年末將至，監(jiān)管對支付清算市場的整頓仍在持續(xù)。

日前央行又開罰單，三家機構(gòu)因支付、清算等業(yè)務違規(guī)遭罰，包括兩家第三方支付公司、一家銀行，而這家被罰的銀行正是民生銀行(600016,股吧)重慶分行。作為今年3月因支付清算業(yè)務違規(guī)領到上億元天價罰單的銀行，民生銀行分支機構(gòu)年內(nèi)仍多次領罰單。此次被罰的支付機構(gòu)之一—錢寶科技則在11月初因“失聯(lián)”被列入經(jīng)營異常名錄。

事實上，今年以來隨著金融監(jiān)管趨嚴，支付清算等業(yè)務違規(guī)成為央行整頓重點。針對第三方支付機構(gòu)處罰記錄屢次刷新的同時，多家銀行也因違反清算管理規(guī)定、支付管理規(guī)定頻領罰單。

3機構(gòu)共被罰沒近80萬元

民生領最大一張罰單

12月12日，中國人民銀行重慶營業(yè)管理部公示了一張行政處罰信息表。

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處罰表顯示，中國民生銀行重慶分行、重慶易極付科技有限公司、重慶市錢寶科技服務有限公司等三家機構(gòu)因違反清算業(yè)務管理規(guī)定、銀行卡收單業(yè)務管理規(guī)定等，被處罰合計79.83萬元。

從處罰金額看，民生銀行重慶分行領到其中最大一張罰單。

因違反清算管理規(guī)定及銀行卡收單業(yè)務管理規(guī)定，民生銀行重慶分行被給予警告，并沒收違法所得88304.8元，并處罰款50萬元，合計處罰金額58.83萬元。

兩家第三方支付機構(gòu)——易極付與錢寶科技則均違反銀行卡收單業(yè)務管理規(guī)定、非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理規(guī)定及非金融機構(gòu)支付服務管理規(guī)定，分別被罰6萬元和15萬元。

此次并非錢寶科技年內(nèi)首遭處罰。

1月22日，中國人民銀行重慶營管部發(fā)出9張罰單，其中錢寶科技收到3張，共計被罰195萬元。具體來看，錢寶科技因違反有關反洗錢規(guī)定的行為，央行重慶營管部對其處以罰款190萬元，并對2名相關責任人員分別處以2萬、3萬元罰款。

工商信息顯示，錢寶科技成立于2011年2月，注冊資本為1億元人民幣。經(jīng)營范圍覆蓋互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單、計算機軟硬件及相關產(chǎn)品的研發(fā)等。

值得注意的是，錢寶科技一個多月前已處于“失聯(lián)”狀態(tài)。今年11月1日，因“通過登記的住所或者經(jīng)營場所無法聯(lián)系”，重慶市工商行政管理局渝北區(qū)分局將其列入經(jīng)營異常名錄。

民生屢因支付清算違規(guī)遭罰

年初曾被開1.63億天價罰單

事實上，民生銀行是支付清算類業(yè)務違規(guī)的“代表性”機構(gòu)，今年3月的一張罰單曾在整個金融圈引發(fā)轟動。

3月16日傍晚，央行官網(wǎng)發(fā)布了對民生銀行廈門分行(新興支付清算中心)、平安銀行(000001,股吧)違規(guī)開展清算業(yè)務的處罰公告，包括沒收違法所得合計處罰金額分別為約1.63億元、1300多萬元。

對民生廈門分行的這一記重罰，是央行支付司開出的史上最大罰單。

根據(jù)處罰公示，民生銀行廈門分行(新興支付清算中心)和平安銀行，雙雙系因違反清算管理規(guī)定、人民幣銀行結(jié)算賬戶管理相關規(guī)定、非金融機構(gòu)支付服務管理辦法相關規(guī)定而受到處罰。

民生廈門清算中心為何違規(guī)?

