車輪滾滾，帶來的不只是便利，還有令人煩惱的事故。

三責(zé)險(xiǎn)，即第三者責(zé)任保險(xiǎn)，是重要的車險(xiǎn)險(xiǎn)種，用于交通事故中造成其他車輛、人員、財(cái)產(chǎn)損失的賠償。目前，強(qiáng)制性的交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失最高賠償2000元，死亡傷殘最高賠償11萬元，醫(yī)療費(fèi)用最高賠償1萬元。

湖北日報(bào)全媒記者在調(diào)查中了解到，眼下在我省，超過八成車輛三責(zé)險(xiǎn)的保額已升至50萬元以上，平均保額5年來攀升了近五成。事故賠償金額也在快速上升，負(fù)全責(zé)的車主賠償超過百萬元已不罕見。

事故賠償何以越來越高?車險(xiǎn)保額何以快速升高?

八成車輛投保逾50萬元

這是一起并不罕見的案例。

去年的一天，談某駕車與騎摩托的江某相撞，傷者江某不幸重型顱腦損傷。花去30多萬元醫(yī)療費(fèi)后，傷者得以生還，但落下3級傷殘，基本喪失生活能力，長期需要有人護(hù)理。經(jīng)裁定，負(fù)全責(zé)的談某支付殘疾賠償金51萬元、護(hù)理費(fèi)54萬元，加上醫(yī)療費(fèi)等，賠償金額達(dá)到128萬元。由于車主談某投保了50萬元三責(zé)險(xiǎn)，加上交強(qiáng)險(xiǎn)12萬元的理賠，他還需承擔(dān)66萬元的高額賠償金，為此背負(fù)上債務(wù)。

這是省內(nèi)某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司向記者提供的一起交通事故賠付案例。根據(jù)該公司提供的數(shù)據(jù)，賠付額超過62萬元的車險(xiǎn)事故并不罕見，2018年達(dá)到近百起。

一起事故，如同大病一樣，正在成為一些家庭巨大的潛在威脅，這使得三責(zé)險(xiǎn)保額快速升高。

目前，市場上三責(zé)險(xiǎn)保額主要有5萬、10萬、15萬、20萬、30萬、50萬、100萬、150萬、200萬、300萬元等檔位。

4月11日，省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會向記者提供的2018年湖北省車險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，50萬元、100萬元兩檔三責(zé)險(xiǎn)是絕大多數(shù)車主的選擇，我省41.9%車輛選擇50萬元保額，39.80%的車輛選擇100萬元保額，另有4.5%的車輛選擇20萬元及以下保額的三責(zé)險(xiǎn)。還有6.5%的車輛“裸跑”，沒有投保三責(zé)險(xiǎn)。

某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司湖北分公司車險(xiǎn)部人士稱，還有少量車主的投保額高于150萬元，去年還有6臺車在該公司投保了500萬元保額的三責(zé)險(xiǎn)，這是該公司私家車三責(zé)險(xiǎn)單筆最高保額。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我省車輛三責(zé)險(xiǎn)平均保額為65萬元，較5年前有較明顯增長。“5年前，一般私家車三責(zé)險(xiǎn)保額以30萬、50萬元為主，平均保額40來萬元，5年時(shí)間平均保額上升了近五成。”一家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部門人士對記者說。

賠償標(biāo)準(zhǔn)每年漲一成

三責(zé)險(xiǎn)保額上漲背后，是交通事故的頻發(fā)及事故賠償金的不斷上升。

根據(jù)交管部門數(shù)據(jù)，武漢市機(jī)動車保有量去年突破300萬輛大關(guān)，到今年3月底已達(dá)322.5萬輛。全省汽車保有量超過630萬輛，其中私人轎車保有量約400萬輛。

車輪滾滾，風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會4月11日提供的2018年車險(xiǎn)理賠統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，1年之內(nèi)的新車出險(xiǎn)率最高，達(dá)到32.35%;1年至2年車齡的車輛出險(xiǎn)率達(dá)22.15%;2年至8年車齡的車輛出險(xiǎn)率在19.2%至16.66%之間，相對較穩(wěn)定;8年至10年車齡的車輛出險(xiǎn)率為14.72%，10年以上車齡的車輛出險(xiǎn)率為12.71%。這說明，即使是開車10年的老司機(jī)，事故率也超過10%。

出事故，就會有賠償。數(shù)據(jù)顯示，由于人均收入逐年上漲，傷殘、死亡賠償標(biāo)準(zhǔn)也逐年上升，每年平均增幅在10%左右，一旦出險(xiǎn)且涉及傷人，保險(xiǎn)賠償額度是否足夠就尤為重要了。

根據(jù)交通事故賠償標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，60周歲以下發(fā)生車禍死亡的賠償標(biāo)準(zhǔn)，為上一年度當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)(農(nóng)村)人均可支配收入乘以20年。武漢市2018年城鎮(zhèn)居民人均收入為47359元，死亡賠償金就是94.7萬元。如果是傷殘，根據(jù)不同的傷殘等級，除了醫(yī)療費(fèi)、殘疾賠償金外，可能還需賠償誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、精神損害撫慰金、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)等。如果傷殘等級較高，賠償金額可能比死亡賠償金更高。

