行至年中，銀行攬儲(chǔ)大戰(zhàn)再度拉開帷幕，多家民營銀行也加入了攬儲(chǔ)大軍，并且拉上互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)主推智能存款業(yè)務(wù)。6月26日，北京商報(bào)記者調(diào)查微眾銀行、網(wǎng)商銀行、眾邦銀行等8家民營銀行推出的“智能存款”產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，各家銀行的利息、提前支取規(guī)定差異較大，對(duì)比來看，富民銀行的“富民寶”、藍(lán)海銀行的“藍(lán)貝貝”的提前支取利率更高。

提前支取利息差距大

北京商報(bào)記者注意到，目前仍有多家民營銀行在手機(jī)銀行App發(fā)行智能存款，包括微眾銀行的智能存款、網(wǎng)商銀行的“定活寶”、眾邦銀行的“眾邦寶”、藍(lán)海銀行的“藍(lán)貝貝”、富民銀行的“富民寶”、振興銀行的“智慧存”、億聯(lián)銀行的“利添利”等產(chǎn)品。由于金城銀行暫無個(gè)人手機(jī)銀行App，將該行在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)售的“金慧存”產(chǎn)品一起進(jìn)行分析。

根據(jù)產(chǎn)品介紹，除眾邦寶、定活寶為三年定期存款產(chǎn)品外，其他6款產(chǎn)品均為五年定期存款產(chǎn)品。從可對(duì)比產(chǎn)品的滿期年化收益率來看，億聯(lián)智存(利添利A款)最高，達(dá)到5.6%;藍(lán)貝貝排名第二位，為5%;智慧存(12個(gè)月接力)以4.875%的利率緊隨其后;富民寶、微眾銀行智能存款、金慧存分別排四、五、六位，分別為4.8%、4.5%和4.2%。

上述8款產(chǎn)品均支持隨存隨取，除定活寶是T+1到賬外，其他7款產(chǎn)品均為實(shí)時(shí)到賬。同時(shí)，在提前支取時(shí)的利率方面，各家銀行也有不同的規(guī)定。其中，藍(lán)貝貝、億聯(lián)智存(利添利A款)、微眾銀行智能存款3款產(chǎn)品支持靠檔計(jì)息;富民寶、定活寶按照當(dāng)日平臺(tái)展示的提前支取利率進(jìn)行付息;智慧存(12個(gè)月接力)接力期內(nèi)按2.02%利率提前支取;眾邦寶以買入時(shí)利率進(jìn)行增利支取;金慧存則規(guī)定每月21日付息，利率為4.2%，未到結(jié)息日按活期利率0.455%計(jì)息。

以持有時(shí)間為10日舉例，富民寶提前支取利率最高，6月26日利率為4%;藍(lán)貝貝以3.7%利率排名第二;眾邦寶緊隨其后，為3.5%;定活寶當(dāng)日利率為2.8%，排名第四;排名第五、六位的分別為智慧存(12個(gè)月接力)和微眾銀行智能存款，分別為2.02%、2%;億聯(lián)智存(利添利A款)排名墊底，為0.455%。

同款產(chǎn)品不同“價(jià)”

民營銀行智能存款不僅在手機(jī)銀行App上進(jìn)行發(fā)售，也在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上布局，比如攜程App、京東金融App、陸金所、小米金融等。

北京商報(bào)記者注意到，與手機(jī)銀行App相比，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上銷售的智能存款在產(chǎn)品類型、收益情況上有所不同。比如，攜程App-理財(cái)欄目上有眾邦銀行的“眾邦寶”、“眾邦寶30天”、“眾邦寶90天”3款產(chǎn)品，而眾邦銀行App上只有“眾邦寶”一款產(chǎn)品。在滿期綜合利率方面，攜程App的眾邦寶為3.8%，高于眾邦銀行App上眾邦寶3.5%的收益率。對(duì)此，眾邦銀行客服人員表示，攜程平臺(tái)的眾邦寶利率更高，是因?yàn)橛衅脚_(tái)給的獎(jiǎng)勵(lì)利率，不過每日有額度限制;眾邦銀行App則沒有限制。而在京東金融平臺(tái)上，振興銀行的智慧存004期在售，該產(chǎn)品滿12個(gè)月派息，每期派息利率為4.8%，而振興銀行手機(jī)銀行App上的智慧存(12個(gè)月接力)則為4.5%。

分析人士指出，相關(guān)產(chǎn)品在攜程、京東金融等平臺(tái)的收益率高于銀行App是暫時(shí)現(xiàn)象，類似于電商平臺(tái)的限量秒殺產(chǎn)品。麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮表示，中長期來看，不同渠道的收益率會(huì)逐漸趨同。一些過往實(shí)例能夠看出，在優(yōu)惠補(bǔ)貼期結(jié)束以后，兩邊的產(chǎn)品預(yù)期收益率就開始保持一致。

民營銀行的攬儲(chǔ)困境

受限于開業(yè)時(shí)間短、網(wǎng)點(diǎn)少、客戶基礎(chǔ)一般等原因，民營銀行一直面臨吸儲(chǔ)難題，而智能存款以收益高、流動(dòng)性好的特點(diǎn)能夠彌補(bǔ)吸儲(chǔ)方面的劣勢(shì)。不過，隨存隨取的規(guī)則也讓規(guī)模較小的民營銀行面臨流動(dòng)性管理的風(fēng)險(xiǎn)。

蘇筱芮表示，民營銀行智能存款的仍在發(fā)行說明民營銀行在攬儲(chǔ)上仍存在壓力。民營銀行并不像傳統(tǒng)銀行那樣擁有豐富的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，過去負(fù)債端過于依賴同業(yè)也曾產(chǎn)生過一些問題，因此，盡管智能存款此前存在部分風(fēng)險(xiǎn)，但不可否認(rèn)其曾對(duì)民營銀行攬儲(chǔ)、豐富負(fù)債端來源發(fā)揮過一定的積極作用。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼也認(rèn)為，部分民營銀行推出新型存款產(chǎn)品，因其門檻較低、支取靈活、利率較高等特點(diǎn)受到了客戶歡迎，這也是利率市場(chǎng)化的探索與實(shí)踐。監(jiān)管部門可引入“監(jiān)管沙盒”理念，允許民營銀行在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面先行先試，同時(shí)引導(dǎo)其完善資產(chǎn)負(fù)債配置，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系及信息安全保障體系，合理管控流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

日前有消息稱，5月9日市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制會(huì)議決議，商業(yè)銀行應(yīng)立即著手有序停辦活期存款創(chuàng)新產(chǎn)品(按日均規(guī)模分檔給予定期存款利率甚至更高利率的活期產(chǎn)品)。對(duì)于智能存款的未來趨勢(shì)，蘇筱芮指出，目前來看，一些民營銀行近期已迅速就理財(cái)產(chǎn)品做出了調(diào)整：在利率調(diào)整方面，部分產(chǎn)品仍能夠提前支取，但提前支取的利率會(huì)打折扣;期限調(diào)整方面，部分產(chǎn)品從隨存隨取變成了“滿30/60/90天可取”。未來高息不限額的智能存款將不復(fù)存在，民營銀行產(chǎn)品也將在持續(xù)的合規(guī)調(diào)整工作中逐步邁向良性發(fā)展的軌道。

北京商報(bào)記者 孟凡霞 吳限