壽險(xiǎn)回歸保障本質(zhì)

萬能險(xiǎn)過度發(fā)展治理、稅優(yōu)健康險(xiǎn)擴(kuò)容、稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)啟動(dòng)等是2017年以來人身險(xiǎn)改革發(fā)展取得的突出成就。2017年5月12日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》，這份文件在保險(xiǎn)業(yè)被稱為“134號(hào)文”，并于10月1日起正式實(shí)施。在“134號(hào)文”中，最為主要的一點(diǎn)是，“兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品、年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，首次生存保險(xiǎn)金給付應(yīng)在保單生效滿5年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已交保險(xiǎn)費(fèi)的20%。”

“134號(hào)文”已經(jīng)實(shí)施兩個(gè)月，市場上不少年金保險(xiǎn)下架停售，不過近兩個(gè)月大型險(xiǎn)企的保費(fèi)仍然保持增長，新規(guī)影響有限。

新華人壽董事長兼首席執(zhí)行官萬峰表示，“134號(hào)文”在資金運(yùn)用、客戶承保、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等多方面提出了更加嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)加大了違規(guī)處罰的力度。監(jiān)管從嚴(yán)成為新常態(tài)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展提出了更高的要求，引導(dǎo)行業(yè)回歸保險(xiǎn)本源、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)。保監(jiān)會(huì)“134號(hào)文”的出臺(tái)實(shí)施，從長遠(yuǎn)的角度看，有利于新華保險(xiǎn)乃至整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

太平洋人壽董事長徐敬惠表示，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型雖已取得明顯成效，但轉(zhuǎn)型成果還不那么鞏固，需要居安思危，已在進(jìn)行“二次轉(zhuǎn)型”，即以“大個(gè)險(xiǎn)”為核心，以健康養(yǎng)老和資產(chǎn)管理為支撐的新格局。

2017年以來，人身險(xiǎn)業(yè)回歸人身風(fēng)險(xiǎn)保障與長期儲(chǔ)蓄本源取得重大進(jìn)展，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與出現(xiàn)明顯改善。從前三季度數(shù)據(jù)看，普通壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模保費(fèi)占比49.38%，較2016年底上升13.18個(gè)百分點(diǎn);萬能險(xiǎn)18.37%，下降18.48個(gè)百分點(diǎn)。

此外，1-10月份，壽險(xiǎn)公司未計(jì)入保險(xiǎn)合同核算的保戶投資款和獨(dú)立賬戶本年新增交費(fèi)5473.75億元，同比下降51.40%。這意味著，國內(nèi)人身險(xiǎn)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)重大轉(zhuǎn)變。人身險(xiǎn)糾正了個(gè)別保險(xiǎn)公司萬能險(xiǎn)快速發(fā)展帶來的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡、資產(chǎn)負(fù)債嚴(yán)重錯(cuò)配、規(guī)避監(jiān)管制度漏洞等風(fēng)險(xiǎn)隱患，降低并避免個(gè)別激進(jìn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)上升為行業(yè)危機(jī)的可能性。

保險(xiǎn)科技成行業(yè)亮點(diǎn)

眾安在線9月28日在H股上市成為科技金融第一股，太保9月推出業(yè)內(nèi)首款智能家庭保險(xiǎn)顧問“阿爾法保險(xiǎn)”……2017年無論是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司抑或是新型的互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企，都在發(fā)力科技保險(xiǎn)。人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算……伴隨這些創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)投保、核保、理賠等環(huán)節(jié)，科技正助力保險(xiǎn)業(yè)革新。

分析認(rèn)為，科技保險(xiǎn)已經(jīng)成為我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢和方向，創(chuàng)新業(yè)務(wù)、產(chǎn)品的落地和應(yīng)用越來越多，未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透率將進(jìn)一步提升。

“眾安是保險(xiǎn)和科技雙基因驅(qū)動(dòng)的公司，業(yè)務(wù)模式和傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司完全不同。”眾安在線首席執(zhí)行官陳勁表示，眾安通過前沿科技連接生活消費(fèi)、消費(fèi)金融、健康、航旅及車險(xiǎn)五個(gè)生態(tài)系統(tǒng)，這種模式是全新的模式，并有信心會(huì)成為未來整個(gè)中國保險(xiǎn)市場非常重要的組成部分。“我們有約5億的用戶，如果用傳統(tǒng)人工的方式，那是不可想象的。所以眾安更多的是應(yīng)用人工智能、自動(dòng)化的方式進(jìn)行服務(wù)，比如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)這樣的產(chǎn)品中，99%采用自動(dòng)化服務(wù)方式，航班延誤險(xiǎn)幾乎100%用自動(dòng)化的方式進(jìn)行理賠和核保。”

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過積極應(yīng)用科技和數(shù)據(jù)創(chuàng)造創(chuàng)新解決方案，從而降低成本、發(fā)掘價(jià)值服務(wù)，創(chuàng)造更多利潤，實(shí)現(xiàn)真正的差異化競爭優(yōu)勢。

太保上線的“阿爾法保險(xiǎn)”，只需消費(fèi)者做幾道選擇題，后臺(tái)就會(huì)通過人工智能給出用戶整個(gè)家庭的保險(xiǎn)配置建議。中國太保首席數(shù)字官楊曉靈透露，阿爾法保險(xiǎn)的背后，是中國太保1.1億保險(xiǎn)客戶數(shù)據(jù)積累以及中國太保的精算團(tuán)隊(duì)。“保險(xiǎn)公司在新科技面前現(xiàn)在有一種焦慮、擔(dān)心會(huì)被淘汰，但中國太保不需要焦慮，現(xiàn)在市場上的技術(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有成熟，公司需要對(duì)未來新技術(shù)進(jìn)行提前儲(chǔ)備。”面對(duì)保險(xiǎn)科技來襲，太保總裁賀青直言“無懼”。

民生銀行研究院日前發(fā)布的報(bào)告認(rèn)為，以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)、人工智能和區(qū)塊鏈為代表的新技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用將持續(xù)賦能行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。保險(xiǎn)公司及監(jiān)管層對(duì)保險(xiǎn)科技的高度重視、積極探索與加大投入有望重構(gòu)保險(xiǎn)的未來，推動(dòng)保險(xiǎn)商業(yè)模式的迭代創(chuàng)新，為保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)提供全新動(dòng)力和可實(shí)現(xiàn)性。

平安證券分析師繳文超認(rèn)為，2017年以來保險(xiǎn)科技逐漸受到市場關(guān)注，各家險(xiǎn)企開始逐漸將保險(xiǎn)科技相關(guān)的技術(shù)進(jìn)行了實(shí)際運(yùn)用。未來來看，保險(xiǎn)科技將驅(qū)動(dòng)行業(yè)和公司轉(zhuǎn)型發(fā)展，市場潛力及空間廣闊，同時(shí)保險(xiǎn)科技的初創(chuàng)公司也將獲得很好的發(fā)展機(jī)遇。

艾瑞咨詢認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)化將成為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)因素，預(yù)計(jì)到2019年，我國保險(xiǎn)市場保費(fèi)規(guī)模將超過6萬億，互聯(lián)網(wǎng)滲透率達(dá)到12.5%。