難道是支付通道“崩潰了”?

根據《國際金融報》記者了解，近幾日有越來越多的P2P平臺陸續接到銀聯以及合作的第三方支付機構的通知，因各家銀行對代收接口進行整頓，暫停了多家銀行的快捷支付通道。

部分平臺也及時發布了官方公告。3月17日，宜人貸和微貸網就分別發布公告表示將關閉農業銀行快捷支付渠道，用戶無法通過農業銀行快捷支付進行購買或充值操作，但使用農業銀行卡提現和網銀業務并不受影響。此外，還有短融網、飯團金服等多家平臺也發布了農業銀行通道維護的通知。

3月19日，P2P平臺普匯云通也發布了類似公告，涉及4家銀行的快捷支付通道。公告稱，其接支付通道通知，民生銀行、招商銀行、農業銀行、華夏銀行的快捷充值通道暫時關閉，請移步網銀操作，或更換銀行卡綁定進行操作。

事實上，除了P2P平臺，一些分期消費金融機構、基金公司也受到了影響。

有公募基金通知客戶，因銀行系統維護，自3月17日起，暫停以該國有大行的銀行卡通過該基金公司網上交易平臺開展申購、認購業務，基金贖回、轉換不受影響。另有基金公司通知客戶，自3月19日9點起上述銀行進行系統維護，將暫停通聯支付渠道的快捷扣款業務。屆時將暫停受理通過通聯支付渠道下該行快捷方式的基金認購、申購、綁卡、簽約等業務。

有投資者擔心，銀行對P2P、基金、消費金融等領域的快捷支付通道是否會徹底關閉?

“如果各家銀行徹底關閉快捷支付通道，對消費者以及投資者的支付體驗會有較大影響。”某商業銀行開發部工作人員對《國際金融報》記者表示：“關閉的可能性很小，這次監管層的目的只是整肅支付行業的亂象。不過可以預見的是，未來在P2P、消費金融等領域的快捷支付會受到更多的限制。”

與“斷直連”或無關

支付整頓步入深水區

隨著越來越多的銀行發布公告暫停快捷支付，有業內將其解讀為與網聯成立，銀行“斷直連”有關。

不過，上述銀行開發部工作人員則表示，這與“斷直連”無關。按照央行規定，銀行代收代扣接口，只能用于民生業務，比如公用事業費繳費等。但這些年被濫用了，監管機構對此進行整頓而已。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言也認為，此輪整頓并非是銀行停了P2P等的支付通道，而是加強了對第三方支付機構代扣接口的管理，進而影響了P2P的代扣業務，“根源還是央行的281號文”。

去年12月，央行發布《關于規范支付創新業務的通知》(銀發[2017]281號)。文件要求，加強支付業務系統接口管理，包括加大交易監測力度，確保接入單位將支付業務系統接口用于協議約定的范圍和用途，并采取有效措施防止支付業務系統接口被用于違法違規用途。

根據中國銀聯官網信息，所謂“代收”是指許可商戶向持卡人指定賬戶請求并完成指定款項支付，用于實現基于約定用途下的持卡人賬戶資金向商戶賬戶定向劃轉。代收可用于保險扣費、資金歸集、水電煤繳費、通訊話費扣繳、消費信貸還款代扣等領域。所謂“代付”是指商戶從自身單位結算賬戶向持卡人指定銀行卡賬戶進行款項劃付，可用于保險理賠、基金分紅、代付貨款、農資產品收購、薪資發放、財稅庫銀退稅等。

“代扣業務發生時不必征求用戶許可，具有一定的安全隱患，央行在281號文中明確強化代扣業務管理，并禁止收款人濫用、出借、出租、出售代收付交易接口。”薛洪言指出，P2P平臺的代扣接口主要作用于借款人還款環節，屬于正常的業務需求，此次暫停接口，主要原因應該是相關第三方支付機構在接口管理上存在瑕疵，被相關銀行叫停。對P2P行業而言，應該只是階段性和暫時性的現象，不具有普遍影響。

“隨著監管機構對第三方支付行業整改不斷深入，不規范操作和打擦邊球的業務運作模式都將逐一進行整改。”上述銀行工作人員進而指出，“而且，監管機構對金融機構的各種處罰力度在近一兩年明顯加大，因此銀行自身在各項業務方面的自查以及整頓也會更謹慎、更頻繁。”

3月16日，央行對民生銀行廈門分行和平安銀行(000001,股吧)開出億元罰單。2017年7至9月，央行對這兩家銀行的支付清算業務執法檢查，查明確實存在違反清算管理、人民幣銀行結算賬戶管理、非金融機構支付服務管理等違法違規行為。

其實，銀行關閉支付端口也并非第一次。在2016年初，包括招行、農行、交行在內的多家平臺以“排查風險”為由，關閉了P2P第三方支付接口。當時的市場分析稱，以e租寶被查為代表的P2P風險升級，引發監管層牽頭整頓互聯網金融亂象，而銀行方面則或自覺或被要求地對P2P政策做了調整。當時銀行在間隔數月之后才陸續恢復了平臺的交易接口。但與此同時，銀行不僅將P2P充值的限額下調了，也下調了銀行的快捷支付限額。