2019年新年伊始，內蒙古銀保監局籌備組連發7張罰單，其中5張劍指農險造假亂象。事實上，這只是農險造假亂象的冰山一角。上證報記者梳理發現，去年監管共下發40余張涉農罰單，均與“虛假”二字有關。

為進一步打擊虛假問題，上證報記者從業內獲悉，今年，銀保監會農險專項檢查仍將持續，繼續聚焦農險數據真實性問題。但治標需治本，為徹底告別虛假亂象，多位業內人士建議，涉農險企需修煉內功，在提升風控能力的同時，加大產品、服務、渠道、技術應用等方面的投入。

10家險企因造假被開千萬元罰單

記者統計發現，去年年初至今，共有10家經營農險業務的險企吃到罰單，共計罰金近1200萬元，其中，有三家險企分支機構被責令停止接受農險新業務1年，4名高管任職被撤銷。

細究罰單緣由，主要體現在承保、理賠、費用三方面。

在承保端，存在冒用農戶名義虛假承保、部分險企承保檔案分戶清冊不真實、虛構和虛增保險標等問題;在理賠端，存在理賠現場勘查程序不規范、承保理賠資料中驗標和查勘現場照片均為相同內容、在理賠時編造保險事故等問題;而在財務方面，則主要是虛開勞務費發票方式套取農險工作經費等問題。

比如，監管檢查發現，某農險公司蓬萊支公司承保能繁母豬和育肥豬養殖保險時，要求投保人將不符合承保條件的500頭后備母豬作為能繁母豬全部投保，并按1:20比例投保育肥豬10000頭。

緣何虛假承保、虛假理賠等問題屢禁不止?國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生表示，農險經營模式出現問題的根本原因在于，我國農戶以小規模分散經營為主的國情與傳統農業保險產品之間不相容。

“目前，農險的經營模式在某種程度上陷入了‘違規經營找死，合規經營必死’的兩難困境。”朱俊生解釋，對基于個別農戶的多風險保險產品來說，如果在小規模分散經營狀況下運作，經營成本很高，面臨巨大的可持續發展壓力。如果在行政力量推動下經營，則非常容易發生違規現象，嚴重傷害農業保險的聲譽，與農業保險的政策目標相悖。

一家農險公司負責人舉例說，投保1頭能繁母豬需交保費60元，其中財政補貼48元，養豬戶只負擔12元。一旦發生意外，1頭能繁母豬可以得到1000元的賠償。

治標需治本 險企亟需提升風控能力

最新數據顯示，2018年前10月，農險為1.79億戶次農戶提供風險保障2.62萬億元，承保農作物突破19.9億畝，向6333.89萬戶次受益農戶支付賠款358.75億元。對農業大國而言，農險重要性不言而喻。

如何消除上述亂象?有監管人士曾建議，對經營農險業務的險企而言，需要加快轉變經營理念，在將發展方式轉移到完善內控和提升服務能力上來的同時，也要鼓勵創新發展，加大在農業保險產品、服務、渠道、技術應用等方面的投入力度。

目前，多家險企已在承保和理賠領域廣泛應用無人機技術。綜合運用衛星遙感和無人機遙感技術，可為承保和理賠工作提供空間數據和分析管理，有效解決信息不對稱、理賠成本高和效率低等難題。

朱俊生建議，應以指數保險取代傳統的農業保險產品，降低交易成本，提高供給效率，從而增強農業保險的可持續發展能力。要進行農業保險的產品創新，應主要以指數形態的保險產品取代當前的物化成本保險。

據悉，今年銀保監會農險專項檢查仍將持續，繼續聚焦農險數據真實性問題。(記者 陳婷婷)

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