不同于按揭貸款，個(gè)人住房抵押貸款(即“房抵貸”)是借款人本身有房，需要資金用于消費(fèi)或企業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)，將房屋抵押給銀行貸款。

“現(xiàn)在這個(gè)業(yè)務(wù)很難做，對(duì)資金的用途審核特別嚴(yán)格。”蔡宜良是杭州某股份制銀行業(yè)務(wù)部門(mén)的一名工作人員，在得知記者要咨詢(xún)“房抵貸”業(yè)務(wù)時(shí)，他表示，在房地產(chǎn)信貸全面收緊的大背景下，個(gè)人住房抵押貸款開(kāi)始成為一些個(gè)人按揭貸款的“替代品”，變成房?jī)r(jià)上漲的“幫兇”，一些投資者將這筆資金用于投機(jī)炒房等金融亂象。

“而為了遏制這一現(xiàn)象，不少銀行采取了抬高貸款利率、嚴(yán)控資金流向等方法。”蔡宜良的說(shuō)法在記者的調(diào)查中得到了證實(shí)。近期，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了個(gè)別銀行外，杭州多數(shù)國(guó)有大行和股份制銀行的“房抵貸”業(yè)務(wù)仍正常進(jìn)行，但貸款利率大多上浮30%左右，并升級(jí)了對(duì)資金的管控力度。

個(gè)別銀行停貸 多數(shù)銀行“房抵貸”利率上浮約30%

在位于鳳起路上的一個(gè)中信銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，一對(duì)年輕夫婦一大早便前來(lái)咨詢(xún)個(gè)人住房抵押貸款的最新情況：“聽(tīng)說(shuō)有銀行已經(jīng)暫停了個(gè)人住房抵押貸款，我們正準(zhǔn)備拿名下90平方米的房子做抵押，貸款用于裝修，現(xiàn)在還能貸嗎?”對(duì)此，該網(wǎng)點(diǎn)的一名個(gè)貸經(jīng)理表示，目前這項(xiàng)業(yè)務(wù)杭州暫未停止，只要是房產(chǎn)面積不低于60平方米，攜帶身份證、戶(hù)口本、房產(chǎn)證、收入證明、工資流水等資料即可辦理。“不過(guò)，現(xiàn)在最高只能貸100萬(wàn)元，貸款利率由此前的6.37%上漲至6.41%了，相較一年期基準(zhǔn)貸款利率上浮逾30%。”

記者走訪了解到，除了寧波銀行表示，由于貸款額度不夠，暫停此項(xiàng)業(yè)務(wù)外，浦發(fā)銀行、南京銀行、北京銀行、渤海銀行、平安銀行等大多數(shù)仍可辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)，房源條件大多為50平方米-60平方米不等，20年房齡以?xún)?nèi)，且為70年產(chǎn)權(quán)，但貸款利率至少上浮30%。

不過(guò)，相較之下，國(guó)有銀行的“房抵貸”利率略低。如農(nóng)行一位個(gè)貸經(jīng)理向記者表示，該行的“房抵貸”貸款利率在4.9%的基準(zhǔn)利率上，上浮了25%-30%;而交行此項(xiàng)業(yè)務(wù)上的利率上浮幅度也控制在20%左右。

資金流向管控趨嚴(yán) 個(gè)別銀行仍在幫客戶(hù)逃避監(jiān)管

不僅貸款利率水漲船高，額度有所限制，目前銀行對(duì)貸款資金流向的管控也更嚴(yán)了。

“目前我們行不僅對(duì)于‘房抵貸’的額度進(jìn)行了控制，最高貸款額度為房子價(jià)格的50%，貸款用途也有了嚴(yán)格管控。”北京銀行杭州分行工作人員向記者解釋說(shuō)，為了防范貸款資金進(jìn)入房市、股市等領(lǐng)域，30萬(wàn)元以?xún)?nèi)的貸款可直接打到貸款人的銀行卡上，但要提供全額用款證明。一旦被監(jiān)管部門(mén)查到資金用于投資的話，就會(huì)要求貸款人全額還款。

北京銀行杭州分行工作人員的說(shuō)法也得到了多位銀行信貸人員的認(rèn)可。“現(xiàn)在辦理‘房抵貸’都要提供用款證明，如果是用于裝修，30萬(wàn)元以?xún)?nèi)可直接打入貸款人的銀行卡上，但要求提供裝修合同，并且每平方米的裝修價(jià)格不能低于5000元。如果貸款金額超過(guò)30萬(wàn)元的話，則直接將資金打入第三方裝修公司的賬戶(hù)上。”渤海銀行一名信貸人員透露。

不過(guò)，記者在暗訪過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，仍有個(gè)別銀行的工作人員為了個(gè)人業(yè)績(jī)，想方設(shè)法幫客戶(hù)逃避監(jiān)管。當(dāng)記者表示，貸款的資金一部分要用于理財(cái)時(shí)，某股份制銀行的客戶(hù)經(jīng)理表示，只要繳納一筆1000元的中介費(fèi)，可幫助客戶(hù)繞開(kāi)監(jiān)管。

貸款利率今年只會(huì)升不會(huì)降 貸款收緊或成全年基調(diào)

“去年，用于消費(fèi)的‘房抵貸’最低年化利率還有5.22%，但今年最低也要6%。”周濱是某股份制銀行的一名信貸工作人員，在他看來(lái)，個(gè)人住房抵押貸款利率的上漲，與市場(chǎng)整體資金面緊張不無(wú)關(guān)系。

事實(shí)上，“信貸額度緊張”的話題從去年開(kāi)始就被持續(xù)熱議，今年更是如此。“這種‘緊’不僅體現(xiàn)在房貸上，在住房抵押貸款中也十分明顯。”中信銀行一名信貸經(jīng)理告訴記者，現(xiàn)在很多銀行連房貸利率都要上浮20%了，今年“房抵貸”的利率只會(huì)升，不會(huì)降。

除此之外，監(jiān)管部門(mén)要求金融“去杠桿”也是貸款利率上漲的重要因素。今年1月底，銀監(jiān)會(huì)召開(kāi)的2018年全國(guó)銀行監(jiān)督管理工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，2018年要努力抑制居民杠桿率，并再次明確嚴(yán)控個(gè)人貸款違規(guī)流入股市和房市作為今年工作部署重點(diǎn)

“在政策連續(xù)性下，貸款收緊或成為2018年全年的政策基調(diào)。”一位業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于當(dāng)前市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，貸款政策收緊是必然的，無(wú)論是可貸資金的規(guī)模變動(dòng)，還是銀行本身防范金融風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)在此類(lèi)貸款方面有所收緊。

來(lái)源：杭州日?qǐng)?bào)