本報(bào)記者 閆沁波 成都報(bào)道

國(guó)外門診住院費(fèi)用、航空醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)、專業(yè)護(hù)士全程陪同……這些服務(wù)都可以通過(guò)購(gòu)買境外旅行險(xiǎn)獲得。除此之外，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品還提供刺激項(xiàng)目意外傷害，甚至承保恐怖分子行為造成的意外傷害等。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者查閱數(shù)十款同類產(chǎn)品后發(fā)現(xiàn)，境外旅行險(xiǎn)的售價(jià)從單日幾十元到幾百元不等，而其保障額度也橫跨數(shù)十萬(wàn)到數(shù)百萬(wàn)。境外旅行險(xiǎn)的期限，也可以選擇數(shù)天到一年不等。有保險(xiǎn)公司人士表示，該保險(xiǎn)只能保障急性突發(fā)病癥，慢性病等既往病癥并不在保障范圍內(nèi)，所以無(wú)法取代境外醫(yī)療險(xiǎn)等健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

“我們的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，僅有不到10%的出境游客會(huì)購(gòu)買境外旅行險(xiǎn)。”一家財(cái)險(xiǎn)公司人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。隨著我國(guó)出境人數(shù)的逐年遞增，如何提高境外旅行險(xiǎn)的購(gòu)買意愿，成為擺在保險(xiǎn)公司面前的一道難題。

理賠額度可達(dá)百萬(wàn)

2014年7月中旬，Z先生在倫敦旅行期間因高燒引發(fā)肺膿腫，隨后被送入當(dāng)?shù)氐氖ネ旭R斯醫(yī)院。

“如果購(gòu)買了境外旅行險(xiǎn)，一定要把醫(yī)療卡隨身攜帶，外國(guó)醫(yī)院會(huì)根據(jù)醫(yī)療卡的聯(lián)系方式聯(lián)系保險(xiǎn)公司，要求提供治療擔(dān)保。也可以由同行人員聯(lián)系保險(xiǎn)公司，與醫(yī)院主治醫(yī)生進(jìn)行三方通話。”利保保險(xiǎn)資深理賠經(jīng)理陳銳對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者說(shuō)。

8月12日，經(jīng)過(guò)肺排膿、抗炎治療，Z先生病情趨于穩(wěn)定，并于8月15日，轉(zhuǎn)入普通病房。治療期間保險(xiǎn)公司，協(xié)助Z先生辦理了簽證延期。

轉(zhuǎn)入普通病房后，保險(xiǎn)公司為其聯(lián)系航空公司轉(zhuǎn)運(yùn)回國(guó)。如果選擇國(guó)內(nèi)航空公司轉(zhuǎn)運(yùn)，需要3個(gè)工作日后才能得到回復(fù)，而且病人攜帶氧氣機(jī)上飛機(jī)的要求被國(guó)內(nèi)航空公司拒絕。而外航則在48小時(shí)內(nèi)答復(fù)，并且可以攜帶氧氣機(jī)。

“如果外航無(wú)法提供服務(wù)，就需要專業(yè)航空公司調(diào)運(yùn)最近的空中ICU專機(jī)過(guò)來(lái)。”陳銳說(shuō)。

最終Z先生在香港護(hù)士的全程陪同下，于倫敦搭乘芬蘭航空飛機(jī)回到國(guó)內(nèi)。轉(zhuǎn)運(yùn)費(fèi)用13萬(wàn)元人民幣，加上在倫敦的治療費(fèi)用35萬(wàn)元人民幣，Z先生相當(dāng)于獲得利保保險(xiǎn)48萬(wàn)元人民幣左右的賠付。

Z先生所購(gòu)買的是一款境外旅行保險(xiǎn)。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者梳理多家公司的數(shù)十款此類保險(xiǎn)產(chǎn)品后發(fā)現(xiàn)，除了上述國(guó)外緊急醫(yī)療和轉(zhuǎn)運(yùn)外，旅行保險(xiǎn)的保障范圍還囊括諸如：行李延誤、行程取消、錢物和證件丟失等，甚至一些刺激類項(xiàng)目和恐怖分子行為造成的意外傷害也可以承保。