在新興支付清算中心的模式中，民生銀行廈門分行直連了幾十家支付機構(gòu)，并為這些支付機構(gòu)之間的資金往來做清算，而不是把每一筆往來支付資金都發(fā)送給銀聯(lián)做清算。

在支付市場上，正常的交易上送鏈條應該是：用戶在商戶那里刷卡或掃碼支付——商戶通過機具把信息傳到收單機構(gòu)——收單機構(gòu)到清算組織——清算組織到發(fā)卡銀行。

資金結(jié)算鏈條則正好相反，自上再往下，發(fā)卡行扣款之后通過清算組織將資金清算至收單機構(gòu)，收單機構(gòu)根據(jù)比例拿走它分潤的手續(xù)費，然后將資金分配至商戶們賬上。

在這條鏈條上，第三方收單機構(gòu)或銀行都沒有資質(zhì)去做跨法人的資金清算。

而在民生廈門清算中心的模式中，交易上送鏈條變?yōu)?ldquo;商戶-第三方支付A-民生廈門清算中心-第三方支付B—銀行”，清結(jié)算順序也變?yōu)?ldquo;銀行-第三方支付B-民生廈門清算中心-第三方支付A-商戶”。

此流程可以視作民生銀行收單業(yè)務的“大商戶”處理，真正有資質(zhì)做跨法人清算的清算組織被架空。

有業(yè)內(nèi)人士透露，除了違規(guī)清算，新興支付清算中心還給無證機構(gòu)放支付通道，到處轉(zhuǎn)包支付接口。

今年7月，廈門市檢察院公布了一起涉案金額達179億元的非法經(jīng)營案，“云付”創(chuàng)始人周師榮等11名犯罪嫌疑人被逮捕。該案涉及套現(xiàn)、無證經(jīng)營、提供提現(xiàn)功能的電子錢包、民生銀行廈門分行支付通道等多個行業(yè)的敏感問題。截至案發(fā)，僅通過民生銀行廈門分行提供的業(yè)務通道非法經(jīng)營數(shù)額達179億元，獲得利潤1900余萬元。

僅公開信息顯示，民生銀行年內(nèi)已多次因支付、清算違規(guī)遭央行處罰。

就在今年3月，人行包頭市中心支行開出一張罰單。由于民生銀行包頭分行存在支付類違法行為，人行包頭市中心支行根據(jù)相關規(guī)定，對民生銀行包頭分行給予警告并處以5000元罰款。

立規(guī)處罰雙管齊下

支付清算市場加速洗牌

今年以來，央行針對銀行及非銀金融機構(gòu)支付清算違規(guī)的各類處罰“節(jié)奏”明顯加快，監(jiān)管機構(gòu)對行業(yè)從備付金到清算再到線下銀行卡收單業(yè)務亂象的整治和梳理持續(xù)推進。

據(jù)基金君統(tǒng)計，僅針對支付機構(gòu)而言，今年央行已開出六張單筆金額超千萬的巨額支付罰單，且每張?zhí)幜P金額均高于2000萬元。

8月5日，央行在同一天內(nèi)對4家第三方支付機構(gòu)開出合計5張罰單，共計被罰沒近1億元人民幣。其中3家機構(gòu)領到2000萬以上的巨額罰單，國付寶領到今年以來第三方支付最大罰單。

具體來看，人民銀行營業(yè)管理部(北京)當日公布的處罰信息顯示，因國付寶公司違反清算管理規(guī)定、非金融機構(gòu)支付服務管理辦法相關規(guī)定對其給予警告，沒收違法所得2217.6元，并處罰款2229.6萬元，合計處罰金額4447.2萬元。

除了在半年內(nèi)頻現(xiàn)“千萬罰單”外，支付機構(gòu)在處罰次數(shù)上也明顯高于往年。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前至少已有8家支付機構(gòu)在今年已收到3張(含)以上的罰單，這8家機構(gòu)分別是：中匯支付、現(xiàn)代金控、易生支付、通聯(lián)支付、隨行付、開店寶、樂刷和付臨門。

在最近舉行的第七屆中國支付清算論壇上，中國人民銀行副行長范一飛也點出了目前支付市場上存在的一些亂象。

他表示，社會舉報數(shù)據(jù)顯示，銀行卡收單違規(guī)售賣機具、挪用網(wǎng)絡支付接口仍然高發(fā)，反映出部分收單機構(gòu)主體責任沒有落實好，外包管理不嚴等問題。有些市場主體在三令五申的情況下還在為非法活動提供支付服務。從事支付業(yè)務不能沒有規(guī)矩，需要恪守法律法規(guī)、公序良俗，務必禁止為‘黃賭毒’和其他違法活動提供支付服務，已經(jīng)涉足的要堅決停下來。

業(yè)內(nèi)人士表示，在強監(jiān)管之下，整個行業(yè)洗牌態(tài)勢將更為凸顯。中國基金報記者喬麥

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