“需要貸款嗎”“無抵押，無擔保，當天放款”……很多人都接到過類似的貸款推銷電話或短信。日前，四川省成都市消費者鄒女士向《中國消費者報》四川記者站投訴，稱她兩年前接受電話推銷，在陽光財產保險股份有限公司四川分公司(以下簡稱四川陽光財險公司)辦理了一筆8萬元的貸款，還款兩年后才得知每月還的“利息”其實是保險費，放貸方不是保險公司而是光大銀行。近日，記者對此事進行了調查。

提前還款發現異常

鄒女士告訴記者，2016年的一天，其丈夫接到一個推銷電話，對方稱可以辦理小額貸款，無抵押無擔保，可以隨時辦理。對方提供的公司地址“牛王廟商會大廈B座1205號”，正是當時四川陽光財險公司的辦公地址。鄒女士告訴記者，當時她家正急需用錢，就決定辦理貸款。“自始至終，所有手續都是四川陽光財險公司的工作人員在操作。”鄒女士回憶說，簽合同時臨近中午，業務員劉進拿出厚厚一摞合同讓她簽，合同中的一些內容還沒有填寫，“對方不停地讓我們簽字摁手印，還不斷提醒說銀行快下班了，下班了當天就放不了款”。

鄒女士說，簽完合同后，劉進告訴她，需要辦理一張光大銀行的銀行卡，用于放款和還款。隨后，在劉進的陪同下，鄒女士來到光大銀行成都玉雙路支行辦了一張銀行卡，當天下午，8萬元貸款到賬。

鄒女士對記者說，業務員當時明確告訴她貸款“月利率1.9%，每月利息1520元”，而銀行對賬單上只有還款金額，沒有具體還款項目，月還款額包括2457.39元和1520元兩部分。如此計算，3年總還款143186.04元。

今年7月17日，鄒女士打算將剩余的貸款一次性還清。鄒女士根據之前的約定計算，提前還款只需再還2萬多元。而光大銀行成都玉雙路支行工作人員卻告訴她，需還款30130.09元，原因“不清楚”。

鄒女士說，每個月都有自稱四川陽光財險公司的人提醒她還款。她打電話詢問，對方說要找當時的業務員。不久，當時負責辦理業務的劉進在電話中告訴鄒女士，每月還款額中的2457.39元部分包括443元銀行利息。

明明是向四川陽光財險公司貸款，銀行怎么會收利息?如果443元是利息，那1520元又是什么?鄒女士來到四川陽光財險公司，要求查看貸款合同等資料，在工作人員的電腦里看到了一份寫有貸款細節的表格。“也就晃了一眼。”鄒女士說，“當時我提出帶走資料，對方不給，也不讓拍照”。

此后，鄒女士按要求還清了所有款項，但總覺得這筆貸款有些異常。鄒女士說，貸款時還有一個插曲，所有的簽字手續辦完后，劉進告訴她要收480元保費，一年160元，3年一次性收取。保險名為“借款人意外傷害險”，保額8萬元，保險期限就是借款期限，貸款期間如果借款人發生意外，由四川陽光保險公司賠付借款。兩年來，她一直都沒有拿到貸款合同，更沒看到所謂的貸款保證保險的保單。

陽光個人貸款保證保險保險單。

放貸機構實為銀行

7月20日，從四川陽光財險公司給《中國消費者報》的回復中，鄒女士才知道自己是向光大銀行貸的款，并在四川陽光財險公司購買了貸款保證保險，此前每月還的1520元并不是利息，而是四川陽光財險公司按月收取的保費。該業務模式是“金融機構+保險”，該公司與光大銀行等金融機構開展信保業務合作，承擔投保人在未按照與被保險人簽訂的個人貸款合同的約定履行還款義務時的本息賠償責任。借款人作為保險投保人，放款金融機構為被保險人，借款人投保后由該公司承保個人貸款保證保險后，合作金融機構向借款人(投保人)發放小額信用貸款。

7月23日，一位自稱四川陽光財險公司下屬分公司、專門負責貸款保證保險業務的吳姓負責人回復記者稱：“貸款合同都是銀行批量走的，客戶應該是沒有來領取合同，應客戶的要求，合同已經通過快遞寄給她了。”

光大銀行成都玉雙路支行回復記者稱，貸款發放后，相關貸款合同、貸款借據、還款計劃書將傳遞到四川陽光財險公司，由四川陽光財險公司返還給客戶，客戶可持身份證到四川陽光財險公司自行領取。

7月25日，鄒女士反饋稱收到了貸款合同和保單，包括《陽光個人貸款保證保險保險單》1頁、《中國光大銀行成都分行玉雙路支行貸款借據》1份、《還款計劃書》1頁和共計4頁的光大銀行《個人貸款合同(無擔保條款)》。

記者在這些材料中看到，關于貸款額、利息、期限、提前還款違約金等關鍵信息，都在貸款合同附表《關于貸款細節的約定》中，顯示年利率為6.65%，按基準利率上浮40%。保證保險的保單約定，每月保費率為1.9%。鄒女士說自己當時并沒有注意到這些，“本金多少、利息多少、每個月還款多少，都是業務員口頭說”。

記者注意到，保險單上顯示的保額為95120元。對此，吳某解釋稱，“根據條款約定，其中包括貸款本金、應收利息”，其中利息又“包括但不限于投保人(借款人)與被保險人(銀行)約定的法定利息、罰息等”。

涉嫌侵犯知情權

7月26日，光大銀行成都玉雙路支行回復記者稱，鄒女士是該行合作保險公司之一四川陽光財險公司的保單客戶，貸款確實是該行發放的，業務品種為保險渠道貸款中的個人小額信用貸款。該業務是光大銀行與四川陽光財險公司合作、報經原銀監局和原保監會批準開展的“個人消費信貸保證保險+銀行小額貸款”的創新業務模式，已開展了多年。

據回復，該業務流程應是，四川陽光財險公司負責客戶營銷及客戶推薦，客戶投保個人消費信貸保證保險，由四川陽光財險公司核保、告知投保客戶收費標準、繳費方式，經客戶在投保單上簽字確認后，由四川陽光財險公司工作人員將客戶帶至該銀行營業網點，申請辦理個人小額信用貸款。由網點個貸客戶經理面談客戶、收集貸款申請資料、告知利息，并為客戶辦理貸款、簽署貸款申請文本、貸款合同及借據。

至于還款，“也是四川陽光財險公司去催收”，光大銀行成都分行陽光服務辦公室總經理欒巧玲說，“比如逾期滿80天，就由四川陽光財險公司直接結算給我們了，然后就由他們自己去催收”。

四川天潤華邦律師事務所主任闕雯認為，采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款。若約定了合同或保單由雙方各執一份或多份，則銀行或者保險公司的做法違反了合同的約定，應依法承擔違約責任。

有關專家表示，消費者與四川陽光財險公司之間形成了合同關系，該合同關系受《合同法》《消費者權益保護法》等法律保護。在履行合同過程中，雙方應當遵守誠實信用、公平公正原則。消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務的真實情況的權利。上述保險公司的行為涉嫌侵犯了消費者的公平交易權和知情權。