為行業(yè)貢獻(xiàn)80%以上保費(fèi)的保險(xiǎn)中介渠道即將迎來(lái)準(zhǔn)入新規(guī)。近日，為規(guī)范保險(xiǎn)中介相關(guān)市場(chǎng)準(zhǔn)入行為，防止股東、高管“帶病上崗”，銀保監(jiān)會(huì)制定《保險(xiǎn)中介行政許可及備案實(shí)施辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，目前正在業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)。《辦法》將代理、經(jīng)紀(jì)、公估三個(gè)主體準(zhǔn)入規(guī)定進(jìn)行統(tǒng)一整合，加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)人管理，并以負(fù)面清單形式提高高管準(zhǔn)入門(mén)檻，嚴(yán)把“入口”。

伴隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不斷壯大。數(shù)據(jù)顯示，截至2018年年末，全國(guó)共有保險(xiǎn)中介集團(tuán)公司5家，全國(guó)性保險(xiǎn)代理公司240家，區(qū)域性保險(xiǎn)代理公司1550家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司499家，已備案保險(xiǎn)公估公司353家，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)3.2萬(wàn)家，代理網(wǎng)點(diǎn)22萬(wàn)余家。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前保險(xiǎn)公司個(gè)人代理人已達(dá)800多萬(wàn)，專業(yè)代理機(jī)構(gòu)銷售從業(yè)人員334萬(wàn)，經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)人員23萬(wàn)，公估機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)人員2萬(wàn)。這意味著，截至2018年年末，國(guó)內(nèi)各類保險(xiǎn)中介從業(yè)人員已經(jīng)達(dá)到1200萬(wàn)之多。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生分析稱，《辦法》落地后，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)準(zhǔn)入將迎來(lái)新參考標(biāo)的。保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的準(zhǔn)入此前并沒(méi)有形成一個(gè)良好的制度化、規(guī)范化體系，因此，在審批過(guò)程中，由于受外部事件等因素的影響往往會(huì)造成某個(gè)時(shí)段的審批中斷。而此《辦法》出臺(tái)，會(huì)讓市場(chǎng)準(zhǔn)入形成制度化、規(guī)范化，接下來(lái)的中介審批或?qū)⑦M(jìn)入“正常軌道”。

市場(chǎng)準(zhǔn)入有望標(biāo)準(zhǔn)化

在采訪過(guò)程中，多名保險(xiǎn)中介高管對(duì)本報(bào)記者表示，保險(xiǎn)中介有了市場(chǎng)準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)，也預(yù)示著將有更多市場(chǎng)主體進(jìn)入。

具體來(lái)看，《辦法》明確了“風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試”的要求，即應(yīng)辨識(shí)是否存在利用保險(xiǎn)中介從事非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的可能性，核查保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)與控股股東、實(shí)際控制人在業(yè)務(wù)、人員、資產(chǎn)、財(cái)務(wù)等方面是否嚴(yán)格隔離并實(shí)現(xiàn)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)和核算，全面評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)狀況。

其中，《辦法》針對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入事項(xiàng)不僅包括經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可、經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可、保險(xiǎn)中介集團(tuán)(控股)公司設(shè)立許可、經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)備案，還包括保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格核準(zhǔn)。同時(shí)，《辦法》還對(duì)保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)公估的注冊(cè)資本、股東資質(zhì)、股東條件、擬任高管等均進(jìn)行了細(xì)分和明確。比如：對(duì)注冊(cè)資本金提出“全國(guó)性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本最低限額為5000萬(wàn)元;區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本最低限額為1000萬(wàn)元”;針對(duì)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)提出“根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，具備日常經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)所必需的營(yíng)運(yùn)資金，全國(guó)性機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)資金為200萬(wàn)元以上，區(qū)域性機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)資金為100萬(wàn)元以上”的要求。

與此同時(shí)，在金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，《辦法》對(duì)中介高管提出了禁止性要求。比如:違反社會(huì)公德的不良行為，造成惡劣影響，未逾5年的;違反職業(yè)道德、操守或者工作嚴(yán)重失誤，造成重大損失或者惡劣影響，未逾3年的;這些都不具有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)高管任職資格。

