“前幾天我把股份行年化利率4.2%的銀行理財產品轉讓了，去買了民營銀行年化利率5%的存款產品。保本保息，很放心。”最近幾天，市民韓小姐把自己的存款“搬了個家”。她發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網平臺上的民營銀行、中小農商行、城商行的存款產品利率高了起來。專家表示，一般來說，這類存款風險不大，50萬以下的存款是受到法律保護的，這類智能存款的出現(xiàn)，讓消費者理財有了更多選擇。

民營銀行儲蓄產品高息攬儲

近期，銀行理財產品平均收益率已連續(xù)17個月下降，不過，與主流互聯(lián)網平臺合作的民營銀行、中小銀行利率卻是“C”位出道。韓小姐清楚地記得，今年7月初，她在京東金融平臺上買了兩款民營銀行的智能存款產品，兩款產品期限都是5年，滿期利率才4.3%。昨天，她發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在不少產品5年期利率在5.3%以上，比如，億聯(lián)銀行的5年期儲蓄存款滿期利率是5.3%，客商銀行的5年期“客易存”產品滿期利率是5.35%，億聯(lián)銀行還有一款億聯(lián)智存(利添利盛夏款)滿期利率可達5.68%。

昨日，記者對幾大主流的互聯(lián)網平臺進行了調查，發(fā)現(xiàn)多家民營銀行的儲蓄存款產品占據互聯(lián)網平臺的“C位”，而一向熱賣的銀行理財產品卻成為“配角”。民營銀行推出的儲蓄存款產品利率大部分在4%以上，最高可達5.80%，部分產品顯示已售罄。反觀銀行理財產品收益率，4%以上已經不錯了。

以京東金融為例，記者發(fā)現(xiàn)京東金融在推的存款產品主要來自營口沿海銀行、億聯(lián)銀行、長春農商行、重慶三峽銀行等。截至昨日，收益率排行第一的是營口沿海銀行的一款保本類儲蓄存款產品，5年期存款產品利率為5.80%，起投金額50元，產品期限5年。該行還有一款一年期5%存款利率的儲蓄存款產品，也就是說10萬元一年利息就是5000元。

記者也查詢了幾家銀行的存款利率和理財預期收益率。假設拿10萬元去做一年期1.95%的定存，利息是1950元。如果拿10萬元去買招行的理財產品(聚益生金360天A款，業(yè)績比較基準3.85%)，一年的收益3850元。

值得注意的是，民營銀行今年來儲蓄存款產品利率一直處于上升的趨勢。以新網銀行為例，該行今年多次調整利率，利率調整記錄顯示，今年的3月19日年化利率變更為4.3%，7月1日年化利率變更為4.4%，8月12日年化利率變更為4.8%，產品期限360天。

借助第三方平臺導流

為什么部分互聯(lián)網平臺上的存款產品收益這么高?記者致電營口沿海銀行客服得知，他們這是與互聯(lián)網平臺合作推出的高息產品，利用互聯(lián)網流量進行獲客，同時也節(jié)省了線下的成本。該客服表示，部分產品只在線上銷售，安全性與你去銀行柜臺存錢是一樣的。存款產品是受《存款保險條例》保護的，即便發(fā)生意外，50萬元以下也都是會賠付的。

民營銀行的存款收益這么高，靠譜嗎?國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員、中關村互聯(lián)網金融研究院首席研究員董希淼對記者表示，在目前銀行理財產品利率下行，余額寶等寶寶類貨幣基金收益下行的情況下，民營銀行的存款利率更具優(yōu)勢，還是比較靠譜的。“民營銀行有一些創(chuàng)新的存款產品，我覺得沒有問題，它貸款的收益率會更高，利差也更大，能夠支持更高的負債成本，這是銀行差異化發(fā)展的舉措，只要是存款，都受到相關法律法規(guī)保護。”

董希淼告訴記者，現(xiàn)在不同的銀行存款利率是不完全一樣的，這也是利率市場化的探索和實踐，各大銀行、中小銀行提供的產品和服務不盡相同，民營銀行的這類創(chuàng)新存款，可以給消費者更多選擇，對于民營銀行來說，整體數量少、規(guī)模小，風險是可控的，當然，也要加強負債管理，優(yōu)化負債結構，防范系統(tǒng)性金融風險。

針對互聯(lián)網平臺獲客，業(yè)內人士表示，民營銀行由于受到地域和網點的限制，獲客難度較大，而第三方互聯(lián)網平臺有較大的流量，可以為銀行導流，存款產品通過開設二類電子商戶，即可完成用戶的資金轉入轉出，實現(xiàn)獲客，也有利于民營銀行的發(fā)展。(記者潘建萍)