停擺近一年的保險(xiǎn)中介牌照審批，或在近期重啟。

6月5日，《國(guó)際金融報(bào)》記者從相關(guān)渠道獲悉，銀保監(jiān)會(huì)特下發(fā)《保險(xiǎn)中介行政許可及備案實(shí)施辦法(征求意見(jiàn)稿)》(下稱(chēng)“《辦法》”)，目前正在行業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)。

《辦法》將保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)公估三個(gè)主體準(zhǔn)入規(guī)定進(jìn)行了統(tǒng)一整合，同時(shí)加強(qiáng)了對(duì)申請(qǐng)人的管理，并以負(fù)面清單形式提高高管準(zhǔn)入門(mén)檻，嚴(yán)把“入口”。

“《辦法》一旦落地，則意味著保險(xiǎn)中介市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則將更加制度化、規(guī)范化。”國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者如是說(shuō)。

在采訪(fǎng)過(guò)程中，多名保險(xiǎn)中介高管也對(duì)記者表示，保險(xiǎn)中介有了市場(chǎng)準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)，也預(yù)示著將有更多市場(chǎng)主體進(jìn)入。

市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)化

《辦法》中提到的市場(chǎng)準(zhǔn)入事項(xiàng)包括經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可、經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可、保險(xiǎn)中介集團(tuán)(控股)公司設(shè)立許可、經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)備案;保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格核準(zhǔn)。

同時(shí)，《辦法》還對(duì)保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)公估的注冊(cè)資本、股東資質(zhì)、股東條件、擬任高管等均進(jìn)行了細(xì)分和明確。

●注冊(cè)資本金要求：

保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本金要求相同，均為實(shí)繳貨幣資本并按中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定實(shí)施托管，全國(guó)性保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)/保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本最低限額為5000萬(wàn)元，區(qū)域性保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)/保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本最低限額為1000萬(wàn)元。

保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，具備日常經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)所必需的營(yíng)運(yùn)資金，全國(guó)性機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)資金為200萬(wàn)元以上，區(qū)域性機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)資金為100萬(wàn)元以上。

●股東禁止性條件(保險(xiǎn)中介基本相同)：

最近5年內(nèi)受到刑罰或重大行政處罰;因涉嫌重大違法犯罪正接受有關(guān)部門(mén)調(diào)查;因嚴(yán)重失信行為被國(guó)家有關(guān)單位確定為失信聯(lián)合懲戒對(duì)象且應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)領(lǐng)域受到相應(yīng)懲戒，或者最近5年內(nèi)具有其他嚴(yán)重失信不良記錄;依據(jù)法律、行政法規(guī)不能投資企業(yè);中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管原則認(rèn)定的其他不適合成為保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)股東、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)股東、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)股東或者合伙人的情形，不能申請(qǐng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)。

●高管任職條件：

保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)/保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員擬任人應(yīng)具備下列條件：大學(xué)專(zhuān)科以上學(xué)歷，從事金融工作10年以上的人員不受此項(xiàng)限制;從事金融工作3年以上或者從事經(jīng)濟(jì)工作5年以上;具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營(yíng)管理能力，熟悉保險(xiǎn)法律、行政法規(guī)及中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定;誠(chéng)實(shí)守信，品行良好。

●保險(xiǎn)公估高管具備的條件：

大學(xué)專(zhuān)科以上學(xué)歷，從事金融或者資產(chǎn)評(píng)估工作10年以上的人員不受此項(xiàng)的限制;從事金融工作3年以上，或者從事資產(chǎn)評(píng)估相關(guān)工作3年以上，或者從事經(jīng)濟(jì)工作5年以上;具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營(yíng)管理能力，熟悉保險(xiǎn)法律、行政法規(guī)及中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定;誠(chéng)實(shí)守信，品行良好。

另外，《辦法》稱(chēng)，商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)相互代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，須取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證。并應(yīng)當(dāng)具備下列條件：未受到禁止開(kāi)展保險(xiǎn)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行政處罰;有健全的代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理制度;有完善的代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送及與保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的實(shí)時(shí)對(duì)接;有專(zhuān)門(mén)的業(yè)務(wù)管理部門(mén)及負(fù)責(zé)人;法律、行政法規(guī)和中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

《辦法》還多次提到，申請(qǐng)人應(yīng)充分調(diào)研和論證，清晰定位，確定科學(xué)合理可行的商業(yè)模式。依托專(zhuān)門(mén)技術(shù)、領(lǐng)域、行業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)的，業(yè)務(wù)發(fā)展模式及配套管理制度流程應(yīng)明顯體現(xiàn)特色與專(zhuān)業(yè)性。

兩次中斷牌照審批

實(shí)際上，保險(xiǎn)中介行政許可及備案審批分別在2012年和2014年出現(xiàn)過(guò)兩次中斷。

2012年，原保監(jiān)會(huì)暫停了部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)行政許可工作，僅允許汽車(chē)企業(yè)、銀行、郵政、保險(xiǎn)公司設(shè)立注冊(cè)資本金為5000萬(wàn)元的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。

