個人客戶在銀行外匯賬戶里的錢如果要取現(xiàn)，必須嚴(yán)格按外匯局規(guī)定辦理，否則銀行也將受到相應(yīng)處罰。12月2日，國家外匯管理局河北省分局網(wǎng)站公布了一則行政處罰信息，個人耿某某在7日內(nèi)從同一儲蓄賬戶5次提取1萬美元現(xiàn)鈔的違法事實，違反了《個人外匯管理辦法》第七條的規(guī)定。根據(jù)《外匯管理條例》第四十八條第(四)項的規(guī)定，國家外匯管理局承德市中心支局對某國有銀行承德分行處以警告、責(zé)令改正、并處罰款4萬。

北京青年報記者查閱了處罰信息里提及的相應(yīng)法律條款。《個人外匯管理辦法》第七條的原文是：“銀行和個人在辦理個人外匯業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)遵守本辦法的相關(guān)規(guī)定，不得以分拆等方式逃避限額監(jiān)管，也不得使用虛假商業(yè)單據(jù)或者憑證逃避真實性管理。”

《國家外匯管理局關(guān)于進(jìn)一步完善個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)管理的通知》明確規(guī)定“個人不得以分拆等方式規(guī)避個人結(jié)匯和境內(nèi)個人購匯年度總額管理”。根據(jù)通知，個人分拆結(jié)售匯行為主要具有六種特征：

一是境外同一個人或機(jī)構(gòu)同日、隔日或連續(xù)多日將外匯匯給境內(nèi)5個以上(含，下同)不同個人，收款人分別結(jié)匯。

二是5個以上不同個人同日、隔日或連續(xù)多日分別購匯后，將外匯匯給境外同一個人或機(jī)構(gòu)。

三是5個以上不同個人同日、隔日或連續(xù)多日分別結(jié)匯后，將人民幣資金存入或匯入同一個人或機(jī)構(gòu)的人民幣賬戶。

四是個人在7日內(nèi)從同一外匯儲蓄賬戶5次以上(含)提取接近等值1萬美元外幣現(xiàn)鈔;或者5個以上個人同一日內(nèi)，共同在同一銀行網(wǎng)點，每人辦理接近等值5000美元現(xiàn)鈔結(jié)匯。

五是同一個人將其外匯儲蓄賬戶內(nèi)存款劃轉(zhuǎn)至5個以上直系親屬，直系親屬分別在年度總額內(nèi)結(jié)匯;或者同一個人的5個以上直系親屬分別在年度總額內(nèi)購匯后，將所購?fù)鈪R劃轉(zhuǎn)至該個人外匯儲蓄賬戶。

六是其他通過多人次、多頻次規(guī)避限額管理的個人分拆結(jié)售匯行為。

《通知》要求，銀行發(fā)現(xiàn)個人結(jié)售匯行為符合其中任何一條特征，都應(yīng)按照規(guī)定進(jìn)行處理。銀行能夠確認(rèn)為分拆結(jié)售匯行為的，應(yīng)不予辦理;銀行無法直接確認(rèn)的，可要求個人提交有交易額的相關(guān)證明材料后辦理;個人無法提供的，銀行應(yīng)不予辦理。銀行在事后核查中發(fā)現(xiàn)個人涉嫌分拆結(jié)售匯的，應(yīng)注意收集相關(guān)線索，避免同一個人再次辦理分拆業(yè)務(wù)，同時于發(fā)現(xiàn)之日起3個工作日內(nèi)向國家外匯管理局所在地分支局報告。

解讀

個人提取外幣現(xiàn)鈔

單日累計不超1萬美元可直接辦理

根據(jù)《個人外匯管理辦法實施細(xì)則》， 個人提取外幣現(xiàn)鈔當(dāng)日累計等值1萬美元以下(含)的，可以在銀行直接辦理;超過上述金額的，憑本人有效身份證件、提鈔用途證明等材料向銀行所在地外匯局事前報備。銀行憑本人有效身份證件和經(jīng)外匯局簽章的《提取外幣現(xiàn)鈔備案表》為個人辦理提取外幣現(xiàn)鈔手續(xù)。

