近年來，金融科技以其強大的數據支撐、高效的業務處理能力、第一性原理的設計思維和嵌入式的客戶體驗迅速占領金融市場，大有“外行”趕超“內行”之勢。面對金融科技浪潮，傳統商業銀行不能固步自封，必須借助外力，形成合力，增強實力，在科技變革中把握住機遇。

以新的視角認識數字化轉型

當前，數字化轉型成為未來銀行發展的分水嶺，金融科技的沖擊推動傳統銀行經營發生顛覆性變化。一是經營模式的變化。“銀行+科技”成為新的經營模式，傳統銀行必須與金融科技公司加強合作，共生共長，部分業務由金融科技公司提供技術支撐和服務，利用科技賦能，實現運營低成本、高效率、低風險，推動銀行經營管理更加現代化、分散化、去中介化。二是服務理念的變化。銀行從傳統“以產品和渠道為中心”向“以客戶為中心”轉變，真正滿足客戶需求，金融服務以科技為媒介嵌入人們生活的方方面面，實現服務“零摩擦”，客戶體驗全面提升。三是運營渠道的變化。傳統銀行通過物理網點接觸客戶、提供服務，新一代年輕人更傾向于通過線上渠道獲得更加高效的金融服務，2018年以來，銀行網點的離柜率接近88%，未來銀行網點會大幅減少，靠網點擴張業務的時代已成過去，獲客手段和活客環境發生了新的變化。四是風控形勢的變化。金融科技帶來高效便捷服務的同時，對風險管控提出了更高的要求，高度虛擬化、網絡化、數字化、移動性、分布式的金融科技系統，客觀上造成了比傳統銀行風險更大的復雜性。

破解轉型工作中存在的問題

適應數字化時代，推動數字化轉型，傳統商業銀行須正視差距，著力破解當前面臨的問題。需破解轉型戰略方向不明問題。未來銀行的服務越來越趨向于精細化、專業化，作為覆蓋城鄉兩大市場的大型國有商業銀行，在當前競爭環境下，無法做到“包打天下”，面面俱到。比如，在支付市場領域，支付寶、微信等互聯網支付平臺已經深入人心，與之拼搶市場，成本太高，收效甚微。需要找準新時代農業銀行的市場定位，有所為有所不為，集中精力和優勢拓展新的發展空間，找準新的增長點。需破解考核機制不完善問題。從目前看，科技支撐在綜合績效考核、各類業務考核中依然沒有得到足夠重視，科技應用往往成為邊緣地帶或者“犧牲品”，一定程度上影響著轉型效率和效果。需破解網點規劃定位不準問題。當前，網點建設布局存在大而不全、小而不精等問題，既捆綁了人力資源，又增加了營運成本。推動數字化轉型，網點規劃建設必須要依托網點業務流量、客戶需求等大數據分析結果，對網點建設規模、服務功能進行精準定位。

制定解決方案

(一)堅持金融服務實體經濟本源，增強服務國家戰略和地方發展的互聯網思維。無論銀行如何轉型，如何改變營銷模式和獲客渠道，都離不開服務實體經濟本源，深化銀政合作，對數字化轉型有巨大的推動作用。要主動融入區域主流經濟，與地方政府保持良好的合作關系，用金融力量幫助政府和人民解決住房、醫療、教育等社會深層問題，為數字化轉型營造良好的外部環境。

(二)堅持金融扶貧和服務“三農”的主責主業，在數字鄉村建設中拓展發展空間。做好金融扶貧和服務“三農”工作，既是黨中央賦予傳統商業銀行不可推卸的責任和使命，也是其數字化轉型中最大的機遇和資源，是必須要做且必須做好的事情。我們要認真貫徹落實《中共中央、國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》《數字鄉村發展戰略綱要》，創新農村普惠金融服務，因地制宜發展數字農業、智慧旅游業、智慧產業園區，改善網絡支付、移動支付、網絡信貸等普惠金融發展環境，為農民提供足不出村的便捷金融服務，在服務普羅大眾中拓展農行事業發展的空間。

(三)堅持“大數據控險”理念，確保數字化轉型穩健行遠。數字化轉型帶來便捷高效服務的同時，也對風險管控能力和管理水平提出了新的挑戰，特別是高度依賴線上渠道、全時在線運營和持續積累金融交易數據，易引發操作風險、運行風險和信息安全風險。因此，推動轉型必須堅持發展與風控“同步發力”，不能以犧牲安全性、穩健性和消費者利益為代價，要堅持“合規先行，控險為要”的管理理念，運用大數據預判風險、管控風險，持續加強基礎防護、主動防御兩個能力建設，最大限度堵塞漏洞、避免損失，防范數字化轉型中伴生的風險。

(四)堅持走“流量經營”的轉型道路，全方位多渠道搭建服務場景。生活即金融，要樹立“流量經營”理念，通過場景建設，豐富獲客、活客渠道。一是運用金融科技，廣泛搭建場景，拓寬流量入口。把金融服務嵌入人們的生產與生活環境中，如生產經營、生活繳費、醫療教育等，推動金融服務以更多的形態、更多的方式出現在人們生活最需要的時刻。二是用數據畫像，推進以客戶為中心的交叉營銷，實現流量裂變。堅持“用數據說話”，依托大數據實現個性化精準化營銷，找準客戶需求的痛點，在客戶最需要的時候，選擇最合適的渠道和最合適的產品提供給客戶，實現人性互動，提升客戶體驗，增強客戶粘性。三是加強平臺管理和人文關懷，推動流量經營長效發展。對建立的各類場景、平臺加強管理維護，用心經營，讓場景運用主體感受到服務的便利性和持久性;“跳出營銷做營銷”，依托大數據積極幫助客戶解決非金融需求，和客戶建立情感共鳴，用貼心到位的服務樹立品牌形象。

(五)堅持深化績效體系改革和隊伍建設，為轉型發展提供支撐保障。完善考核機制，加強隊伍建設，是推動轉型的基礎和關鍵，也是基層當前面臨的痛點和難點。一是發揮績效考核指揮棒作用，用機制撬動經營活力。在考核指標上給予科技應用落地保障，對金融科技設計的組織管理、制度建設、模式創新等方面給予必要的配合和改造，促進業務與技術之間持續形成“化學反應”，著力提高金融科技價值貢獻。積極探索基層網點和各渠道績效考核體系，比如手機APP、場景搭建等銷售渠道考核，形成全員營銷的轉型氛圍。二是優化人力資源配置，打造懂科技、懂金融的復合型人才隊伍。一方面，按照“三減兩增一改”原則，優化調整崗位，解放人力資源，打牢轉型基礎;另一方面，加強對營銷人員金融科技知識培訓，增強客戶經理、產品經理對科技賦能的感性認識。同時，著力在支行班子中培養科技型人才，為數字化轉型提供人才保障。曹復興