勢不可擋的互聯網發展浪潮不斷催生新事物。

隨著大數據、云計算、區塊鏈、AI、5G等技術的迅猛發展和移動智能終端的快速普及，移動互聯經濟也在這個過程中得到發展，并深刻影響著現有的金融和商業模式。

“開放銀行”就是這一浪潮中迸濺出的最新產物。有這樣一種說法，2018年被稱為中國的“開放銀行元年”，因為在這一年，浦發銀行推出了國內第一家API Bank無界開放銀行，利用開放、共享、高效、直達的API開放平臺，無界延伸銀行的服務觸點，創新服務和產品。

跨界金融服務越來越多，由此可見，互聯網時代的銀行正在大步邁向3.0時代。

開放銀行風生水起

“開放銀行”一詞起源于國外，指的是一種利用開放API技術實現銀行與第三方之間數據共享，從而提升客戶體驗的平臺合作模式。在這種模式中，三類參與者構成了一個完整的開放銀行生態。

而我國銀行業對開放銀行的探索早在2013年就有所動作。2013年9月，中國銀行推出中銀開放平臺，是我國國內最早的開放銀行實踐。隨后的幾年里，工行、平安銀行等也相繼在開放銀行和開放銀行生態的構建方面作出了努力，直到2018年9月，由浦發銀行成立了國內第一家真正意義上的無界開放銀行，我國步入開放銀行的時代。

騰訊總裁劉熾平認為，當前產業發展面臨三個重要演化：一是從“開放生態”演化到“生態開放”;二是從“互聯網產業”演化到“產業互聯網”;三是從“數字全球化”演化到“全球數字化”。

在這種大背景下，開放銀行現階段在我國得以發展，還取決于銀行業轉型的迫切需求和人們對更具個性化金融服務的需求。然而，無論是銀行自身轉型需求還是滿足客戶個性化服務需求，無不透露出一個信號，那就是在金融科技的大背景下，銀行業越來越注重客戶群體的發展。

騰訊副總裁、騰訊云總裁邱躍鵬認為，未來，開放式銀行勢必會占有一席之地。因此，金融機構需要建設匹配開放場景的金融科技能力。

舉金融之力助開放生態

今年3月29日，騰訊云與微眾銀行在北京召開聯合發布會時宣布，雙方合作的金融科技創新實驗室，未來會就開放銀行場景下的金融科技應用進行開發和研究，助力金融機構打造無處不在的金融服務。

對此，微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤曾表示，開放銀行應該具備開放平臺(Open Platform)、開放創新(Open Innovation)、開放協作(Open Collaboration) 的“3O”體系。

“微眾銀行致力于做好‘金融+生活場景’背后的創新者、技術社區背后的創新者、分布式商業生態的共建者。”馬智濤說。

不止微眾銀行，在進入2019年以來，越來越多的銀行開始把目光投向開放銀行領域。以建行為例，建行推行金融科技“TOP+”戰略， 其中，“T”“O”“P”“+”分別對應科技驅動、能力開放、平臺生態和包容創新，以此構建金融科技的基礎能力。

建行還強調產品定制化重新回歸到客戶為中心的理念，全集團的解決方案，圍繞客戶出發。建行運營數據中心副主任常冬冬在接受《金融時報》記者采訪時表示，建行未來要構建的是線上線下一體化的、讓客戶滿意的、高質體驗的生態環境。

5月8日，工行的全資子公司工銀科技有限公司(以下簡稱“工銀科技”)在雄安新區正式開業，成為銀行業首家在雄安新區設立的科技公司。對此，工行董事長陳四清表示，工銀科技具有鮮明的開放基因，是工行以開放式的金融服務理念，實施業務與IT架構開放化轉型的重要支撐。工行堅持以信息技術變革引領銀行再造，致力于成為金融科技的主力軍，通過構建開放、合作、共贏的金融生態圈，為客戶提供更加安全、便捷、普惠的金融服務。

由此可見，金融科技為開放銀行和開放生態的發展提供了多場景和線上化的支持，同時幫助銀行更精準地把握客戶需求，降低運營成本。

前景可期但仍有疑慮待解

民生銀行與金融認證中心(CFCA)聯合發布的《2018中國直銷銀行白皮書》提到，“未來幾年內，開放銀行模式將成為所有銀行的主流發展方向。”不可否認，開放銀行擁有光明的前景。與此同時，我國在發展開放銀行和開放生態中，也應該對隨之而來的問題做好應對。

發展開放銀行和開放銀行生態體系，都繞不開網絡安全。信息和數據的安全是銀行發展的“命門”所在，任何安全隱患都有可能造成難以估量的損失。誠然，API技術的安全系數較高，但銀行仍應該有針對性地制定風險防范措施。對于銀行來講，可在現有的安全體系下，根據開放銀行的特點進行修正和調整，讓其可以適應開放銀行的發展特點和變化，將事前防范、事發補救和事后追責，建成完整配套的安全保障體系。

此外，據了解，目前我國在開放銀行領域的監管方面，還沒有形成統一的標準與規則。業內專家表示，開放銀行在有效提升銀行金融服務效能的同時，也使得風險敞口更多，風險管控鏈條更長，風險洼地的效應更加明顯，而這些不足勢必會帶來風險形式的變化。因此，建立統一的監管標準迫在眉睫。

值得一提的是，有信息稱，央行目前已經著手對開放銀行架構在支付系統的應用進行研究。相信隨著時間的推進，完整統一的監管標準也能盡早落地。

有業內相關專家向《金融時報》記者表示，盡管目前國內監管機構在開放銀行監管方面尚處在探索階段，但涉及此領域的銀行機構應結合以往的發展經驗，提前做好自身的風險防范及應對。