相互寶太火了，以至于最近一期每人分攤金額增長到1.48元后，引發社會廣泛關注。這背后，是相互寶8000多萬用戶對切身利益的關切。21世紀經濟報道曾于4月16日刊發《三問“相互寶”：怎樣保證每人分攤費用不超過0.1元?》，此次再問相互寶，是基于其運行中的一些新動態、新爭議。

相互寶因為能夠滿足更廣泛的社會群體在健康保障上的需求而逐漸受到追捧，但亦受到一些質疑，比如最近一期被幫助人數和每人分攤金額的大幅增加是否合理，如何既縮短核保調查周期又保證結果準確無誤等。

用戶的心理是“用最少的錢獲得最好的保障”，但需要強調的是，相互寶是大病互助計劃，不是保險，強加其替代保險的使命尚不現實。

“188元紅線”

按照當前的法律體系和模式本質看，網絡互助不屬于保險似乎幾無爭議。根據保險法規定，在保險人、投保人、保費繳納、保險金給付等契約主體和契約關系等顯著要件方面，網絡互助與保險具有明顯差異;同時，保險運營的核心是基于剛性賠付的償付能力體系管理，而網絡互助平臺運營與此具有本質區別。

打開相互寶，被幫助成員人數映入眼簾。目前，相互寶大病互助計劃顯示，上期分攤(2019年7月第2期)，被幫助成員496人，分攤人數7562.1萬人，每人分攤1.48元。

從2019年5月開始，相互寶被幫助成員人數開始大幅增加。2019年5月兩期，相互寶大病互助計劃被幫助成員35人;6月兩期被幫助成員250人;7月兩期被幫助成員782人;在此之前，每月被幫助成員人數基本穩定，多在5人以內。

這樣的增長合理嗎?這些被幫助成員是否都經過了嚴格的核賠調查?

對此，螞蟻金服回復21世紀經濟報道記者稱，這主要受兩個因素的影響：首先，相互寶的總人數在不斷增加，患病成員人數也會相應增加。其次，用戶加入相互寶后有3個月的等待期。等待期內患上重疾是不符合救助規則的，所以前期的救助人數會相對較少。等待期過后，患上重疾并且符合救助規則的成員數會變多。實際上，救助人數取決于有多少成員不幸患上重疾，這一點是不受任何外力影響的。隨著成員總數的增加，大數法則開始發揮作用，相互寶成員的重疾發生率會開始接近社會平均水平。

不過，螞蟻金服認為，由于相互寶成員結構更年輕，它的重疾發病率會低于社會平均水平。

螞蟻金服強調，相互寶的每一個互助案件，都會由專業的第三方調查機構進行嚴格的實地調查。調查內容包括申請人疾病和就醫情況、申請人既往就醫記錄，確保用戶符合相互寶《健康要求》和互助條件。調查完成后，相互寶會對互助案件進行復審、終審。每月7日、21日，相互寶會公示所有符合互助條件的案件接受社會監督。此外，相互寶的所有案件審核一直都是按照規則來進行的，不存在審核放寬或者從嚴的情況，未來也不會。

然而，由于分攤人數的增速不及被幫助成員人數，每人分攤金額亦水漲船高。對此，螞蟻金服表示，早在去年年底，相互寶就承諾過，2019年的人均分攤總金額不會超過188元，超過部分由螞蟻金服承擔。實際上，2019年1-7月，用戶平均每人在相互寶里分攤的總金額，還不到10元。

深圳華博精算咨詢有限公司創始合伙人王曉波接受21世紀經濟報道記者采訪時表示，從重疾發生率的角度來看，188元對大部分相互寶用戶是劃算的，但只適用于2019年。2020年及以后，相互寶用戶每年支付的錢，基于實際罹患重疾情況而定，是否劃算不好評價，但如果健康用戶逐步退出，費用趨勢是會上升的。

值得一提的是，相互寶收取每筆救助金8%的管理費，隨著救助金總額的增加，管理費也相應增加。螞蟻金服回復稱，相互寶收取的8%管理費完全用于案件調查、產品運營、技術等工作，目前還無法覆蓋成本。后續，將會通過技術的運用降低運行成本。

拆解兩例賠審案

回顧相互寶兩例賠審案件，今年3月，相互寶的首例賠審案例上線，“皮肌炎”成為網絡熱搜。

相互寶成員唐某因意外跌入洪澇溝后深度昏迷，家屬發起了互助金申請，但核保調查員在核查中發現唐某此前因皮肌炎需遵醫囑長期服用激素藥物，認為這不符合健康告知要求，所以做出了不給予互助金的初步審核結果。但在唐某家屬看來，皮肌炎并非導致意外和昏迷的原因，連續服藥的情況也早在兩年前，并不違背健康告知要求。

今年4月，相互寶成員張某女兒的“肝炎”問題再度引發關注。張某女兒意外摔傷，導致腦部重創，當即做了開顱手術，他向相互寶發起了互助金申請，但相互寶工作人員通知，由于張某女兒病歷顯示曾于滿月時患有肝炎，不符合理賠要求，不能申請互助金。

于是，張某找到了一年前的湖北省婦幼的病歷，顯示出院記錄確實是嬰兒肝炎綜合征。對此，他咨詢了多位兒科醫生，表示這屬于嬰兒常見病，即病理性黃疸，不至于影響保險，況且已經治愈出院，肝功能無異常。為此，湖北省婦幼還為其開具了診斷證明。

因為存在爭議，兩例案件均交給了相互寶賠審團審議。最終，前者未能獲得互助金，后者獲得了互助金。

不難發現，賠審團的作用至關重要。這兩個案件如果刨除賠審團的參與，核保調查的結果是否合理?賠審團是否真的能達到公平、公正的效果?

螞蟻金服認為，賠審團的設立，能夠讓爭議類案件被公開透明、情理兼顧地處理。審議過程中，案件的情況、規則的討論完全公開透明，各方也按照規則進行審議，最大限度地保證了結果公正。

值得一提的是，從運營至今，相互寶對健康告知也進行了相應調整。這是否與爭議案件有關?螞蟻金服指出，相關調整是經過了用戶調研、公開征求意見，最終才調整生效的。從專業性和必要性上來說，也是科學的調整。

此外，相互寶案件公示的時間是否等于相互寶案件的處理時間?螞蟻金服表示，從生病確診到案件公示的時間，并不等于相互寶案件的處理時間。實際上，用戶患病后報案時間是不一樣的，有的用戶患病后可能很早就報案了，有的用戶可能等出院后才報案。所以，不能把用戶生病到公示的時間等同于相互寶的案件處理時間。從立案到有初審互助結論告知用戶，在用戶配合提供完整申請資料基礎上，相互寶第一階段將目標周期定在不超過30天。后續隨著調查能力的提升，將會不斷縮短這個周期。