零首付購車真的藏著這么可怕的陷阱?中介機構人士卻認為，根本就沒有嚴格意義上的零首付購車。很多時候汽車僅僅是套現的工具，所謂受害人的動機也是為了打著購車的幌子進行套現;而中介機構的操作手法多游走于灰色地帶，甚至可以完全達到合法合規，既讓“受害人”有苦難言，又給金融機構造成損失。

齊魯銀行濟南市南郊支行大客戶部經理張艷艷認為，確實存在通過掛靠汽車套取銀行資金進行信用卡詐騙的可能;金融機構也在通過彌補征信漏洞的方式降低損失。而中介機構人士卻依然在尋找漏洞，原本廠商、用戶、中介機構、金融機構多方共贏的零首付購車也成了套現與反套現的貓鼠游戲。

神秘的大額度信用卡

“零首付購車甫一誕生便被人開發出套現的功能。”自稱從事零首付購車業務5年的網友“清老師”認為，不少零首付購車受害人的遭遇本質是糾紛而不是騙局，“只不過套現沒成，轉而跟中介機構發生了糾紛。”

不過劉明才顯然不這么認為，“最后我什么也沒有得到，卻背著3輛車的貸款，還沒地方說理去，這不是騙局是什么?”

去年10月，劉明才通過朋友圈聯系上了某零首付購車的中介機構。“一開始，中介機構讓我準備材料、征信、銀行流水、工作證明，這跟在銀行辦理貸款業務流程差不多，看起來都挺正規的。”“正規”的印象一直持續到交車上牌時，當看到自己沒花一分錢就有一輛車落到自己的名下，劉明才非常高興。

經濟導報記者發現，很多因零首付購車引發的“糾紛”，其中必有“大額度信用卡”，劉明才也說當時中介機構承諾用購買的車可以辦理信用卡。而作為金融專家，張艷艷認為，車貸與“大額度信用卡”同時出現明顯反常，“如果一個收入不穩定的車主背負了車貸，銀行不應該再為其辦理大額度信用卡了。”

“實際上‘大額信用卡’才是這些‘零首付購車’的核心。”“清老師”道破天機，“這種業務的操作模式一般是讓客戶選車，然后中介機構幫客戶審批貸款、找墊資方、買車、上保險。此時客戶便有了資產，中介機構便可以為其辦理多家銀行的大額度信用卡，然后再將信用卡套現。”“清老師”說不少車主跟中介機構的關系其實是“合作”：車主求助中介機構套現并向其支付傭金，汽車僅是套現工具，之后車輛會以債權轉讓的形式處置掉變現，一般不會交給車主。

果然，當劉明才準備開走新車時卻被中介機構攔了下來，“他們說替我拿了3.8萬元的首付款，需要我打個5萬元的借條，還跟他們簽了車輛質押合同，然后車就被開走了，說讓我回家等通知，等銀行把抵押登記辦完后就可以把車開走了。”考慮到車已經掛在了自己的名下，劉明才當時沒有多想。

是受害人還是合謀方

在“等通知”期間，劉明才以自己的名義通過同一中介機構，為表哥和朋友各買了一輛新車，當時他根本想不到他只是這3輛車名義上的所有人，此后他再也沒見過自己的車。

“過了一個月，等我們3個人準備要車時，中介機構卻說要拿錢來贖車，還要在首付的基礎上加價1萬元，說是利息和停車費。”劉明才此時才察覺有異，“說是零首付購車，怎么車還沒開上，付的錢卻比正常首付還要多?”但考慮到車已經掛在自己名下，劉明才只好借錢贖車。然而幾天后錢籌齊了，對方又變卦了，稱車已經當做抵押車賣掉了。

“清老師”判斷劉明才的信用卡應該是沒辦下來，“如果辦下來了，套出來的現金可以還先期墊資和操作手續費，車也可以交給車主開;如果辦下來多張信用卡，還可以通過‘卡倒卡’的方式避免違約、漲額度。”

不過無論信用卡有沒有辦下來，此時車主已經任憑中介機構擺布了。“如果碰上‘厚道’的中介機構，就會問車主要車還是要錢，要錢的話套現手續費10%到30%，要車的話找到墊資方算清楚費用能把車贖回來;不厚道的中介機構則會‘卡’‘錢’‘車’一起消失。”

劉明才覺得自己上了當，“除了背負著3輛車的貸款，我的現金損失倒是不嚴重，只有先期的3400元定金以及續租續息的1700元，但我的征信、銀行流水、身份證復印件等資料都在對方手里，保不齊對方會拿去做什么壞事。”

龐大森嚴的“產業鏈”

車沒到手還背了3輛車的車貸，劉明才選擇報警，但“警察也不給立案，說是經濟糾紛，只讓我們搜集證據”。

作為行家里手，“清老師”直言，中介機構可以把“業務”做得滴水不漏：“車主報案時，只知道中介機構的名字、電話和一個‘耳熟能詳’的故事;而具體的操作人員也早已擬定和簽署了合同，鉆了法律和公安辦案程序的漏洞，將自己推脫干凈。”他表示“零首付購車”涉及方方面面，各個環節都游走在灰色地帶，最聰明的做法就是只做好自己的事情。據他所述，“零首付購車套現”的這個產業鏈從4S店就開始了。“客戶選車時中介機構往往推薦二級經銷商，因為他們為了走銷量會主動配合中介機構，抬高車價、玩‘高低配’;而精明的中介機構則只收取經銷商的返傭，這樣就沒有證據證明中介機構違法。”

“然后中介機構會為客戶找到墊資方，并讓客戶跟墊資方簽署質押合同，實際上開走車的也是墊資方，只要車在他們手里，就會通過債務轉移、汽車租賃等各種方式榨出錢來。”據經濟導報記者了解，不少車主接到外地交警的電話，才知道自己的車被抵押或租賃到了遙遠的地方，還涉嫌交通肇事。如果操作得當，這條“產業鏈”上的4S店獲得了銷量、中介機構吃了返傭、墊資方通過車榨取了足夠的價值，車主也能套現得利，“羊毛”最終出在了金融機構貸出的車貸和草率辦出的信用卡套現上。而對于處于鏈條底端的車主，“雖然并不一定開始就打算欠債不還，但畢竟他們的資質不足以貸出這么多款，主觀就有不良動機;再加上為了辦下信用卡在收入證明等資料上做了假，可以說他們涉嫌主動違法。”“清老師”如此點評。

漏洞咋補

對于“清老師”所述的“零首付購車套現”手法，張艷艷認為的確有操作的可能，但如果能嚴格核查車主的收入證明等資料，信用卡是辦不下來的，但“只要有車貸、有信用卡，中介機構和客戶都會相互配合、想方設法找尋漏洞。”“清老師”表示。

不過“清老師”也坦言，這幾年信用卡越來越難辦，能申請下來的額度也越來越小了，“大約是2014年前后銀行加大了審核力度，但中介機構的尋找漏洞的方式也越來越高明，現在流行的作法是打‘時間差’，即在車主征信聯網前，搶先辦出一堆信用卡套現。”張艷艷和“清老師”都估計“時間差”是一個月。

張艷艷通過近期不斷曝出的零首付購車的騙局判斷，銀行審核車主征信越來越嚴，“越來越多的信用卡申請不下來，所以騙局才會因破產而被曝光。”不過，“清老師”認為銀行填補漏洞的速度明顯不如中介機構尋找漏洞的速度。

劉明才更關心自己的車，“如果我能找回自己的車，哪怕加點錢贖回我也會繼續還車貸，畢竟誰也不愿意做一輩子老賴。”(應受訪者要求，文中“劉明才”系化名)