嚴(yán)監(jiān)管已成行業(yè)趨勢(shì)

隨著我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不斷壯大，保費(fèi)收入已成為行業(yè)主力。數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3.37萬(wàn)億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的87.4%。其中，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入0.95萬(wàn)億元，占同期全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的77%;實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入2.4萬(wàn)億元，占同期全國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的92.3%。分渠道來(lái)看，保險(xiǎn)專業(yè)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入0.49萬(wàn)億元，保險(xiǎn)兼業(yè)渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.07萬(wàn)億元、營(yíng)銷員渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.8萬(wàn)億元，分別占同期全國(guó)總保費(fèi)收入的12.7%、27.7%、47%。

由于從業(yè)機(jī)構(gòu)多，人員數(shù)量龐大，近年來(lái)中介亂象也一直是監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域。2019年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)先后下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)公司中介渠道業(yè)務(wù)管理的通知》《關(guān)于開(kāi)展保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記數(shù)據(jù)清核工作的通知》《關(guān)于開(kāi)展保險(xiǎn)公司銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記數(shù)據(jù)清核工作的通知》等系列文件。

值得一提的是，今年2月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》)。按照銀保監(jiān)會(huì)“誰(shuí)審批，誰(shuí)負(fù)責(zé)”原則，《征求意見(jiàn)稿》在整合以往有關(guān)銀保渠道監(jiān)管的多份文件基礎(chǔ)上，對(duì)銀行兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)從準(zhǔn)入和退出、從業(yè)人員、市場(chǎng)行為和評(píng)價(jià)體系等方面提出了系統(tǒng)性要求，著力解決銷售誤導(dǎo)和手續(xù)費(fèi)違規(guī)支付等突出問(wèn)題，力圖實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全流程監(jiān)管。

顯然，對(duì)于銀保渠道進(jìn)行全面規(guī)范是2019年銀保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)中介監(jiān)管工作的重點(diǎn)之一。2019年保險(xiǎn)中介監(jiān)管工作會(huì)議還明確提出了“將以銀行類機(jī)構(gòu)為突破口，強(qiáng)化保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營(yíng)”的工作部署。

行為監(jiān)管將成重要抓手

數(shù)據(jù)還顯示，近年來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投訴增長(zhǎng)較快，2018年涉及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投訴已超過(guò)1萬(wàn)起，同比增加121%。其中涉及的有些問(wèn)題與第三方平臺(tái)相關(guān)，包括：銷售誤導(dǎo)、信息安全、資金安全、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、服務(wù)能力不足以及第三方平臺(tái)違規(guī)開(kāi)展保險(xiǎn)經(jīng)代業(yè)務(wù)等。

前不久，銀保監(jiān)會(huì)中介監(jiān)管部主任姜波在“2019清華五道口全球金融論壇”上指出，當(dāng)前，保險(xiǎn)科技有一些潛在風(fēng)險(xiǎn)，未來(lái)監(jiān)管部門(mén)將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)行重點(diǎn)研究，及時(shí)更新互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管辦法，并很快會(huì)向社會(huì)征求意見(jiàn)。姜波認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道監(jiān)管的思路有四個(gè)方面：全面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的渠道銷售;系統(tǒng)完善在銀行業(yè)代理保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)監(jiān)管;大力強(qiáng)化保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員的監(jiān)管;清晰完備保險(xiǎn)公司的中介渠道以及管理。

姜波表示，以往的監(jiān)管部門(mén)更加注重機(jī)構(gòu)監(jiān)管，而現(xiàn)在，行為監(jiān)管也成為一個(gè)重要方面，所有的中介業(yè)務(wù)行為都要納入監(jiān)管，同時(shí)，從保險(xiǎn)公司中介渠道管理的角度出發(fā)，要求保險(xiǎn)公司肩負(fù)更多責(zé)任。強(qiáng)化保險(xiǎn)公司對(duì)中介機(jī)構(gòu)的間接管理，加大其管理責(zé)任，是國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管的通行做法。“保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的一體兩面，提升保險(xiǎn)公司對(duì)合作中介渠道的管理責(zé)任和管理能力是加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)中介監(jiān)管的重要抓手。”姜波稱。本報(bào)記者肖揚(yáng)