近日，一起因二清POS機大面積不到賬，二清機構跑路，支付公司公告“甩鍋”事件，引發(fā)業(yè)界關注。這起事件背后或涉數(shù)千名商戶，涉及資金達2億元。

證券時報記者連日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，二清機構、非法支付機構，游離在正規(guī)支付清算體系之外、鉆空子， 形成了層層嵌套的復雜支付灰色金融網(wǎng)絡，挑戰(zhàn)穿透監(jiān)管的難度之時，也將給更廣范圍投資者帶來更大損失。

POS機大面積不到賬

涉及數(shù)千名商戶，款額達2億

二清POS機有T+1、T+5、T+7、T+10等不同的結算類型，結算模式不同，費率就不一樣，通常T+時間越長，費率更低，甚至還有零費率。

近日，兩百多名來自廣東、福建、江西等地的商戶，在位于上海漕河涇開發(fā)區(qū)的杉德支付網(wǎng)絡服務發(fā)展有限公司(以下簡稱“杉德支付”)總部、人民銀行上海分行等地聚集，稱要討說法。他們表示，從2017年12月22日開始，他們使用的POS機(多名商戶稱該機為“諾付寶”)，出現(xiàn)大面積資金未到賬的異常，“差不多涉及2000名商戶，資金達上億元。”

記者通過現(xiàn)場和線下走訪，聯(lián)系上了其中兩名維權的商戶試圖了解：如此大額結算款，數(shù)個多月的多筆交易流水，是怎么不翼而飛的?為什么沒有提前發(fā)現(xiàn)異常?是POS機具的問題，還是第三方支付機構問題，不管是何方，為什么還要用這個POS機?

來自江西做服裝生意的胡先生告訴記者，他在2016年底開始裝“諾付寶”POS機，最初是因一名業(yè)務人員推銷而安裝，去年末之前收單、結款都沒有出現(xiàn)問題。但記者從胡先生的描述中發(fā)現(xiàn)諸多疑點，比如該業(yè)務人員沒有出示任何工作證件，裝機完成時也沒有給商戶獨立的賬戶后臺。

和中國銀聯(lián)規(guī)定的POS機T+1到賬結算、費率為6%也不同的是，胡先生介紹，“二清POS機有T+1、T+5、T+7、T+10等不同的結算類型，結算模式不同，費率就不一樣，通常T+時間越長，費率更低，甚至還有零費率。”

從商戶們的表述里，有一點可以確認：二清機構、非法支付機構用了一些甜頭和利益，比如手續(xù)費用低息率甚至零息率、規(guī)避監(jiān)管的便利套現(xiàn)獲利等，成功吸引了至少上千名商戶“趟險”。

從2017年12月開始，陸續(xù)有使用該款POS機的商戶發(fā)現(xiàn)，POS機還在刷、交易了之后卻收不到錢了。“后來出事了，錢都沒到賬，我們一打聽涉及的商戶太多了，大家就加了一個群，前前后后跑了很多次，到上海、深圳找人投訴。”來自東莞的商戶柯先生向記者出示了“被坑”的交易明細和資金往來銀行流水單，稱其有二十多萬元未到賬，“QQ群里面以前有上千人，現(xiàn)在只有700多人了，全國各地的都有，被坑了十幾萬的上百萬的都有。”

每個商戶在名字背后備注了所被拖欠的金額，記者看到，該QQ群里有欠款幾萬的、十多萬的，100多萬~200萬的也有十多人，在商戶出示的一份聯(lián)名檢舉信里，他們稱此事涉及“2000多名商戶，金額達2億多元”。

高額資金如何不翼而飛？

“作祟”的二清鏈條

二清機，相當于商戶們的錢在別的公司上又轉了一道手，所以如果中間公司倒閉了，或者像諾漫斯這樣跑路了，商戶們的錢自然就沒了。

商戶們用的這款POS機“諾付寶”，背后推銷方為諾漫斯電子商務(深圳)股份有限公司(以下簡稱“諾漫斯”)，記者多方求實得知該機具正是被監(jiān)管清理中的“二清機”。

所謂“二清”，指的是與第三方支付機構簽約持有POS商戶(也稱“一清商戶”)，再申請增機，賣給或租賃給“下線”的商戶用，商戶的錢也將改由該POS機商戶(“一清商戶”)再給商戶做一次清算。也即，所謂一清機與二清機的主要區(qū)別在于，資金清算后是不是直接到商戶的賬戶上。很明顯，使用二清機的商戶們資金安全性難以保障，但是由于二清機可免去部分到賬手續(xù)、費率較低，仍在一些商戶間流通。

2017年底，央行在互聯(lián)網(wǎng)金融風險、非銀支付機構風險專項整治工作實施方案的基礎上，發(fā)布《關于進一步加強無證經(jīng)營支付業(yè)務整治工作的通知》(也即“217號文”)，明確取締無證經(jīng)營支付業(yè)務、持證機構為無證機構違規(guī)提供支付業(yè)務行為，將在今年6月底完成整改。

在陸續(xù)發(fā)現(xiàn)資金不到賬后，使用“諾付寶”的商戶開始緊張起來。商戶出示的異常交易流水顯示，受單機構主要為上海德頤網(wǎng)絡技術有限公司、杉德電商黑龍江分公司、杉德電子商務服務有限公司、銀盛支付北京分公司。

也正因此，數(shù)個月來，上海本地商戶馬先生等人先后找了杉德支付上海總部，并找到了諾漫斯深圳總部。不過，馬先生透露，深圳諾漫斯只還了100多萬元后已經(jīng)找不到人了;差不多同一時期，維權商戶發(fā)現(xiàn)諾漫斯的山西太原公司也早就大門緊鎖，人去樓空。

“這就是一個二清機構的支付鏈條崩了，資金斷了跑路。”熟悉內(nèi)情的上海某家互金公司資深技術人員分析，一般資金清算是由銀聯(lián)、銀行或者支付公司直接對商戶的機子，錢直接到商戶賬戶，而二清機，相當于商戶們的錢在別的公司上又轉了一道手，“所以如果中間公司倒閉了，或者像諾漫斯這樣跑路了，商戶們的錢自然就沒了。”

“有些所謂的電商分公司，就是二清機構的包裝戶，底層包裝一下，美其名曰持牌支付公司的各地分公司，實際上就是二清通道。”上述人士告訴記者，這就類似于支付里的OEM模式，之前有一些支付公司，特別是邊緣化的一些中小公司，給點代理費就可以借用它的名義出來向其他商戶推廣了，但是這些二清機構不像實力雄厚的平臺，擁有大資金池可以T+0到賬，“資金不充裕，就會出現(xiàn)資金到賬延遲、甚至不到賬的情況，這就就屬于詐騙了。”