對于90后來說，除了信用卡之外，用得最多的恐怕就是借唄、花唄、白條之類的分期付款消費方式。

朱邦凌

11月28日，最高人民法院、最高人民檢察院對原有司法解釋中關(guān)于惡意透支信用卡詐騙罪的規(guī)定進行了系統(tǒng)修改。其中之一就是將惡意透支信用卡定罪量刑的數(shù)額標準進行了上調(diào)，將“數(shù)額較大”的情形，由原來的“1萬元以上不滿10萬元”的規(guī)定修改為“5萬元以上不滿50萬元”。同時，關(guān)于惡意透支“以非法占有為目的”的認定、“有效催收”的認定、惡意透支數(shù)額的計算和認定、關(guān)于惡意透支型信用卡詐騙罪的從寬處理都做出了修改。

近年來，惡意透支信用卡詐騙罪持續(xù)高位運行，案件量占全部八個金融詐騙犯罪的八成以上，重刑率逐年上升。實踐中，有的銀行同時通過刑事和民事兩個渠道追究持卡人的法律責(zé)任，有的銀行向公安機關(guān)批量移送惡意透支案件，一定程度上造成司法資源的浪費。惡意透支信用卡入罪門檻由1萬提至5萬元，入罪門檻提高，但這并不意味著可以放縱信用卡惡意透支犯罪行為。對涉世未深的青少年來說，信用卡惡意透支依然是需要重點預(yù)防的犯罪形式，尤其要引導(dǎo)90后、00后養(yǎng)成正確的消費方式，避免過度負債、透支消費。

根據(jù)國家統(tǒng)計局、中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，相比2009年，2017年我國國內(nèi)生產(chǎn)總值增長147%，信用卡授信總額度增長1100%，信用卡逾期半年未償信貸總額占信用卡應(yīng)償信貸余額的比例下降59%。中國人民銀行發(fā)布的《2018年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，截至第三季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計6.59億張，人均持有信用卡0.47張。從前兩年的數(shù)據(jù)來看，信用卡的整體不良率呈現(xiàn)上升趨勢。

目前，信用卡套現(xiàn)、以卡養(yǎng)卡等在部分年輕人中頗為流行。這種模式是指用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費存在免息期的特點，循環(huán)刷多張卡來維持免息借款。根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析技術(shù)平臺在5月初發(fā)布的監(jiān)測數(shù)據(jù)，“信用卡代還”結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的運營平臺共計140余家，其中相關(guān)網(wǎng)站平臺70余家，在運營APP有80余款。這類業(yè)務(wù)主要有“套現(xiàn)貸”、信用卡套現(xiàn)、平臺代償三種模式，而前兩者都存在信用卡套現(xiàn)行為。目前，一些業(yè)內(nèi)知名平臺采用的是“平臺代償”方式。

這些“信用卡代還”結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的運營平臺實際上是打著金融創(chuàng)新的幌子，游走在誘導(dǎo)青少年惡意透支的灰色地帶。使用信用卡代償業(yè)務(wù)，不僅造成信用卡違規(guī)封卡，信用卡的資金也得不到保證，最重要的還可能讓自己背負沉重的債務(wù)。

調(diào)查顯示，90后的負債額是月收入的18.5倍。已經(jīng)工作的90后，人均負債12萬+。以2018年應(yīng)屆生平均薪資5429元計算，第一批95后一出校門就平攤了人均10萬元的債務(wù)。而已經(jīng)打拼了幾年的90后更慘，人均負債12萬以上。

根據(jù)融360發(fā)布的消費調(diào)查數(shù)據(jù)，90后在借貸市場上的占比高達49.31%，在亞洲同齡人中排第一。不僅如此，這其中有28.57%的人使用消費貸款，就是為了償還其他貸款。在這批早早就負債前行的年輕人中，每4個人中就有1個人使用花唄，每3個買手機的就有2個使用分期付款，每2個人中就有一個沒存款。對于90后來說，除了信用卡之外，用得最多的恐怕就是借唄、花唄、白條之類的分期付款消費方式。“辦公室里三代人，70后存錢，80后投資，90后負債。而90后的父母在替孩子還貸。”這是一句戲謔，也是一個普遍性真相。

(作者系資本市場研究人士)

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