“境外旅行險(xiǎn)一般按天購(gòu)買，每日售價(jià)在數(shù)十到幾百元，根據(jù)目的地的不同和旅行天數(shù)決定，也有面向留學(xué)生和長(zhǎng)期境外工作人員的1年期產(chǎn)品。76周歲以上客戶，要加收50%左右保費(fèi)。”某外資財(cái)險(xiǎn)公司人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者介紹。

以安聯(lián)保險(xiǎn)的無(wú)憂國(guó)際境外旅行險(xiǎn)環(huán)球尊貴型為例，其緊急住院醫(yī)療費(fèi)用達(dá)100萬(wàn)人民幣，緊急醫(yī)療運(yùn)送和送返則無(wú)上限。

安盛天平智行天下旅游保險(xiǎn)-尊貴休閑計(jì)劃除了醫(yī)療服務(wù)和轉(zhuǎn)運(yùn)服務(wù)外，還增加旅行者運(yùn)動(dòng)裝備丟失和租用、旅行租車保險(xiǎn)等附加保障，意外傷害包括恐怖分子行為造成的傷害，此外還承保個(gè)人錢財(cái)和信用卡、手提電腦及手機(jī)。

上述兩款產(chǎn)品的價(jià)格在每日百元左右。而相對(duì)大眾的東南亞地區(qū)旅行險(xiǎn)，則價(jià)格偏低，暢游東南亞B款售價(jià)每日5元，其醫(yī)藥補(bǔ)償也僅有2萬(wàn)。

“外資保險(xiǎn)公司由于保障范圍和額度優(yōu)勢(shì)，銷售情況更理想。比如安聯(lián)和美亞的多款100元人民幣左右（保費(fèi)）價(jià)位的全球旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，銷售量最大。”某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)高管這樣告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。

僅一成出境游客購(gòu)買？

2014年11月中國(guó)內(nèi)地公民當(dāng)年出境旅游首次突破1億人次，中國(guó)內(nèi)地公民出境旅游人數(shù)自有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的1998年的843萬(wàn)人次，到2014年破億，增長(zhǎng)10.8倍。

“據(jù)我們的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，僅有不到10%的出境游客會(huì)購(gòu)買境外旅行險(xiǎn)。”某財(cái)險(xiǎn)公司人士這樣告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。

業(yè)內(nèi)人士將其中的原因歸結(jié)為：國(guó)內(nèi)客戶認(rèn)知不足和對(duì)于旅游責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)區(qū)分不足，認(rèn)為旅行社已經(jīng)投保了旅游責(zé)任險(xiǎn)，就無(wú)需再投保其他旅行險(xiǎn)。

實(shí)際上，旅游責(zé)任險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制規(guī)定旅行社一定要承保的保險(xiǎn)，保障旅行社因疏忽或過(guò)失造成旅游者人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失而依法承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，但如果游客本人發(fā)生了意外事故則不在承保范圍；旅游意外險(xiǎn)則承保游客在旅游過(guò)程中，由于意外事故造成的游客人身傷害。旅游責(zé)任險(xiǎn)并不能替代旅游意外險(xiǎn)。

旅行險(xiǎn)在保障范圍上也會(huì)對(duì)客戶的疾病進(jìn)行甄別，類似高血壓、糖尿病等慢性病并不在保障范圍內(nèi)，“只能針對(duì)突發(fā)性的病癥，所以境外旅行險(xiǎn)并不能替代境外醫(yī)療這類健康險(xiǎn)產(chǎn)品。”上述合資保險(xiǎn)公司人士說(shuō)。

此外，在投保范圍上，保險(xiǎn)公司也有限制，安聯(lián)保險(xiǎn)就不為前往目的地為“一些正在遭受聯(lián)合國(guó)、歐盟、美國(guó)經(jīng)濟(jì)或貿(mào)易制裁的國(guó)家或地區(qū)”提供此類保險(xiǎn)。

同時(shí)在境外旅行險(xiǎn)的免賠條款當(dāng)中，對(duì)于所從事行業(yè)，甚至被保險(xiǎn)人接受整容手術(shù)及其它內(nèi)、外科手術(shù)或藥物過(guò)敏等條款上，也多設(shè)有免賠條款。