證券時報記者統(tǒng)計16家銀行的消費貸數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，消費信貸借力金融科技實現(xiàn)高增長，正日益成為銀行零售轉(zhuǎn)型的重要突破口。

多家城商行

去年消費信貸額翻倍

銀行個人貸款業(yè)務(wù)包括住房貸、生產(chǎn)經(jīng)營貸款、信用卡、綜合消費貸款和其它貸款，個人消費貸的占比一般不超過三成，尤其是在農(nóng)商行。但在過去一年，銀行消費信貸業(yè)務(wù)可謂增長迅猛。

在已披露年報的銀行中，證券時報統(tǒng)計了16家銀行具體披露的個人消費貸數(shù)據(jù)。其中，赴港上市的城商行重慶銀行、甘肅銀行、中原銀行的個人消費貸同比分別增長了319.29%、181.66%和120.24%，均為一倍以上的年增長率;而城商行中的哈爾濱銀行，消費貸占個人貸款業(yè)務(wù)的63.7%;盛京銀行、張家港行、哈爾濱銀行等，消費貸也都以超過30%的高增速擴張。

高速增長之下，銀行之間的競爭也日益激烈，建行、中信、浦發(fā)等此前以對公業(yè)務(wù)見長的銀行，也加大了對消費貸的傾斜。2017年，建行個人銀行業(yè)務(wù)利潤總額占比達(dá)到45.95%，較上年提高2.16個百分點，建行介紹，個人消費貸款新增同業(yè)第一，該行(非集團)個人消費貸款1.93千億元，較上年增加1.18千億元，同比增幅156.74%。

光大銀行(601818,股吧)去年的個人消費貸362億元，同比增長27.72%。值得注意的是，在多家股份制銀行的財務(wù)報表里，消費貸的高增長體現(xiàn)在了其快速增長的零售貸款業(yè)務(wù)中。比如，招商銀行(600036,股吧)綜合消費貸款等其他貸款占零售貸款比例，同比提升了0.48個百分點;平安銀行(000001,股吧)全年累計發(fā)放消費金融貸款2.71千億元，貸款余額達(dá)到3.56千億元，較上年末增加86.35%。

金融科技催生

線上消費貸高增長

從銀行披露的情況不難發(fā)現(xiàn)，多家銀行新增或推動線上渠道，帶來了消費貸款快速增長。

農(nóng)業(yè)銀行去年消費信貸1.38千億元，較上年末增長15.5%，主要是由于“網(wǎng)捷貸”、個人自助質(zhì)押貸款等中短期線上消費貸款增長較快;建行“快貸”電子渠道個人自助貸款余額1.56千億元，新增1.27千億元;平安銀行打通網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信、門戶網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)渠道，打造一站式自助消費貸款平臺。

而像重慶銀行，去年個人消費貸同比大增319%，還采取與第三方合作互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，比如聯(lián)合其它機構(gòu)推出“微粒貸”、“快E貸”、“捷e貸”等，豐富個人消費貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

“銀行有龐大的客群和資金成本優(yōu)勢，渠道和服務(wù)線上化之后，服務(wù)效率更高、服務(wù)半徑更廣，輕資產(chǎn)的消費貸自然得到快速擴張。”浙江某城商行人士評價，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)合金融科技發(fā)展，出現(xiàn)良好的協(xié)同效應(yīng)。

截至2017年末，銀行口徑的消費貸約為6.8萬億，占GDP和消費支出的比重約為8.2%和21%。平安證券研究團隊認(rèn)為，消費升級、征信、大數(shù)據(jù)風(fēng)控和營銷等的發(fā)展，監(jiān)管部門對現(xiàn)金貸及個人消費貸的調(diào)控等，都將帶來國內(nèi)商業(yè)銀行在消費貸業(yè)務(wù)上的巨大空間，未來我國消費信貸市場也將從原來單一化的信用卡分期模式走向多元豐富的產(chǎn)品體系，線上化、大數(shù)據(jù)應(yīng)用將是重點。見習(xí)記者 段久惠