大學生信貸AB面

對信貸機構來說，大學生這一龐大的消費群體蘊含著可觀的市場商機。銀行進入校園貸市場更多的是看重大學生走出校園之后的潛在消費。

中國人民大學國際貨幣所研究員、蘇寧金融特約研究員李虹含分析稱，銀行重返校園貸市場主要有三個方面的原因，第一，為了響應監管層政策的號召;第二，大學生是未來最具潛力的消費群體;第三，很多非正規金融機構在校園貸方面做得很好，銀行出于轉型的考慮，希望在這一方面也可以形成不錯的發展。

但校園貸是一把“雙刃劍”，其爭議核心就是風控問題。分析人士表示，2002-2009年那波校園信用卡熱潮，受損失最大的其實是銀行，主要表現為校園信用卡的高注銷率(70%左右)、高睡眠率(曾高達80%)和高壞賬率(持續高于普通信用卡2個百分點左右)。

李虹含表示，校園貸在滿足大學生消費需求的同時，也為大學生尤其是學生家長埋下了隱患。由于學生在消費方面會存在一些沖動，因而使校園貸存在一定的違約風險，也會給學生及其家長帶來經濟問題。

在分析人士看來，銀行掌握了大量的個人信用數據，可以很容易把學生的貸款消費直接綁定到家長和家庭的賬戶上。前些年，校園信用卡火爆的時候，普遍的還款方式就是預留一個第二還款賬戶，這個賬戶通常是家長的銀行賬戶。

邊界在哪兒

目前距離上一次大學生信用卡熱潮已經過去了數年，但在校大學生的消費支出，絕大部分仍然由家庭供養。沖動消費、攀比消費的心理依然存在。對很多貸款的學生來說，他們對于信用借款所面臨的風險認識并不充分。在當前的狀況下，“學生消費，家長還錢”的風控邏輯很難徹底改變。

我愛卡信用卡市場資深研究人士董崢進一步指出，對家長來說，學生的超額消費打亂了原本的日常支出計劃，對于經濟條件不好的家庭來說，會對家長造成困擾。

董崢對北京商報記者表示，銀行要再次進入大學生消費市場，關鍵在于銀行是否能規范地進入大學生市場。例如，單一銀行的控制能不能防范多重授信的問題，如果多家銀行都對一個大學生授信，這就會造成信用額度膨脹。因此在這一方面，還是要對大學生進行卡量與消費額度的雙重控制。

“以前校園貸給學生辦理信用卡是需要家長簽字的，但現在已經沒有這一規定，而這一方面可能會在將來產生一些矛盾。我建議，對于學生辦理校園貸的事情，還是應該讓學生家長知曉。”董崢補充道。北京商報記者 崔啟斌 實習記者 袁蘭