近日，銀保監會發布《中國銀保監會辦公廳關于長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》(簡稱《通知》)。《通知》規定，首次費率調整時間不早于產品上市銷售之日起滿3年，每次費率調整間隔不得短于1年。

銀保監會人身險部相關負責人表示，通過費率調整機制的引入，保險公司能夠在一定程度上規避醫療費用通脹風險，開發銷售長期醫療保險產品的意愿進一步增強。

長期醫療險上市滿三年可調費率

近年來，健康保險快速發展，醫療保險作為健康保險的主要險種之一，也受到了消費者熱烈歡迎和市場廣泛關注。

數據顯示，2019年，醫療保險原保險保費收入2442億元，同比增長32%，高于行業總保費增速約20個百分點，占健康險總保費的34.6%。

“但從期限來看，絕大部分為1年期業務，長期醫療險產品較少，不能有效滿足人民群眾長期健康保障需求。”銀保監會相關負責人表示。

雖然，對長期保險產品的費率進行調整在我國尚屬新鮮事物，但從國際市場來看已相對成熟，特別是在醫療保險領域，已成為美國、英國、韓國、香港等多個國家或地區的普遍做法。

考慮到科學性和可操作性，目前僅限于采用自然費率定價的長期醫療保險，包括保險期間超過一年，或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款的醫療保險產品。

《通知》規定首次費率調整時間不早于產品上市銷售之日起滿3年，每次費率調整間隔不得短于1年。保險公司不得因單個被保險人身體狀況的差異實行差別化費率調整政策。

銀保監會人身險部相關負責人表示，《通知》的實施將有利于豐富產品供給，助推醫療保險市場健康發展。

有效避免因被保人健康狀況變化而無法續保風險

據了解，此次《通知》還對保險公司費率調整行為進行了規范，明確規定了保險公司費率調整應當履行的信息披露和告知義務，也強調保險公司不得因單個被保險人身體狀況的差異實行差別化的費率調整政策，有利于防止保險公司隨意調費、無依據調費。

銀保監會人身險部相關負責人表示，通過大力發展長期醫療保險產品，將更好地滿足消費者的長期健康保障需求，有效避免因被保險人健康狀況變化、或者保險公司產品停售而無法續保的風險，較好解決了消費者的后顧之憂。特別是，也讓患病人群和老年人增加了一個選擇。

消費者應當如何選擇？

銀保監會相關負責人表示，消費者在選購商業醫療保險產品時，可以結合自身實際情況，重點關注以下幾個方面：

一是根據自身基本醫療保險情況選擇適合的保險產品。根據《健康保險管理辦法》，費用補償型醫療保險產品區分被保險人是否擁有公費醫療、基本醫療保險、其他費用補償型醫療保險等不同情況，在保險條款、費率或者賠付金額等方面予以區別對待。被保險人同時擁有多份有效的費用補償型醫療保險保險單的，可以自主決定理賠申請順序。由于費用補償型醫療保險遵循損失補償原則，發生的醫療費用不能重復理賠，建議消費者購買此類產品時重點關注保險條款相關情況，同時也不建議重復購買此類產品。

二是根據自身情況選擇購買短期醫療保險產品或者長期醫療保險產品。根據法律法規要求，除特定情形外，保險合同成立后投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。因此，消費者投保長期健康保險產品后，因健康狀況變化導致醫療費用風險增加，或者保險公司停售該產品，在合同約定的保險期間內保險公司仍然要履行合同責任，這是長期保險產品區別于短期險產品的重要之處。

三是關注等待期、免賠額、保險責任、責任免除以及費率調整等涉及自身權益的重要事項，并在投保時如實告知自身健康狀況。(記者游蘇杭)