2013年8月，上海最大保險(xiǎn)中介——上海泛鑫保險(xiǎn)代理公司女老總“跑路”事件震驚整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)，隨之引發(fā)監(jiān)管部門(mén)對(duì)全國(guó)保險(xiǎn)中介的大整頓。

2014年4月，監(jiān)管層在全國(guó)范圍內(nèi)啟動(dòng)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)清理整頓工作，并要求清理工作“不走過(guò)場(chǎng)、不留死角”，按任務(wù)不同被劃分為摸清底數(shù)、整頓秩序、深化改革、建章立制和總結(jié)提高五個(gè)階段。

直至2015年11月，監(jiān)管層重啟了保險(xiǎn)中介牌照審批工作。不過(guò)，從保險(xiǎn)中介牌照審批數(shù)量看，行政許可的審批并不算穩(wěn)定。

據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，2016年監(jiān)管部門(mén)一共下發(fā)了69張保險(xiǎn)中介牌照，2017年下發(fā)了35張。2018年牌照審批再度放緩，僅近20家保險(xiǎn)中介牌照獲批，且2018年8月至今一張全國(guó)性的保險(xiǎn)中介牌照都未批復(fù)。

公開(kāi)信息顯示，截至2018年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)中介集團(tuán)公司5家，全國(guó)性保險(xiǎn)代理公司240家，區(qū)域性保險(xiǎn)代理公司1550家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司499家，已備案保險(xiǎn)公估公司353家，個(gè)人保險(xiǎn)代理人871萬(wàn)人，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)3.2萬(wàn)家，代理網(wǎng)點(diǎn)22萬(wàn)余家。2018年，保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3.37萬(wàn)億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的87.4%。近5年保險(xiǎn)中介渠道保費(fèi)占比始終在80%以上，是保險(xiǎn)銷(xiāo)售的重要渠道。

可嘗試探索注冊(cè)制

不可否認(rèn)的是，保險(xiǎn)中介許可和備案的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻在不斷提高。

2016年10月，原保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于做好保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介業(yè)務(wù)許可工作的通知》，從六個(gè)方面對(duì)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介業(yè)務(wù)許可申請(qǐng)的審查提出明確要求：一是股東出資自有、真實(shí)、合法;二是注冊(cè)資本實(shí)施托管;三是職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)足額有效;四是商業(yè)模式合理可行;五是公司治理完善到位;六是風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試符合要求。

在2017年和2018年的全國(guó)保險(xiǎn)中介監(jiān)管會(huì)議上，監(jiān)管層仍強(qiáng)調(diào)，繼續(xù)推進(jìn)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合規(guī)性檢查，深入開(kāi)展保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)備案合規(guī)性檢查、保險(xiǎn)中介互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)檢查以及保險(xiǎn)中介從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記管理規(guī)范性檢查，各保監(jiān)局也要針對(duì)轄區(qū)實(shí)際組織開(kāi)展針對(duì)性檢查。

今年4月，銀保監(jiān)會(huì)中介監(jiān)管部副巡視員施強(qiáng)在“2019中國(guó)保險(xiǎn)中介發(fā)展高峰論壇”上也透露了“要加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入管理，下放區(qū)域性中介機(jī)構(gòu)審批事權(quán)，進(jìn)一步統(tǒng)一審批標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范審批流程。繼續(xù)推動(dòng)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)備案制順利過(guò)渡。”

不過(guò)，在朱俊生看來(lái)，市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻高，并非真正利于消費(fèi)者權(quán)益，僅僅只是保護(hù)了既得利益。他說(shuō)，保護(hù)消費(fèi)者利益的最好手段應(yīng)該是強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)，充分發(fā)揮市場(chǎng)的聲譽(yù)機(jī)制，而不是提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻、限制競(jìng)爭(zhēng)。

“監(jiān)管部門(mén)的出發(fā)點(diǎn)雖然是善意的，是保護(hù)消費(fèi)者利益、維護(hù)市場(chǎng)秩序，但實(shí)際的運(yùn)行結(jié)果是市場(chǎng)準(zhǔn)入限制使得很多企業(yè)家不被允許進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)，其才能沒(méi)有任何發(fā)揮的機(jī)會(huì)，本質(zhì)上保護(hù)了既得利益者，而不是消費(fèi)者。”朱俊生直言。

對(duì)此，朱俊生建議可適當(dāng)降低門(mén)檻，未來(lái)可嘗試探索注冊(cè)制，讓保險(xiǎn)中介的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制更加靈活。

朱俊生提出，注冊(cè)制改革可以從專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)代理公司起步，由審批制改為注冊(cè)制。原因是保險(xiǎn)代理公司只是保險(xiǎn)公司的代理商，其銷(xiāo)售的產(chǎn)品以及產(chǎn)品的價(jià)格等都由保險(xiǎn)公司決定，保險(xiǎn)公司按照監(jiān)管規(guī)則執(zhí)行和管理代理機(jī)構(gòu)即可。而且從國(guó)外的實(shí)踐來(lái)看，一些國(guó)家與地區(qū)的大多數(shù)代理公司的規(guī)模都不大，適合注冊(cè)制。