受限線下網(wǎng)點缺失和遠程開戶限制，互聯(lián)網(wǎng)銀行一直苦于尋找觸達線下的入口和渠道。

網(wǎng)商銀行日前即宣布殺入“發(fā)票貸”領(lǐng)域，通過將發(fā)票入口，拓寬小微授信群體和額度空間。此舉也被視為該行破解網(wǎng)點限制，多條腿“走向線下”的提速。

網(wǎng)商銀行行長金曉龍在接受《中國經(jīng)營報(博客,微博)》記者采訪時表示，目前，有明細發(fā)票和金融數(shù)據(jù)的貸款，這些客群整體不良率要優(yōu)于其他客群。而阿里生態(tài)外稅務(wù)、發(fā)票等數(shù)據(jù)的引入，也將進一步拓寬該行小微業(yè)務(wù)服務(wù)半徑。

自造3000萬“線下柜臺”

對于推動發(fā)票貸的邏輯，金曉龍認為，發(fā)票可視作該行在線下觸達用戶的智能銀行柜臺。

互聯(lián)網(wǎng)銀行如何“走向線下”是困擾行業(yè)的一大煩惱。此前，網(wǎng)商銀行通過力推“收款碼”打撈起“碼商”群體，迅速將小微用戶數(shù)量和授信規(guī)模做大，官方數(shù)據(jù)顯示，其開業(yè)四年來已累計服務(wù)1700萬個小微商家及個人經(jīng)營者。

而引入發(fā)票貸后，這一數(shù)據(jù)將有可能進一步擴大。據(jù)記者了解，發(fā)票貸目前已在全國9省(廣東、江蘇、浙江、河北、河南、安徽、湖南、江西、陜西)上線。

據(jù)金曉龍透露，上述9省注冊小微工商客戶和網(wǎng)商銀行認定的小微商家總量達到3000萬個，理論上看，這些企業(yè)均在該行覆蓋范圍之內(nèi)。這也將推動該行快速向2018年6月提出的“三年內(nèi)服務(wù)3000萬小微商戶”目標(biāo)接近。

事實上，稅務(wù)信息一直是金融風(fēng)控的重要因子。但在以往，由于打印提交稅務(wù)信息并不便利，小微企業(yè)卻很少利用稅務(wù)信息獲取貸款。隨著銀稅互動深化，此前已有銀行進入稅貸和發(fā)票貸領(lǐng)域，但在準入門檻和便利性上仍未滿足需求。

記者查詢兩家股份制銀行發(fā)票貸產(chǎn)品門檻發(fā)現(xiàn)，申請條件通常包括提供一年甚至兩年以上增值稅開票記錄、最近一年有效開票金額大于50萬元甚至100萬元等硬性指標(biāo)。

而技術(shù)水平和產(chǎn)品開發(fā)更靈活的互聯(lián)網(wǎng)銀行，則試圖在貸款效率和入口體驗上做文章。以網(wǎng)商銀行為例，用戶授權(quán)后，稅務(wù)信息可以通過加密方式在稅務(wù)和銀行系統(tǒng)之間流轉(zhuǎn)。在簡化程度上，目前已經(jīng)可以做到通過支付寶掃描增值稅發(fā)票二維碼就能申請貸款額度。

據(jù)金曉龍透露，在使用這一新貸款方式后，9省小微企業(yè)的額度平均將上漲3倍，有優(yōu)秀稅務(wù)記錄的小微企業(yè)平均可以上漲8~10倍。此外，即便用戶納稅表現(xiàn)較少也可以納入授信范圍內(nèi)。

突破數(shù)據(jù)局限性

CFA國信證券(002736,股吧)經(jīng)濟研究所分析師王劍曾撰文指出，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的小微信貸有其天然缺陷——業(yè)務(wù)只能局限于其大數(shù)據(jù)邊界之內(nèi)，仍然無法幫助尚未納入大數(shù)據(jù)的群體。簡單來說，就是每個領(lǐng)域的數(shù)據(jù)都有其局限性。

這也可視作網(wǎng)商銀行引入發(fā)票、稅務(wù)等數(shù)據(jù)的動因之一。在金曉龍看來，來自阿里系的數(shù)據(jù)，是網(wǎng)商銀行最主要的風(fēng)控依據(jù)，但這些尚不能反映小微企業(yè)的經(jīng)營與信用全貌。“比如一個手機批發(fā)商，其并非淘寶賣家，也不是支付寶活躍商家，在以往，網(wǎng)商銀行很難識別其經(jīng)營狀況。”

在回答本報記者提問時，金曉龍進一步解釋說，引入發(fā)票數(shù)據(jù)后，覆蓋客群的信用畫像可以更“厚”，比如客戶收錢碼數(shù)據(jù)可以反映商戶40%～50%的經(jīng)營情況，引入發(fā)票數(shù)據(jù)后大概可以覆蓋到70%，這將有助于更準確識別風(fēng)險，使商戶得到更高授信額度和更低貸款利率。

金曉龍告訴記者，已經(jīng)有數(shù)據(jù)顯示，有明細發(fā)票和金融數(shù)據(jù)的貸款，整體不良率要優(yōu)于其他客群。

有發(fā)票貸領(lǐng)域業(yè)務(wù)人士向記者透露，發(fā)票貸需要持續(xù)關(guān)注一個企業(yè)的經(jīng)營流水，要求開票的連續(xù)性，在傳統(tǒng)風(fēng)控視角下，有些業(yè)務(wù)天生就不適合做發(fā)票貸。但在該人士看來，對于網(wǎng)商銀行，背靠10億級應(yīng)用軟件以及龐大的經(jīng)營場景，接入稅務(wù)數(shù)據(jù)后，幾乎可以識別小微企業(yè)的大部分風(fēng)險。

據(jù)記者了解，在開放戰(zhàn)略背景下，目前上述發(fā)票貸業(yè)務(wù)同樣采取聯(lián)合貸款模式，通過引入傳統(tǒng)銀行合作，有效降低互聯(lián)網(wǎng)銀行的高資金成本，并最終可以將用戶貸款利率下降30%以上。

據(jù)郵儲銀行三農(nóng)金融事業(yè)部總監(jiān)助理陳鵬透露，目前與網(wǎng)商銀行在針對發(fā)票貸產(chǎn)品授信上已有合作。在信用畫像的完善上，郵儲銀行可以在線下提供一定的支撐，在信用貸款基礎(chǔ)上可以增加一些抵押擔(dān)保或綜合金融服務(wù)。