自汽車(chē)新零售開(kāi)始成為行業(yè)熱點(diǎn),“零首付”購(gòu)車(chē)的廣告鋪天蓋地而來(lái)，更是讓不少消費(fèi)者心動(dòng)不已，但是零首付購(gòu)車(chē)真的像字面解釋的這么簡(jiǎn)單嗎?去年9月，田先生在花生好車(chē)采取“零首付”購(gòu)買(mǎi)了一輛車(chē)，但時(shí)隔兩個(gè)月后，田先生并未拿到心儀的車(chē)輛，而且已經(jīng)開(kāi)始還貸款，但花生好車(chē)方面并未給予明確的回答，也不同意田先生退車(chē)，這讓田先生很煩惱。一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士表示，田先生的遭遇是典型的“零首付”合同糾紛，所謂“零首付”購(gòu)車(chē)實(shí)際上有很多灰色成分。雖然可以“零首付”提車(chē)，但造成的弊端是最后總還款數(shù)大了很多，甚至有可能讓你陷入信用危機(jī)。

低首付存陷阱

據(jù)了解，田先生在“零首付”平臺(tái)簽訂合同后，被通知需交納車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)或其他名目的費(fèi)用，這也讓租賃雙方產(chǎn)生了糾紛。

有知情人士透露，這種“零首付”購(gòu)車(chē)存在諸多法律盲點(diǎn)。通常“零首付”平臺(tái)在消費(fèi)者購(gòu)車(chē)時(shí)會(huì)簽一大堆合同，而消費(fèi)者購(gòu)車(chē)心切，十幾頁(yè)的合同甚至都沒(méi)看就簽字了。例如有些車(chē)做了抵押，電商平臺(tái)會(huì)要求車(chē)主在一兩個(gè)月之內(nèi)還清欠款，否則就按每天1%的利息計(jì)算，這些都是商家不會(huì)和消費(fèi)者說(shuō)的，到頭來(lái)吃虧的只有消費(fèi)者，因?yàn)楹贤瑢?xiě)得很清楚，消費(fèi)者走法律途徑也是徒勞，只能自食苦果。

全國(guó)工商聯(lián)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商商會(huì)專(zhuān)家顧問(wèn)顏景輝認(rèn)為，目前最大的問(wèn)題是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的缺失，入行門(mén)檻較低，融資租賃市場(chǎng)魚(yú)龍混雜，不同公司的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)也不相同，比如一些公司對(duì)貸款“前松后緊”。貸款前的審批很寬松，而催收環(huán)節(jié)就非常嚴(yán)苛，甚至相關(guān)工作人員言語(yǔ)粗暴，用戶(hù)體驗(yàn)非常不好。

融資租賃現(xiàn)亂象

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，像花生好車(chē)、易鑫、毛豆、大搜車(chē)這類(lèi)汽車(chē)電商平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)就是審批快、首付低，針對(duì)的是沒(méi)有征信記錄的人群。低首付購(gòu)車(chē)的價(jià)值在于用金融杠桿撬動(dòng)年輕群體，讓他們更早擁有一輛車(chē)。

“現(xiàn)在國(guó)內(nèi)有25家汽車(chē)金融公司，都是由銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的，受到高級(jí)別監(jiān)管，牌照也是銀監(jiān)會(huì)發(fā)的，這是與互聯(lián)網(wǎng)公司最大的不同。我們必須要嚴(yán)格遵守首付不低于20%的規(guī)定。”一位汽車(chē)金融公司內(nèi)部人士告訴北京商報(bào)記者，互聯(lián)網(wǎng)公司的牌照是由商務(wù)部頒發(fā)的，屬于融資租賃牌照。因此，原則上“零首付”購(gòu)車(chē)在你還清貸款前，車(chē)并不是你的。

去年底，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于調(diào)整汽車(chē)貸款有關(guān)政策的通知》，自2018年1月1日起，自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車(chē)貸款最高發(fā)放比例為80%，自用新能源汽車(chē)貸款最高發(fā)放比例為85%，二手車(chē)貸款最高發(fā)放比例為70%。這也意味著購(gòu)買(mǎi)傳統(tǒng)動(dòng)力汽車(chē)貸款的首付比例最少要達(dá)到兩成。

北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前在各大論壇上，針對(duì)花生好車(chē)“零首付”無(wú)法上牌的投訴占據(jù)了大多數(shù)。一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士表示，融資租賃說(shuō)白了就是你買(mǎi)車(chē)再租給你，由于你是“零首付”，消費(fèi)者按月付款，獲得車(chē)輛的使用權(quán)。期滿(mǎn)之后，消費(fèi)者既可以選擇退回車(chē)輛，也可以選擇付清尾款，獲得車(chē)輛的所有權(quán)。

利率高過(guò)銀行

北京商報(bào)記者在花生好車(chē)的官網(wǎng)看到，隨意點(diǎn)開(kāi)一款官方指導(dǎo)價(jià)為11.98萬(wàn)元的2018款榮威RX5 20T 兩驅(qū)手動(dòng)旗艦版，選擇一年后付清全部尾款，分期付款一年加全款尾款要14.16萬(wàn)元，并包含了購(gòu)置稅和第一年的保險(xiǎn)費(fèi)。而在傳統(tǒng)4S店，上述這款車(chē)目前優(yōu)惠到11.68萬(wàn)元。對(duì)此，一位4S店的工作人員透露，“我們現(xiàn)在首付三成，而且是零利率，貸款兩年只有2000元手續(xù)費(fèi)”。

據(jù)了解，目前比較常見(jiàn)的做法是，電商通過(guò)虛開(kāi)發(fā)票的方式，虛報(bào)車(chē)價(jià)，然后向銀行進(jìn)行抵押。比如你想買(mǎi)的那輛車(chē)裸車(chē)是12萬(wàn)元，如果正常按首付20%來(lái)算的話(huà)，車(chē)行會(huì)幫你把車(chē)價(jià)寫(xiě)成15萬(wàn)元，這樣你就可以獲得15萬(wàn)元×80%=12萬(wàn)元的貸款。

這還只是個(gè)數(shù)字游戲，一位熟悉金融貸款的人士給記者算了一筆賬，如果在電商平臺(tái)上貸款10萬(wàn)元“零首付”購(gòu)車(chē)，分期要多還4.8萬(wàn)元，24%的利率剛好可以到國(guó)家民間借貸利率線(xiàn)。而如果消費(fèi)者自己去銀行貸款，首付兩成年利率最高也才4%左右，只有不到4000元。

對(duì)此，顏景輝建議，消費(fèi)者應(yīng)理性消費(fèi)，當(dāng)20%的首付都無(wú)法承擔(dān)時(shí)，就暫時(shí)別把購(gòu)車(chē)計(jì)劃提上日程。如果有些消費(fèi)者對(duì)自己今后的收入很有信心，建議要找正規(guī)商家，以及簽合同時(shí)仔細(xì)查閱，發(fā)現(xiàn)有不妥之處應(yīng)立即終止合作。