繼夏天海參熱死了、豬遇疫情，大連農(nóng)村商業(yè)銀行不良率翻倍之后，另外一家農(nóng)商行也因為自然原因不良率急增。

近日，甘肅康縣農(nóng)商行披露的2019年同業(yè)存單發(fā)行計劃顯示，截至2018年9月末，不良貸款18383.41萬元，不良率7.90%，較上年末上升3.13個百分點。

康縣農(nóng)商行解釋稱，受“8·7暴洪”及氣象災(zāi)害的影響， 作為區(qū)域主要農(nóng)產(chǎn)品的核桃、花椒、天麻等經(jīng)濟作物產(chǎn)量下降，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)出現(xiàn)絕收，農(nóng)民收入出現(xiàn)縮水，致使部分客戶不能按期歸還貸款利息，導(dǎo)致不良貸款大幅上升。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼對第一財經(jīng)表示，銀行對自然災(zāi)害是很難規(guī)避的，特別是農(nóng)商行。農(nóng)商行的業(yè)務(wù)受區(qū)域限制，一般在一個縣或者一個區(qū)內(nèi)開展，另外，客戶主要集中在三農(nóng)客戶、小微企業(yè)，風(fēng)險的確比較高，而且風(fēng)險集中度比較高，一旦一兩個行業(yè)出現(xiàn)狀況，整個不良率都上去了。這也決定了農(nóng)商行的不良貸款率本來就會比銀行業(yè)平均水平要高。

核桃、花椒絕收，不良劇增

截止到2018年9月底，康縣農(nóng)商行不良貸款18383.41萬元，不良率為7.9%， 較上年末增加 3.13個百分點，較2018年初上升幅度為66%。

康縣農(nóng)商行稱，為加強貸款質(zhì)量管理，全面夯實不良貸款數(shù)據(jù)，壓降不良貸款偏離度，按照農(nóng)村信用社貸款五級分類實施細(xì)則，對利息逾期360天 (含)以上貸款進行了全面分類認(rèn)定，并調(diào)入不良。

“因我行信貸資金大量投向農(nóng)戶，農(nóng)戶生產(chǎn)生活基礎(chǔ)條件差，收入來源單一，大部分農(nóng)戶收入來源全靠勞動力輸出打工賺錢，外出務(wù)工人員春節(jié)回家時才能還本付息，按季結(jié)息較為困難。加之受8·7暴洪及氣象災(zāi)害的影響，作為主要農(nóng)產(chǎn)品的核桃、花椒、天麻等經(jīng)濟作物產(chǎn)量下降，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)出現(xiàn)絕收，農(nóng)民收入出現(xiàn)縮水，致使部分客戶不能按期歸還貸款利息。因此利息逾期360天(含)以上貸款增多，導(dǎo)致不良貸款大幅上升。”康縣農(nóng)商行稱。

再者，是不動產(chǎn)管理登記的影響。甘肅省被列為不動產(chǎn)登記管理試點縣，由于90%以上的房產(chǎn)無土地證，試點前該行一些客戶用房產(chǎn)證辦理了他項權(quán)證，按照新規(guī)不予換發(fā)不動產(chǎn)登記證、不辦理他項權(quán)證登記，致使部分房產(chǎn)抵押貸款因一時找不到新的抵押物，從而貸款無法辦理續(xù)貸，導(dǎo)致貸款逾期。

大額不良貸款也是不良率加大的原因之一。康縣農(nóng)商行稱，自2017年起針對大額不良貸款采取了訴訟，目前訴訟9筆，涉及金額3149.26 萬元，其中只收回一筆，涉及金額30萬元，其余雖都已勝訴，但還未到執(zhí)行階段或執(zhí)行尚未結(jié)束。

此外，該行的不良率還受國家政策因素的影響。康縣農(nóng)商行表示，受國家加大環(huán)保政策落實的影響，部分中小企業(yè)因設(shè)備落后，致使生產(chǎn)成本不斷增高，盈利水平持續(xù)下降，導(dǎo)致不能按期歸還利息或本金。

在上述同業(yè)存單發(fā)行計劃中，康縣農(nóng)商行并未提及將逾期90天以上的貸款全部列為逾期貸款，也未披露逾期90天以上及列入不良貸款的總規(guī)模。

