銀保監(jiān)會最新通報顯示，6家人身險公司銷量為零的產(chǎn)品數(shù)量超過備案產(chǎn)品數(shù)量的30%。

無論是銀保監(jiān)會還是保險公司內(nèi)部人士，皆認(rèn)為這是對資源的浪費(fèi)。

那么，保險公司為何報備產(chǎn)品數(shù)量眾多?部分公司銷量為零的產(chǎn)品又為何占比如此之高?如果產(chǎn)品開發(fā)不沖數(shù)量，保險公司還能做些什么?

經(jīng)過與多位保險業(yè)內(nèi)人士交流，筆者了解到，保險公司內(nèi)部一般并不會對產(chǎn)品開發(fā)的數(shù)量進(jìn)行明確規(guī)定，但是，從企業(yè)運(yùn)行機(jī)制來看，有的公司的市場部和銷售部門有要求，一旦客戶有需求，公司要馬上拿出相應(yīng)的產(chǎn)品，不能出現(xiàn)“我沒有”的情況，寧可不用，不可不備，部分產(chǎn)品實(shí)為充門面。還有的公司受管理制度的影響，產(chǎn)品開發(fā)報備的數(shù)量成為產(chǎn)品設(shè)計部門的業(yè)績之一。事實(shí)上，盡管險企產(chǎn)品開發(fā)報備數(shù)量較多，但有的產(chǎn)品間卻無明顯區(qū)別，實(shí)為同質(zhì)化產(chǎn)品。

同時，部分險企大量報備保險產(chǎn)品銷量為零，據(jù)筆者了解，主要存在以下三方面原因：一是產(chǎn)品設(shè)計本身存在問題，不具吸引力，賣不動;二是市場變化或者保險公司業(yè)務(wù)方向有調(diào)整，不想主推已經(jīng)報備的產(chǎn)品;三是人事變動等也可能對已報備產(chǎn)品的銷售產(chǎn)生影響。

進(jìn)一步穿透，銷量為零產(chǎn)品比例過高的問題，銀保監(jiān)會的批評一針見血：“這種現(xiàn)象不論是保險公司主動調(diào)整產(chǎn)品計劃還是消費(fèi)者不認(rèn)可所導(dǎo)致，均表明公司產(chǎn)品策略不清晰，產(chǎn)品管理存在漏洞，產(chǎn)品開發(fā)效能低下，同時也是對監(jiān)管資源的浪費(fèi)。”

事實(shí)上，對銀保監(jiān)會通報的問題進(jìn)行梳理，就會發(fā)現(xiàn)，保險公司可以做的事情很多。

第一，要明確產(chǎn)品策略，形成差異化、個性化的產(chǎn)品體系，而無需別人有的我也要有，各種產(chǎn)品一把抓，走大而全的路子。在清晰的產(chǎn)品策略下，產(chǎn)品開發(fā)和管理才有主線可尋。

第二，與數(shù)量相比，保險產(chǎn)品開發(fā)更應(yīng)注重合規(guī)，產(chǎn)品管理更應(yīng)精細(xì)化。細(xì)看壽險產(chǎn)品的問題，有的與《保險法》的要求不符，有的明顯與監(jiān)管規(guī)定的要求不符。這些問題，若非產(chǎn)品開發(fā)人員水平有限，就是其合規(guī)意識淡薄，管理粗放，也需要保險公司重視并改善。

值得強(qiáng)調(diào)的是，部分產(chǎn)品條款表述不符合消費(fèi)者一般認(rèn)知和行業(yè)管理，易于引發(fā)糾紛。此類產(chǎn)品，即使銷量較高，也會埋下糾紛隱患，對險企的穩(wěn)定經(jīng)營和品牌形象造成不利影響。

今后，銀保監(jiān)會將對備案產(chǎn)品的銷售情況核查作為常規(guī)工作定期開展，對低產(chǎn)能產(chǎn)品占比過高、未嚴(yán)格落實(shí)產(chǎn)品退出機(jī)制的公司采取監(jiān)管措施。筆者認(rèn)為，與其等到監(jiān)管部門“打板子”，保險公司不如主動作為，對自身的產(chǎn)品體系進(jìn)行梳理，對不合規(guī)的、賣不動的產(chǎn)品主動實(shí)行退出機(jī)制，在這個過程中，必然要對產(chǎn)品開發(fā)的流程、產(chǎn)品銷售不佳的原因進(jìn)行分析，從而改善產(chǎn)品設(shè)計，提升產(chǎn)品品質(zhì)。■冷翠華