截至3月底，工、農、中、建、交、郵儲六大行的2018年年報均披露完畢。數據顯示，六大行整體來看資產規模保持較高增速、凈利潤(歸屬于母公司股東凈利潤，下同)穩定增長，不良貸款率穩步下降，撥備覆蓋率顯著上升，業績提升明顯。

在資產質量好轉的同時，多位銀行高管在業績發布會上表示，2019年信貸投放將聚焦實體經濟重點領域，服務國家重大戰略，信貸資源將進一步向基礎設施補短板領域、普惠金融和小微民營企業等領域傾斜。

業績持續回暖 六大行凈利破萬億

整體而言，國有大行規模座次與去年相比沒有變化，工行以顯著優勢穩居第一。具體來看，2018年，工行、建行、農行、中行、交行和郵儲銀行的資產規模依次為27.7萬億、23.22萬億、22.61萬億、21.26萬億、9.53萬億和9.52萬億。同時，六大行均保持了較高的資產增速，在資產規模增幅上，除了建行增幅為4.96%外，其他五家銀行資產增幅均保持在5%以上，中行以9.25%的增幅在六大行居首。

對于備受關注的凈利潤，各銀行延續了2017年的回暖勢頭，凈利潤增速均超過4%，六大行合計實現凈利潤1.06萬億元。年報顯示，2018年工行“賺錢”能力排名仍是榜首，達2976.76億元，同比增4.09%;建行2018年凈利潤達2546.55億元，同比增長5.11%;農行凈利潤達2028億元，同比增長5.08%;中行2018年凈利潤達1801億元，同比增4.45%。交行實現凈利潤736.3億元，同比增長4.85%，增幅創近三年新高。而首次入圍大行行列的郵儲銀行凈利潤首次突破500億元，達523.8億元。值得注意的是，其9.8%的增速在六大行中居首。

利息收入仍是支撐大型銀行利潤上行的動力所在，年報數據統計顯示，六大行2018年利息收入占總營業收入逾七成。

凈息差優勢進一步擴大，除中國銀行為1.9%外，其余銀行均在2%以上。對于凈息差改善，工行行長谷澍表示，這主要是由于去年以來市場利率下行。中行副行長吳富林表示，息差的改善主要是源于中行持續優化負債結構。

不過，多家大行在業績發布會上對凈息差未來走勢表示并不樂觀。農行副行長張克秋在業績發布會上表示，從2018年四季度開始，凈息差出現行業性下降趨勢，預計2019年會出現行業性的收窄。建行財務會計部總經理方秋月判斷，2019年凈息差會基本保持平穩，也可能會有微幅下降。

資產質量向好 不良貸款率普降

信貸資產質量方面，六大行不良率從低到高依次為郵儲、中行、建行、交行、工行、農行，對應不良率分別為0.86%、1.42%、1.46%、1.49%、1.52%、1.59%。2018年工、農、中、建、交五家國有大行連續兩年實現了不良貸款率的下降，盡管郵儲銀行的不良貸款率從2017年末的0.75%上升到0.86%，但仍是大行中最低的。

盡管不良貸款率普遍下降，但大行的不良貸款余額多數出現上升。農行成為六大行中唯一不良貸款余額和不良貸款率實現“雙降”的銀行。

具體來看，截至報告期末，工商銀行不良貸款率1.52%，同比減少0.03個百分點，連續兩年下滑。建設銀行不良貸款率1.46%，同比減少0.03個百分點，連續三年下滑。農業銀行不良貸款率1.59%，同比減少0.22個百分點，連降三年。中國銀行不良貸款率1.42%，同比減少0.03個百分點，連降兩年，近四年該行不良率均在1.4%至1.5%之間。交通銀行不良貸款率為1.49%，同比減少0.01個百分點。郵儲銀行不良貸款率0.86%，同比增長0.11個百分點，即便如此，仍是大行中最低的。

資產質量穩中向好背后，是2018年以來各家銀行均加大了不良資產的處置力度。工行首席風險官王百榮在業績發布會上表示，2018年工行共清收處置不良貸款2265億元，同比多處置338億元，進一步夯實了資產質量基礎。中行風險總監劉堅東也表示，中行綜合利用現金清收、重整重組、核銷、批量處置等手段加大不良資產化解力度，2018年境內分行全口徑化解不良資產達到1525億元，同比增加180.72億元，增長13.45%。

據郵儲銀行副行長姚紅介紹，2018年郵儲銀行針對大額風險客戶采取“一企一策”，制定專項風險化解方案，加大不良貸款核銷和清收力度。截至2018年末，不良貸款與逾期90天以上貸款比值為133%。同時，執行更為審慎的風險政策，進一步夯實資產質量。截至2018年末，逾期30天以上貸款納入不良比重已達97%，逾期60天以上貸款已基本全部納入不良。

信貸聚焦實體 加碼支持小微民企

在信貸結構方面，2018年六大行繼續聚焦實體經濟，圍繞實體經濟需求，加大信貸投放，尤其是中長期貸款的投放。中行副行長林景臻表示，該行2018全年新增人民幣貸款率1.16萬億元，承銷債券1.32萬億元，新增貸款主要投向經濟社會的重大項目和民生領域。建行年報顯示，2018年基礎設施行業領域貸款余額較上年增加1021億元，余額在公司類貸款和墊款中的占比超過50%。

值得注意的是，2018年，六大行信貸金融資源配置向小微企業、民營企業傾斜力度加大，金融普惠性可得性明顯提升。

具體來看，2018年，工行小微企業貸款增長18.1%，是所有貸款增幅的2倍。中行普惠金融貸款余額增長12.26%，高于全行各項貸款增速。建行普惠金融貸款余額增幅超50%。交行普惠金融“兩增”口徑貸款余額增長近30%，金融精準扶貧貸款增長73%。而今年新加入國有大行行列的郵儲銀行，2018年普惠型小微企業貸款余額5450億元，在所有金融機構中列第二位，貸款戶數為146萬戶，在所有金融機構中列第一位。

政府工作報告提出，今年國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上。多家銀行在業績發布會上表示，未來將繼續加大信貸資源向普惠金融和小微、民營企業等領域的傾斜力度。谷澍表示，工行在去年9月已經提出，力爭未來三年公司貸款增量的三分之一以上投向普惠金融領域，普惠貸款年增幅30%以上，三年翻一番，今年增長目標在1000億以上。林景臻表示，2019年，中行將繼續加大資源配置，切實提升基層發展普惠金融的積極性，全年新增普惠金融貸款不低于900億元，民營企業貸款新投放計劃不低于全部對公貸款新投放的三分之一。

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