中誠信國際出具的2018年康縣農(nóng)商行主體信用評級報告顯示，該行采用展期的方式控制不良貸款增長和緩解貸款客戶還款壓力，截至2018年6月末，該行展期貸款余額為3.93億元， 該行將展期貸款劃入正常類。逾期貸款方面，截至2018年6月末，該行本金或利息逾期貸款在總貸款中占比9.01%，逾期90天以上貸款占比7.42%。逾期貸款和展期貸款占比較高，未來資產(chǎn)質(zhì)量下行 壓力依然較大。

農(nóng)商行不良率依然高企

這不是第一起由于受自然災(zāi)害影響不良率激增的農(nóng)商行。3月11日，大連農(nóng)商行披露的2019年同業(yè)存單發(fā)行計劃顯示，截至2018年9月底，該行不良貸款率已經(jīng)高達(dá)9.95%，為2018年年初的2.01倍。

大連農(nóng)商行解釋稱，這主要是受近兩年大連地區(qū)自然災(zāi)害影響：2018年夏季百年一見的持續(xù)高溫，使圈養(yǎng)海參、其他海產(chǎn)品大量死亡絕收;入秋之后非洲豬瘟疫情，則導(dǎo)致部分地區(qū)2018年生豬養(yǎng)殖出欄率降至零，當(dāng)年新增海產(chǎn)品、生豬不良貸款3.4億元。

大連農(nóng)商行的多項指標(biāo)也開始告急。數(shù)據(jù)顯示，2018年9月底，資本充足率已降至9.25%，一級資本、核心一級資本充足率均為6.82%，撥備覆蓋率只有56.02%，比2016年底大幅下降106.17個百分點，比2017年底也下降了47.84個百分點，大幅低于監(jiān)管紅線。

國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛對記者表示，這就涉及農(nóng)業(yè)風(fēng)險的防御問題，完全靠銀行是承擔(dān)不了的，并且這種風(fēng)險很難通過現(xiàn)有的貸款技術(shù)完全降低。

“當(dāng)下，農(nóng)業(yè)風(fēng)險的防御是通過農(nóng)業(yè)保險或農(nóng)業(yè)擔(dān)保來進行風(fēng)險的分擔(dān)，國內(nèi)現(xiàn)在政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保和政策性農(nóng)業(yè)保險都在解決這方面的問題，但是由于風(fēng)險實在太高，需要建立一個長期、穩(wěn)定的體系來承擔(dān)。例如，財政持續(xù)的支持、政策性擔(dān)保、融資擔(dān)保、政策性保險等。”曾剛表示。

其實，從農(nóng)商行整體上來看，隨著宏觀經(jīng)濟的變化，2018年以來，不少農(nóng)商行不良率高企，資產(chǎn)惡化。

例如，安徽桐城農(nóng)商行在2018年末的不良貸款率由年初的3.03%升至12.25%，大幅上升了9.22個百分點;淮南通商農(nóng)商行在2018年11月末不良貸款率為7.37%，較年初的3.01%大幅上升了4.36個百分點;貴州平塘農(nóng)商行在2018年9月末不良貸款率攀升1.55個百分點至6.49%等。

2月25日銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2018年四季度末，我國商業(yè)銀行不良貸款余額2.03萬億元，較上季末減少68億元;商業(yè)銀行不良貸款率1.83%，較上季末下降0.04個百分點。其中，農(nóng)商行的不良率為3.96%，但較三季度的4.23%有所下降。

董希淼表示，農(nóng)商行要加強內(nèi)部管理，提高風(fēng)控水平，擴大業(yè)務(wù)的行業(yè)分布，降低客戶集中度，做小、做散，規(guī)避風(fēng)險。同時，要借助金融科技的一些手段加強貸前預(yù)測、貸前監(jiān)測、貸后的總結(jié)。

“當(dāng)下中小銀行的不良壓力特別大。雖然不少農(nóng)商行都把處置不良放在重要位置，不過與大型商業(yè)銀行相比，由于規(guī)模小、騰挪的空間小，處理不良貸款的渠道比較有限，難度也更大。監(jiān)管應(yīng)對于中小銀行，特別是一些小型城商行、農(nóng)商行在不良貸款的處置上給予支持，設(shè)置一定的過渡期、緩沖期，不要一刀切。”董希淼稱。

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