就是說，55歲以下人群的年交保費，對很多人來講，可能只是一頓飯的價格。

不過，對于年齡較大、患病概率更高的被保險人來說，年交保費則呈現(xiàn)快速遞增的趨勢，如60歲以上退休年齡人群的保費在2000元以上，而70歲以上的保額則在4000元左右。

雖然熱銷的住院醫(yī)療險，一樣的低保費，一樣的不限制社保用藥，但是這幾款產(chǎn)品的特點也不盡相同。有的產(chǎn)品有無社保的保費和報銷額度相差很大;有的產(chǎn)品可以人工核保，健康告知后如有異常不會直接拒保而可以轉人工核保流程;有的產(chǎn)品不設免賠額;另外，在“異地就醫(yī)”、“就診綠色通道”、“特需病房”、“看護費”、“續(xù)保”、“救護車費用”、“陪床費”等方面也存在差異。(產(chǎn)品詳細測評，關注微信號“zqrbbaoxian”，回復“住院醫(yī)療險”查看。)

不過值得注意的是，上述大部分高額醫(yī)療險產(chǎn)品，會有一個1萬元左右的免賠額。也就是說，這些產(chǎn)品的一般形態(tài)是：費用不限社保目錄，不限疾病種類，住院、特殊門診、門診手術均覆蓋，有社保用戶的可賠付金額=住院醫(yī)療費用-社保統(tǒng)籌-1萬元免賠額的部分。

數(shù)據(jù)顯示，醫(yī)保患者當住院費用在3萬元-4萬元之間時，次均費用為34644.54元，醫(yī)保支付為24150.31元。也就是說，當個人支出部分在1萬元左右時，其總住院費用已經(jīng)達到了3萬元左右。