名義上對企業放出了貸款，私下卻要求企業將一部分資金存回銀行，諸如此類的情形仍在上演。溫州銀監局近一周披露的行政處罰顯示，五家銀行因出現了貸款資金轉為存款、虛增存款規模等違規行為而受到處罰。

五銀行受罰

溫州銀監局在2月16日、17日、20日先后披露了幾份行政處罰單，其中，浦發銀行(600000,股吧)溫州分行因“貸款資金回流轉定期存款，辦理貿易背景不真實的票據業務”被罰45萬元;平安銀行(000001,股吧)溫州分行因“貸款資金回流轉定期存款”被罰30萬元。

因相似違規行為被罰的還有：郵儲銀行溫州分行因“貸款資金轉存銀行存款，再質押發放貸款”、“以存款作為審批和發放貸款的前提條件”等被處罰70萬元;農行溫州分行因“貸款資金轉為存款”等被罰75萬元;廣發溫州分行因“貸款資金轉銀行承兌匯票保證金”、“通過循環辦理貿易背景不真實的銀行承兌匯票及貼現業務虛增存款”等被罰160萬元。處罰單開出的日期均為今年1月22日。

這并非銀行首次吃到此類罰單。據不完全統計，僅2015年6月以來，晉商銀行朔州分行、民生銀行(600016,股吧)常州支行、招商銀行(600036,股吧)沈陽分行、吉林銀行大連分行、金華銀行、天臺農商行、渤海銀行天津分行等都曾因為以貸轉存受過處罰。

一位銀行人士向北京商報記者介紹，通俗來說，這些違規的做法其實就是銀行在給企業放貸款的時候附加了條件，從給企業的貸款中扣下一定比例強行作為客戶在銀行的存款。

中小企業常遇“被加量放貸”

事實上，此前已有不少企業向媒體透露自己“被加量放貸”的遭遇。

南寧市一家集團相關負責人曾介紹，2013年，他從一家商業銀行貸款5000萬元，作為自己承包市場租賃權的流動資金。銀行提出必須“以貸轉存”，就是銀行先放貸5000萬元，然后公司存款5000萬元作為三年定期存款進入銀行賬戶，銀行再放貸5000萬元給公司。

該負責人說：“一來二去，銀行給我的額度就擴大到了1億元，但我實際使用的只有5000萬元。從未跟銀行打過交道的我，通過中介、融資公司跟銀行聯系，得到的答復都是最少半年時限才能放款，這家銀行肯給我3個月時間放款，我已經謝天謝地了。”據了解，像這般急切用錢的企業并不在少數，且多為中小企業，和銀行“討價還價”的能力較弱，因此不得不接受這樣的“附加條款”。

銀行則可以借此增加存款額。上述銀行人士表示，以前有存貸比75%紅線的時候，銀行放貸的規模是由存款規模決定的，例如有100萬元的存款，可以放75萬元的貸款。雖然現在取消了這一紅線，銀行不再“沖時點”，但一些銀行對存款還是有考核，員工還是“背任務”。

此外，銀行通過把貸款轉為存款，還可以“吃”更高的利息，從而獲利。北京大學經濟學院金融系副主任呂隨啟表示，若以貸款利率5%來計算，企業拿到貸款后，是要投到收益率超過5%的項目上去的，這樣才不賠本。但是被銀行要求把貸款存回銀行，只有存款的利息，企業肯定是虧了。

還有業內人士分析認為，將貸出去的錢轉回來變成定期存款搞“體內循環”，失去信貸資金應當服務實體經濟的宗旨。

監管已多次舉紅牌

北京商報記者了解到，“不得以貸轉存”是寫在銀行“七不準”規定第一條的要求。“七不準”的出處，是2012年初發布的《中國銀監會關于整治銀行業金融機構不規范經營的通知》，其第一項第一款要求，不得以貸轉存。銀行信貸業務要堅持實貸實付和受托支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對手，不得強制設定條款或協商約定將部分貸款轉為存款。

在2014年9月銀監會發布的《關于加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》中再次強調，商業銀行不得違規吸存、虛假增存等。2016年8月，國務院《降低實體經濟企業成本工作方案的通知》指出，完善信貸資金向實體經濟融通機制，降低貸款中間環節費用，嚴禁“以貸轉存”、“存貸掛鉤”等變相提高利率行為。

但不少銀行為了吸收更多存款，仍然有把存款作為審批發放貸款前提條件等行為。還有企業人士透露，“以貸轉存”很多都是銀行與企業協商好的，甚至通過關聯企業進行存單質押貸款等，形式越來越隱蔽。

北京商報記者 崔啟斌 程維妙/文 代小杰/制表