上線(xiàn)41天后，螞蟻金服和信美相互保險(xiǎn)社聯(lián)手打造的“相互保”還是告別了歷史舞臺(tái)，取代它的是一款叫作“相互寶”的互助計(jì)劃，以后將由螞蟻金服單方面運(yùn)營(yíng)。

信美相互在公告中稱(chēng)，近期監(jiān)管部門(mén)對(duì)其進(jìn)行了約談，并對(duì)《信美人壽相互保險(xiǎn)社相互保團(tuán)體重癥疾病保險(xiǎn)》業(yè)務(wù)開(kāi)展情況進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，指出其涉嫌存在未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率、銷(xiāo)售過(guò)程中存在誤導(dǎo)性宣傳、信息披露不充分等三項(xiàng)問(wèn)題。信美根據(jù)監(jiān)管要求，停止以“相互保大病互助計(jì)劃”為名銷(xiāo)售《信美人壽相互保險(xiǎn)社相互保團(tuán)體重癥疾病保險(xiǎn)》。之后螞蟻金服也發(fā)布了升級(jí)公告，將“相互保”升級(jí)為“相互寶”。

從此以后，保險(xiǎn)的歸保險(xiǎn)，互助的歸互助，相互寶大病互助計(jì)劃和《信美人壽相互保險(xiǎn)社相互保團(tuán)體重癥疾病保險(xiǎn)》就是兩件事情了。

相互保的下架，在互聯(lián)網(wǎng)圈和保險(xiǎn)界引發(fā)了激烈討論，觀點(diǎn)主要有兩派：一方認(rèn)為，相互保到底是不是保險(xiǎn)值得懷疑，“不能打著保險(xiǎn)旗號(hào)干不是保險(xiǎn)的事”;而另一方則認(rèn)為，“不要站在保險(xiǎn)的制高點(diǎn)討論相互保”，不能用傳統(tǒng)觀念去定義新事物。

毫無(wú)疑問(wèn)，“相互保”的橫空出現(xiàn)，是2018年最具沖擊力的保險(xiǎn)現(xiàn)象。它誕生于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，用保險(xiǎn)和互助的形式，短時(shí)間內(nèi)吸引2000萬(wàn)人加入，其中約60%的人沒(méi)有買(mǎi)過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)，在“相互保”上第一次接觸到 “重大疾病保險(xiǎn)”的概念。從提高大眾保障水平和推動(dòng)保險(xiǎn)普及的角度看，相互保不能說(shuō)沒(méi)有創(chuàng)新價(jià)值和社會(huì)價(jià)值。

相互保還折射了太多值得反思的現(xiàn)實(shí)，例如，大眾對(duì)重大疾病保障需求存在巨大缺口，現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)很不充分，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)觀念的重塑等等。

不過(guò)，相互保以及此次被約談的信美相互保險(xiǎn)社也不是全然無(wú)咎。相互保一出世就面臨著諸多質(zhì)疑，相互保到底算不算保險(xiǎn)?定價(jià)背后的精算依據(jù)如何?是否涉嫌用低價(jià)吸引流量進(jìn)行虛假宣傳?此次檢查中發(fā)現(xiàn)的未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率等三個(gè)問(wèn)題，也需要有一個(gè)合理的處理結(jié)果。保險(xiǎn)是監(jiān)管成熟的行業(yè)，在現(xiàn)有監(jiān)管框架內(nèi)，維持制度有效運(yùn)行、維護(hù)監(jiān)管的公平同樣重要。從這個(gè)角度，監(jiān)管出手是必要且可以理解的。

值得欣慰的是，雖然“相互保”下架了，但升級(jí)后的“相互寶”基本延續(xù)了此前的產(chǎn)品特點(diǎn)，大眾的參與途徑也沒(méi)有被阻斷。目前，互助計(jì)劃并無(wú)明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，變身“相互寶”之后，在民商法的框架下，這款互助計(jì)劃依然有著巨大的發(fā)展空間，有著成為一個(gè)超級(jí)大社群產(chǎn)品的可能性。當(dāng)然，當(dāng)數(shù)千萬(wàn)會(huì)員迎來(lái)理賠高峰期的時(shí)候，當(dāng)逆向選擇的道德風(fēng)險(xiǎn)在平臺(tái)上爆發(fā)的時(shí)候，平臺(tái)該如何應(yīng)對(duì)?相互寶還面臨著很多考試。

網(wǎng)約車(chē)出現(xiàn)之前，有牌照是開(kāi)出租車(chē)的前提，但網(wǎng)約車(chē)的出現(xiàn)和普及提高了公共交通的總效率，政府也因勢(shì)利導(dǎo)推出了網(wǎng)約車(chē)牌照，將新事物納入規(guī)范管理。如果因?yàn)槲磥?lái)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)而放棄創(chuàng)新，就是因噎廢食了。新事物有它難以定義的地方，但站在未來(lái)看當(dāng)下，對(duì)創(chuàng)新應(yīng)有包容態(tài)度，在此基礎(chǔ)上，創(chuàng)新火種才不會(huì)熄滅，保險(xiǎn)創(chuàng)新的可能性才會(huì)逐步打開(kāi)。證券時(shí)報(bào)記者 潘玉蓉

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