保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品在2017年轉(zhuǎn)入“低調(diào)期”。分析人士表示，一方面，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品收益率整體出現(xiàn)降溫，且不同公司分化加劇，產(chǎn)品收益率在3%到6%區(qū)間浮動(dòng);另一方面，沖擊“開門紅”之后的保險(xiǎn)公司可能會(huì)更注重產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和銷售管理，下一步的產(chǎn)品收益率走勢(shì)有待觀察。

保險(xiǎn)理財(cái)“悶聲發(fā)財(cái)”

在經(jīng)歷萬能險(xiǎn)整頓及保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整后，保險(xiǎn)理財(cái)在財(cái)富管理領(lǐng)域的風(fēng)頭似乎暫時(shí)進(jìn)入“低調(diào)期”，一些網(wǎng)絡(luò)渠道也不再像以往那樣以保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率為推廣噱頭，甚至將保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品做下架處理。

實(shí)際上，在理財(cái)領(lǐng)域比拼中，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品仍占有一席之地。相比銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率回暖情況，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品收益率只是維持相對(duì)穩(wěn)定，并不再以預(yù)期年化收益率作為重點(diǎn)加以突出。分析人士認(rèn)為，銀行有集納資金的考量，而保險(xiǎn)傳統(tǒng)的“開門紅”更是成為大舉吸納保費(fèi)的契機(jī)，雖今年保險(xiǎn)理財(cái)市場(chǎng)相對(duì)冷清，但仍可有大筆保費(fèi)進(jìn)賬。

進(jìn)入2017年，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)收益率出現(xiàn)上行，但保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率變化不大。多家銀行網(wǎng)點(diǎn)信息顯示，僅有部分通過銀保渠道銷售的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品年化收益率仍保持在5%以上，互聯(lián)網(wǎng)渠道保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)稀缺。

業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品一定程度上有助于保險(xiǎn)公司快速實(shí)現(xiàn)業(yè)績目標(biāo)，以爭取市場(chǎng)先機(jī)。同時(shí)，在與銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品競(jìng)爭中，如果一味地為沖業(yè)績而有意或無意忽略保險(xiǎn)產(chǎn)品本來屬性，不僅無助于長期聲譽(yù)管理，而且還不利于獲得優(yōu)勢(shì)。

保險(xiǎn)公司在2017年沖擊“開門紅”的行動(dòng)如期而至，但較往年明顯表現(xiàn)低調(diào)。有保險(xiǎn)公司人士表示，在監(jiān)管反復(fù)強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的背景下，保險(xiǎn)公司已進(jìn)行一定范圍內(nèi)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，以適應(yīng)監(jiān)管要求，防范負(fù)債端風(fēng)險(xiǎn)。出于謹(jǐn)慎考慮，今年的“開門紅”做得多說得少，主要是以達(dá)成基本業(yè)績要求為目標(biāo)。

更注重結(jié)構(gòu)調(diào)整和銷售管理

某知名互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)信息顯示，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品投資范圍廣，除貨幣類資產(chǎn)外，也可投資央行票據(jù)、銀行定期存款、國債、協(xié)議存款、債券等多種符合產(chǎn)品發(fā)行方監(jiān)管規(guī)定的資產(chǎn)，投資風(fēng)險(xiǎn)將由投保人承擔(dān)。所銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品投資期限豐富、取出靈活，投資標(biāo)的相對(duì)穩(wěn)健，預(yù)期收益穩(wěn)定。目前，中國人壽、中國平安(601318,股吧)、中國太平、光大永明人壽等公司在這個(gè)平臺(tái)已銷售多款理財(cái)類產(chǎn)品。

分析人士表示，一方面，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品收益率整體出現(xiàn)降溫，且不同公司分化加劇，產(chǎn)品收益率在3%到6%區(qū)間浮動(dòng);另一方面，沖擊“開門紅”之后的保險(xiǎn)公司可能會(huì)更注重產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和銷售管理，下一步的產(chǎn)品收益率走勢(shì)有待觀察。

業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)并未被投保人充分重視。消費(fèi)者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)充分意識(shí)到保險(xiǎn)理財(cái)收益率具有不確定性，最終未必能保證兌現(xiàn)，具體投資收益要與資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況等多重因素相結(jié)合考慮。對(duì)于“預(yù)期年化收益率”、“最低保證年化收益率”、“歷史年化收益率”等概念，投保人需提前了解，在明確各自所指范圍后有針對(duì)性地進(jìn)行選擇。

保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒廣大金融消費(fèi)者，在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)注意防范風(fēng)險(xiǎn)。一要提高警惕，向銷售人員詳細(xì)了解欲購買產(chǎn)品的性質(zhì)，區(qū)分清楚該產(chǎn)品到底是銀行存款還是保險(xiǎn);二要合理評(píng)估自身需求，根據(jù)家庭實(shí)際情況和財(cái)務(wù)狀況選擇合適的理財(cái)方式或保障需求;三要認(rèn)真閱讀合同，仔細(xì)研讀保險(xiǎn)合同條款，尤其注意保單封面的風(fēng)險(xiǎn)提示語和保險(xiǎn)金額、保障責(zé)任、責(zé)任免除等部分，做到心中有數(shù)。消費(fèi)者如在銀行誤購買一年期以上保險(xiǎn)產(chǎn)品，可在“猶豫期”內(nèi)主動(dòng)申請(qǐng)退保，或在“猶豫期”內(nèi)致電客服人員，詢問是否可以在反悔時(shí)提出退保。“猶豫期”為投保人簽訂保險(xiǎn)合同15個(gè)自然日。