“我最不能容忍的一件事，就是員工收取保險公司的回扣。據我所知，這不是個別現象，對這個問題必須采取果斷措施。對內、對外都必須堅決果斷，對內誰收取回扣就開除誰，甚至是移交司法處理;對外取消相關保險公司準入資格，哪怕會影響我們的中收，也在所不惜，一個健康的組織文化，遠比收入多少更重要。”此前不久，招商銀行(600036)行長田惠宇在內部的一段講話引發廣泛關注。

8月26日，21世紀經濟報道記者獲悉，銀保監會于近日下發《商業銀行代理保險業務管理辦法》(下稱“《管理辦法》”)。3月，銀保監會便已草擬《商業銀行代理保險業務管理辦法(征求意見稿)》，并征求意見。

對于傭金問題，《管理辦法》要求，商業銀行對取得的傭金應當如實全額入賬，加強傭金集中管理，合理列支其保險銷售從業人員傭金，嚴禁賬外核算和經營。

銀保“小賬”待規范

銀保“小賬”問題曾飽受爭議。一些保險公司為了推動業務發展，在代理合作協議規定的手續費之外，私下向銀行網點或經辦人員支付獎勵，因此受罰的銀行、保險公司大有人在。

《管理辦法》要求，商業銀行對保險代理業務應當進行單獨核算，對不同保險公司的代收保費、傭金進行獨立核算、不得以保費收入抵扣傭金。

同時，商業銀行與保險公司結算傭金，應由保險公司一級分支機構向商業銀行一級分支機構或者至少二級機構統一轉賬支付;具備條件的商業銀行與保險公司，應實現法人機構間傭金集中統一結算;委托地方法人銀行業金融機構代理保險業務的，應當由保險公司一級分支機構向地方法人銀行業金融機構統一轉賬支付。

此外，商業銀行對取得的傭金應當如實全額入賬，加強傭金集中管理，合理列支其保險銷售從業人員傭金，嚴禁賬外核算和經營。

一位業內人士表示：“銀保合作應該構建健康的發展關系。原本單一依靠儲蓄型或投資型壽險產品，以及分銷協議的模式已經不能滿足市場的需求，應該建立資源整合的聯動機制，明確目標客戶定位，進行充分的市場調研，使得雙方都能參與其中。”

銀保渠道回歸保障

目前，銀保合作以分銷協議為主，即銀行代銷保險產品。其中，銀行傳統代銷的保險產品多為兩全險、年金險等傳統壽險產品和分紅險、萬能險、投連險等新型壽險產品等。

《管理辦法》指出，商業銀行應當充分發揮銷售渠道優勢，保險公司應當充分發揮長期資產負債匹配管理和風險保障的核心技術優勢，在商業銀行代理保險業務中大力發展長期儲蓄型和風險保障型保險產品，持續調整和優化商業銀行代理保險業務結構，為消費者提供全面的金融服務。

《管理辦法》要求，商業銀行代理銷售意外險、健康險、定期壽險、終身壽險，以及保險期間不短于10年的年金保險、兩全保險，和財產險(不包括投資型財險)的保費收入之和不得低于保險代理業務總保費收入的20%。

8月26日，人保壽險副董事長、總裁傅安平在中國人保2019年中期業績發布會上表示，這是監管部門第一次通過量化規定銀行代理渠道必須回歸保險本源和保障，這有利于整個行業轉型和長期穩定健康發展。

事實上，銀保渠道轉型早已成為共識。傅安平表示，2015年之前，銀保渠道是人保壽險的主渠道之一。在人保集團提出高質量轉型后，人保壽險將其定位為重要渠道。過去銀保渠道做躉交業務，現在則要通過銀保渠道做期交業務?！豆芾磙k法》的出臺對公司而言是一大利好，可以通過新規加強實現價值轉型的目標。

今年上半年，國壽股份銀保渠道躉交保費由去年同期的86.38億元大幅下降至0.12億元，總保費為473.57億元，同比下降15.4%。首年期交保費達173.15億元，同比下降8.0%，占長險首年業務的比重為99.93%，較去年同期提升31.39個百分點。其中，十年期及以上首年期交保費達40.12億元，同比增長86.5%，占首年期交保費比重為23.17%，同比提升11.74個百分點。銀保渠道新業務價值率21.5%，同比提升7.9個百分點。續期保費達291.98億元，同比增長4.4%，占總保費比重達61.66%，同比提升11.70個百分點。