除了人，車流中的豪車愈來愈多，擦碰了它們，修理費(fèi)也令人咋舌。眼下，武漢及各地道路上，蘭博基尼、勞斯萊斯幻影、邁巴赫等已不鮮見。記者查閱相關(guān)資料，我省價(jià)值超過500萬元的豪車即人們說的“大牛”不斷增加。在武漢，車價(jià)500萬元以上的勞斯萊斯有100輛左右，裸車價(jià)700多萬元的蘭博基尼LP700-4超過10臺。有報(bào)道稱，早在2013年，武漢價(jià)格100萬元以上的豪車保有量就達(dá)1.9萬輛。考慮到“遭遇”豪車的概率越來越高，不少車主提高三責(zé)險(xiǎn)的保額。

如何選擇 因人而異

三責(zé)險(xiǎn)究竟買多少才能安心呢?

在專家看來，無論是新手，還是老司機(jī)，遵守交通規(guī)則，謹(jǐn)慎駕駛，保持良好習(xí)慣，才是防風(fēng)險(xiǎn)的最好措施。但保險(xiǎn)的意義，就是在于防范極小概率的風(fēng)險(xiǎn)。多位保險(xiǎn)專家建議，車主除投保交強(qiáng)險(xiǎn)外，三責(zé)險(xiǎn)的保額建議在50萬至100萬元為宜，如果車輛平時(shí)很少使用，保額可以選擇50萬元，如果車輛使用頻率較高，駕駛技術(shù)一般且有不良駕駛習(xí)慣的車主，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，建議最好投保100萬至200萬元的保額。

不同保額的三責(zé)險(xiǎn)，投保價(jià)格差別大不大?

記者拿到的某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司價(jià)格表顯示，30萬元保額三責(zé)險(xiǎn)投保價(jià)格是1484元，50萬元保額投保價(jià)格是1781元，100萬元保額投保價(jià)格是2319元，150萬元保額投價(jià)格是2662元，200萬元保額投保價(jià)格是2958元。可見，投保100萬元只比投保50萬元貴538元，投保200萬元比投保100萬元貴639元。如果算上未出險(xiǎn)優(yōu)惠等折扣，在投保時(shí)多花300元左右，就可以把三責(zé)險(xiǎn)保額從50萬元提高到100萬元，或100萬元提高到200萬元。

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新車出險(xiǎn)率超過三成 小事故處理有“竅門”

湖北日報(bào)訊(記者張陽春)新車、舊車哪個更容易發(fā)生事故?數(shù)據(jù)顯示，車齡與出險(xiǎn)率呈反比，新車出險(xiǎn)率超過三成，隨著車輛使用年限增長出險(xiǎn)率逐步降低。

保險(xiǎn)公司理賠人員稱，開新車的往往新手較多，相對“手潮”，因而較容易發(fā)生交通事故。這也是新車買保險(xiǎn)一般不打折的原因。

據(jù)介紹，小擦碰在車險(xiǎn)案件中占比較高，2018年全省理賠案數(shù)中占比最高的為2000元以下的小案件，占比達(dá)51.28%。

“早知道去年發(fā)生的兩次小事故不報(bào)保險(xiǎn)，自己掏錢修了算了。”劉先生有些懊悔地說。他3月份續(xù)買車險(xiǎn)時(shí)，被告知因?yàn)樯弦荒甓溶囕v出過險(xiǎn)，價(jià)格上浮25%，算下來多掏4000元。而當(dāng)初如果自掏腰包不報(bào)保險(xiǎn)，也就2000元左右花費(fèi)。

據(jù)了解，根據(jù)車輛出險(xiǎn)歷史情況不同，商業(yè)險(xiǎn)續(xù)保價(jià)格可相差3倍多。以某輛連續(xù)3年未出險(xiǎn)車輛續(xù)保為例，優(yōu)惠后保費(fèi)為3600元，如果上年發(fā)生過一次理賠保費(fèi)為6000元，如果發(fā)生過兩次理賠保費(fèi)則上浮至7500元。

發(fā)生了小擦碰，要不要找保險(xiǎn)?保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士稱，如果幾百元可以修好的小事故，找保險(xiǎn)公司理賠并不劃算，因?yàn)檫@影響到下一年的投保價(jià)格。車輛出險(xiǎn)后，可比較修車賠償金額與保費(fèi)優(yōu)惠金額，從而作出理智選擇。如果修車、賠償金額低于保費(fèi)優(yōu)惠金額，那選擇“私了”更劃算。保險(xiǎn)理賠人士還建議，發(fā)生小擦碰事故、損失不大，可快速協(xié)商“私了”，如果協(xié)商不成可拍攝現(xiàn)場情況并通過交警微信公眾號快處快賠，避免長時(shí)間等待并因占道而影響道路交通。

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