近日，華海財(cái)險(xiǎn)低調(diào)上線的一款共同飲酒人責(zé)任保險(xiǎn)——“酒友保”走紅網(wǎng)絡(luò)。該產(chǎn)品條款顯示，只要10元保費(fèi)，就能在保險(xiǎn)期間內(nèi)，對共同飲酒人造成人員傷亡賠付最高30萬元。不過，由于該產(chǎn)品可能引發(fā)相關(guān)道德風(fēng)險(xiǎn)，“酒友保”產(chǎn)品在推出后引來市場爭議。

據(jù)了解，“酒友保”是由山東福鑫華邦保險(xiǎn)代理有限公司設(shè)計(jì)，與華海保險(xiǎn)合作研發(fā)的全國首款酒桌責(zé)任保險(xiǎn)——共同飲酒人責(zé)任保險(xiǎn)。該產(chǎn)品目前已全面上市。根據(jù)一位保險(xiǎn)代理人在微信朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)的信息來看，“酒友保”保費(fèi)10元，保險(xiǎn)期間為一年，投保年齡為16-60歲。保額為每次事故10萬元，全年累計(jì)30萬元。上述保險(xiǎn)代理人表示：“這款保險(xiǎn)產(chǎn)品為華海財(cái)險(xiǎn)承保。”

近年來，因聚會飲酒、勸酒、斗酒等引起的民事賠償糾紛屢見不鮮，共同飲酒人需要承擔(dān)哪些法律責(zé)任成為社會關(guān)注的一大焦點(diǎn)。目前，司法實(shí)踐中較常見的為“強(qiáng)迫性勸酒”、“明知不能喝仍勸其喝酒”、“酒后駕駛”、“未有效勸阻發(fā)生事故導(dǎo)致飲酒人傷亡”、“未安全護(hù)送”等情形被認(rèn)定為共同飲酒人需要承擔(dān)的法律責(zé)任。

北京商報(bào)記者注意到，“酒友保”保險(xiǎn)責(zé)任包括：在保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)人因與他人共同飲酒造成其他共同飲酒人人身傷亡，依照中華人民共和國法律，由人民法院確認(rèn)被保險(xiǎn)人已在合理限度范圍內(nèi)盡到安全保障義務(wù)且判決應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。此外，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而被提起訴訟，對應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的訴訟費(fèi)用以及事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意支付的其他必要的、合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。

對于開發(fā)該產(chǎn)品的初衷，華海財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人并未做出回復(fù)。不過，從條款不難看出，其免賠條款也較為苛刻，想要順利獲得理賠卻也并非易事。比如“被保險(xiǎn)人對其他共同飲酒人未在合理限度范圍內(nèi)盡到提醒、勸阻、通知、扶助、照顧、 護(hù)送等基本安全保障義務(wù)的”、“投保人、被保險(xiǎn)人存在對共同飲酒人傷殘或死亡后果的故意或重大過失行為”、“被保險(xiǎn)人與他人訂立的書面合同項(xiàng)下應(yīng)承擔(dān)的合同責(zé)任，或即使沒有書面合同，依法仍應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的契約責(zé)任”等都屬于除外責(zé)任。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生認(rèn)為：“飲酒人共同責(zé)任是必須承認(rèn)的一種客觀存在，酒后事故頻發(fā)給很多家庭都造成了不可挽回的后果和損失。保險(xiǎn)公司推出"酒友保"，本無可厚非。且從保障對象看，作為責(zé)任險(xiǎn)，其主要受益者是受害人。但值得指出的是，強(qiáng)迫性勸酒、明知飲酒者不能喝酒或身體不適仍勸其飲酒、共同飲酒后任酒友駕車離開、酒局的組織者沒有很好地承擔(dān)飲酒適度和酒后安全護(hù)送的義務(wù)，上述行為不僅需要承擔(dān)法律責(zé)任，更重要的是漠視生命的不合宜行為，應(yīng)盡量予以避免和減少。針對上述行為的保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅要對于發(fā)生保險(xiǎn)事故給予賠償，更需要加強(qiáng)對上述行為的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制，通過機(jī)制設(shè)計(jì)鼓勵減少上述行為，以避免該產(chǎn)品可能誘發(fā)相關(guān)的心理風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)。”