平安保險產品的理賠問題再一次在行業內引發了廣泛討論。

客戶徐某2015年投保了中國平安(65.090,0.09,0.14%)“平安福終身壽險”及附加重疾險，等待期后確診為冠心病。在醫生提供的手術方案中，劉某考慮支架術創傷小且國內搭橋術并不成熟，最終選擇了支架術，也就是冠狀動脈介入手術。但是，劉某在申請保險理賠時遭到了拒絕，理由是在平安福重大疾病保險里面，并沒有針對冠狀動脈介入手術提供保障。盡管劉某2次申訴，最終依然敗訴。

法院的判決為：此類手術不在保障范圍內;原告病情未達到優先適用冠狀動脈搭橋術的嚴重程度，故原審原告疾病不在“附加重疾險”約定的理賠范圍。

2007 年《重大疾病保險的疾病定義使用規范》對高發的 25 種重疾進行了統一規范，其中就包括冠狀動脈搭橋術，這種開胸手術也被大家稱為搭橋術。隨著越來越多的重疾險增加了輕癥賠付，冠狀動脈搭橋術(開胸手術)對應的輕癥包括不用開胸的“微創冠狀動脈搭橋手術”及“冠狀動脈介入手術”。

據統計，目前高發輕癥包括微創冠狀動脈搭橋手術、冠狀動脈介入手術、不典型急性心梗、輕微腦中風四種，有些保險產品輕癥賠付的數量不少，但是卻沒有將所有高發輕癥放在賠付條款內。對比市面上在售重疾產品，最新版平安福也僅有微創冠狀動脈搭橋手術一種。(見下圖)

另外一些重疾產品會將1個病種分為多個，平安福就將“極早期惡性腫瘤或惡性病變”輕癥進行拆分，拆分成早期惡性病變、原位癌和皮膚癌，1個病種變身3個。

若是保險代理人夸大宣傳平安福輕癥賠付的數量，規避賠付范圍的硬傷，此類賠付糾紛也許還會發生。想要購買重疾險的朋友，一定要注意輕癥賠付的這些坑。

根據產品條款，平安此次的拒賠完全合理，也獲得法律支持。監管對輕癥并沒有統一標準，不同產品賠付范圍也不相同，重疾產品是否包含更多的高發輕癥，也是考驗險企的誠意。

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