如果是往銀行存外幣現(xiàn)鈔，當(dāng)日累計等值5000美元以下(含)的，可以在銀行直接辦理。超過5000美元的，憑本人有效身份證件、經(jīng)海關(guān)簽章的《中華人民共和國海關(guān)進(jìn)境旅客行李物品申報單》或本人原存款銀行外幣現(xiàn)鈔提取單據(jù)在銀行辦理。

外幣取現(xiàn)

國家沒有總額限制

目前，中國對個人結(jié)匯和境內(nèi)個人購匯依然實行年度總額管理。年度總額分別為每人每年等值5萬美元。那么個人提取外幣現(xiàn)鈔時是不是也要遵守5萬美元的年度總額限制呢?

對此問題，今年6月，國家外匯局青島市分局曾在官網(wǎng)“外匯知識問答”欄目中進(jìn)行了回答。外匯局青島市分局表示，目前對外匯取現(xiàn)沒有額度限制，但由于境內(nèi)禁止外幣計價結(jié)算，攜帶外幣現(xiàn)鈔出境也有相關(guān)規(guī)定和限額，故一般情況下，不應(yīng)存在頻繁大量提取外幣現(xiàn)鈔的行為。

因此，對包括年度累計提鈔超過一定金額的頻繁大額提鈔個人，銀行可從自身業(yè)務(wù)需要和內(nèi)控要求出發(fā)，加強(qiáng)對其提鈔業(yè)務(wù)的真實性審核。

走訪

各銀行對外幣取現(xiàn)

年度額度和取現(xiàn)頻率有不同規(guī)定

北青報記者走訪本市多家銀行發(fā)現(xiàn)，在單日累計外幣取現(xiàn)不超1萬美元額度的前提下，各家銀行對于外幣取現(xiàn)的年度額度和取現(xiàn)頻率還有不同規(guī)定。如果想拿著身份證和銀行卡就直接去銀行取外幣現(xiàn)鈔，最好提前向銀行預(yù)約，方便銀行準(zhǔn)備現(xiàn)鈔，同時一定要問清楚銀行的具體規(guī)定。

某國有銀行的工作人員告訴北青報記者，個人客戶年度累計提取外幣現(xiàn)鈔的額度為2萬美元，單日累計額度為1萬美元，超過這一額度需要提交相關(guān)用途證明材料，比如機(jī)票、行程單等。在額度之內(nèi)，一周之內(nèi)多次去取也可以，但是盡量提前預(yù)約，防止網(wǎng)點沒有外幣庫存。

另一家國有大行南城某網(wǎng)點的工作人員表示，在他們網(wǎng)點取現(xiàn)，年度累計額度為3萬美元，單日取現(xiàn)在5000美元以下，可直接辦理，超過5000美元需要提供真實用途。一個月內(nèi)客戶不能有兩次1萬美元的取現(xiàn)。超過這些要求的外幣取現(xiàn)，系統(tǒng)會自動監(jiān)控，會要求客戶提供詳細(xì)的證明材料。

某股份行東城一家網(wǎng)點的客戶經(jīng)理表示，該行對年度外幣取現(xiàn)總額沒有具體限制，單日額度為1萬美元，但是如果客戶七天之內(nèi)四次提取接近1萬美元額度的外幣，比如8000、9000等金額，系統(tǒng)就會自動鎖定賬戶。此外，如果客戶頻繁取現(xiàn)，即使該銀行自己的系統(tǒng)沒有鎖定，但是被外匯局監(jiān)控發(fā)現(xiàn)了，也會讓銀行凍結(jié)賬戶。因此，不建議客戶頻繁提取外鈔，特別是7天之內(nèi)連續(xù)四次取好幾千這種行為一定要避免。

另一家股份行的工作人員則告訴北青報記者，該行的規(guī)定是，單日累計不超1萬美元，年度累計不超3萬美元，一周不能連續(xù)取現(xiàn)超過三次。

雖然額度和取現(xiàn)頻率要求各不相同，但這些銀行的工作人員都提醒客戶，去銀行提取外幣現(xiàn)鈔時，一定記得要提前預(yù)約，否則當(dāng)日沒有足額的外鈔庫存，大家會空跑一趟。