近期聽說境內(nèi)一些保險(xiǎn)公司正嘗試推出保險(xiǎn)+健康管理的業(yè)務(wù)模式，就是投保人每天完成鍛煉符合保險(xiǎn)公司健康要求，第二年能減免保費(fèi)。一旦保費(fèi)減少，會(huì)不會(huì)影響保單保額理賠?

我還擔(dān)心的是，保費(fèi)減免會(huì)不會(huì)影響到保險(xiǎn)公司未來的理賠償付能力?甚至?xí)?dǎo)致保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)設(shè)定更多苛刻條件，緩解自身理賠壓力?

友邦中國首席執(zhí)行官 蔡強(qiáng)

其實(shí)，保費(fèi)減免對(duì)保單保額理賠不構(gòu)成任何影響。事實(shí)上，這種保險(xiǎn) +健康管理的模式，也是近年保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)革新的一次新嘗試。

有機(jī)構(gòu)研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前四大因素觸發(fā)了民眾60%死亡率，分別是不運(yùn)動(dòng)，飲食結(jié)構(gòu)不夠全面，睡眠不足，還有吸煙。

于是，不少保險(xiǎn)公司開始與健康管理機(jī)構(gòu)合作，發(fā)起健康管理計(jì)劃。舉個(gè)例子，如果投保人能按照健康管理計(jì)劃的要求，每天堅(jiān)持運(yùn)動(dòng)，不吸煙，保障充足的睡眠等，第二年保費(fèi)繳付將享受一定幅度減免。

目前，友邦中國也在引入類似的保險(xiǎn)+健康管理的模式。不過，我們暫時(shí)不考慮直接通過保費(fèi)減免的方式，因?yàn)檫@種保費(fèi)計(jì)算方式比較復(fù)雜

應(yīng)該說，這種保險(xiǎn)+健康管理模式能夠?qū)崿F(xiàn)三贏，首先，投保人生活方式更健康，患病幾率更低，降低了保險(xiǎn)公司的理賠開支;其次，投保人在獲得健康同時(shí)，又能減少保費(fèi)繳納負(fù)擔(dān);第三，投保人患病幾率降低，也間接降低了當(dāng)?shù)蒯t(yī)保支付負(fù)擔(dān)。

其實(shí)，這個(gè)擔(dān)心沒必要。如果你對(duì)保險(xiǎn)公司理賠償付能力感到不放心，可查看保險(xiǎn)公司定期公布的償債能力充足率，評(píng)估保險(xiǎn)公司有沒有足夠資金儲(chǔ)備用于理賠兌付。一般而言，減免的保費(fèi)收入部分僅僅占保險(xiǎn)公司每年保費(fèi)收入的很小一部分，不會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司整體理賠能力構(gòu)成沖擊。通常保險(xiǎn)公司都會(huì)按照保單條款決定是否理賠，理賠金額，這些都是受到法律保護(hù)的，保險(xiǎn)公司絕不能因?yàn)楸ＹM(fèi)收入少了一些，就相應(yīng)提高投保人理賠門檻，變相減低理賠開支。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道觀察員 陳植

近年筆者在一些國家出差時(shí)，也接觸過保險(xiǎn)+健康管理模式。從保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)縱深發(fā)展角度而言，這是保險(xiǎn)公司從事后理賠向事前疾病預(yù)防的一種轉(zhuǎn)變。

此前，保險(xiǎn)公司會(huì)將大量資金投資在疾病管理領(lǐng)域，包括投資建設(shè)醫(yī)院、醫(yī)藥研發(fā)機(jī)構(gòu)、基因檢測(cè)機(jī)構(gòu)等，通過合理控制醫(yī)療費(fèi)用開支降低理賠成本，以此向投保人提供合適醫(yī)療服務(wù)同時(shí)實(shí)現(xiàn)理賠控費(fèi)，達(dá)到承保盈利目標(biāo)。不過，保險(xiǎn)公司對(duì)健康管理的涉足不夠深。

近年，保險(xiǎn)公司越來越發(fā)現(xiàn)疾病預(yù)防與健康管理，對(duì)降低保險(xiǎn)公司理賠壓力同樣有著巨大影響力，開始紛紛涉足這個(gè)領(lǐng)域。

但筆者認(rèn)為，這類保險(xiǎn)+健康管理模式能否落地，還有很長的路要走，一是保費(fèi)減免無疑于修改原先保險(xiǎn)合同繳費(fèi)條款，需要向當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門重新備案，先證明保費(fèi)減免不會(huì)影響保險(xiǎn)公司賠付能力。二是民眾接受也有一個(gè)過程，不少投保人寧愿多繳費(fèi)，也不愿放棄吸煙或者晚睡晚起的生活習(xí)慣等。

事實(shí)上，筆者近期也遇到不少朋友咨詢過這個(gè)問題，因?yàn)樗麄儼l(fā)現(xiàn)，境外不少保險(xiǎn)公司提供的保費(fèi)減免力度，疾病保障范圍比內(nèi)地類似保險(xiǎn)產(chǎn)品更大，于是紛紛想在香港等地購買這類保險(xiǎn)。

但筆者在這里需要提醒的是，這類地下保單的法律風(fēng)險(xiǎn)不小。

首先在法律層面，當(dāng)?shù)鼐用裢侗Ｏ愀郾ｋU(xiǎn)適用香港地區(qū)法律。如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港地區(qū)的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟。與內(nèi)地居民相比，可能面臨較高的時(shí)間和費(fèi)用成本。

其次在退保環(huán)節(jié)，香港保險(xiǎn)是沒有“保底”設(shè)置的，即保險(xiǎn)公司一旦破產(chǎn)，投保人也可能跟著“血本無歸”。如果想要中途退保，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值。此外，香港監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值無具體要求，大多數(shù)長期期交保單在保單前期現(xiàn)金價(jià)值很低，前2年甚至為零。