隨著“大眾創業、萬眾創新”號召的提出，越來越多的草根創業者涌入到“雙創”的浪潮中來。創業市場欣欣向榮，“創客”群體日益壯大，但資本的緊缺卻難住了不少懷揣夢想的創業者。重慶農村商業銀行（以下簡稱“重慶農商行”）順應時代潮流，為緩解“雙創”群體融資難、融資貴的問題，針對不同主體、不同行業、不同發展階段的“雙創”群體，不斷創新、優化服務模式，傾力支持“大眾創業、萬眾創新”，啟動了助推實體經濟發展的“雙創”新引擎。

截至2015年10月末，重慶農商行為超過10萬戶的“雙創”群體提供超過620億元的信貸資金支持，其中小微企業貸款今年投放360億元，個人助業貸款今年投放256億元，創業擔保貸款今年投放11億元。

A 創新信貸產品 鋪就創業“致富路”

作為一家大型零售商業銀行，重慶農商行自改制成立以來，始終堅持“服務三農、服務中小企業、服務縣域經濟”的市場定位，把支持“大眾創業、萬眾創新”作為踐行“普惠金融”戰略的重要組成部分，為重慶市廣大小微企業、家庭農場、個體工商戶、專業合作社等不同市場主體的創新創業、成長發展提供多方位的金融支持。

據了解，重慶農商行擁有1700多個營業網點，是重慶擁有網點最多、服務范圍最廣的地方性商業銀行，網點服務覆蓋重慶全轄區縣。在此基礎上，重慶農商行為各類市場經營主體量身定制了眾多產品，并不斷創新擔保方式，如，推出“個人助業貸款”、“微型企業創業扶持貸款”、“就業再就業小額貸款”、“個體工商戶信用貸款”等，形成了“強抵押”、“弱擔保”、“純信用”的全產品序列。去年來，推出“助業保捷貸”、“征信貸”等金融產品，著力支持包括科技成果轉化、技術改造等在內的創新創業。

2013年“中央一號文件”出臺后，重慶農商行對照“關于加大對家庭農場等新型農業生產經營主體支持力度”的要求，及早介入，主動對接，成立了專門的服務工作領導小組，積極開展“送貸上門”活動，組織客戶經理到鎮、村實地走訪調查，建立了服務轄區新型農業經營主體信息臺賬。通過上門服務、電話、短信聯系等方式，積極了解各類新型農業經營主體的建設、生產、經營狀況和金融需求，以便提供具有針對性的金融服務。

鮮先生是重慶市南川區南平鎮有名的養殖大戶，2002年退伍后一直從事生豬養殖。2009年，他成立了重慶市老兵畜禽養殖場，經營場地在神龍峽風景旅游區。2013年，由于神龍峽已被納入5A級風景旅游區，鮮先生將養殖場地搬遷至南川區南平鎮天馬村，投資新建了集生豬養殖、蔬菜種植、水產養殖銷售為一體的家庭農場基地，更名為“南川區益竺生豬養殖家庭農場”。遷建場地后，由于資金投入較大，造成經營資金不足。

重慶農商行南川支行的客戶經理下鄉走訪，了解到鮮先生急需經營資金的信息。結合建立的客戶檔案資料，客戶經理“雪中送炭”，當日就把貸款資料清單給了客戶，并且5個工作日就為客戶辦理發放了75萬元的家庭農場貸款，解決了缺乏資金的燃眉之急。

面對形式多樣的經營主體，重慶農商行始終以客戶為中心，以金融產品和服務方式創新為動力，深入推行“陽光信貸”服務，不斷提升貸款覆蓋面。今年根據創業擔保貸款政策的變化，不斷加強與市就業局的溝通協調，擴大貸款對象。并與市小微企業擔保公司合作開展創業擔保組合貸款，將政策性貸款與商業貸款有機結合，將10萬元創業擔保貸款擴大到30萬元，有效滿足農村創業者的資金需求。

現年40歲的肖樂義在涪陵區李渡新區經營日雜用品，由于人熟地熟，小店生意也還算紅火，但苦于流動資金的缺乏，存貨有限，銷售額一直上不去，讓他萌生放棄的念頭。

2015年10月12日至16日，重慶農商行涪陵支行李渡分理處聯合涪陵新區社保所在李渡新街舉行“涪陵新區創業貸款宣傳周活動”，廣泛宣傳重慶農商行創業擔保貸款的申貸條件及優惠政策等，肖先生感受到他擴大經營的夢想有望實現了，立即向重慶農商行涪陵支行提出了貸款申請。李渡分理處工作人員主動上門了解其資金需求情況，根據其現金流、銷售規模等，很快便向肖先生發放了30萬元貸款。拿到貸款，肖樂義高興地說：“在我準備放棄創業，外出打工的時候，創業擔保貸款資金的注入堅定了我繼續自主創業的決心。”

B 扶植大學生創業 吹響“雙創”集結號

大學生是“大眾創業、萬眾創新”的生力軍，促進大學生創新創業既是國家創新驅動發展戰略的重要內容，也是擴就業、惠民生的重要舉措，又是深化高校人才培養模式改革的重要要求。近年來，越來越多的青年大學生在重慶農商行的支持下，實現了自己的創業夢想。

2015年9月24日，由重慶農商行冠名協辦的 “農商行·創業貸杯”重慶市第五屆大學生創新創業大賽工作會在四川美術學院召開。重慶農商行作為冠名協辦單位，不但為大賽的開展提供經費支持，支持創新創業教育工作進校園，同時兼顧社會企業，承諾為有條件的創業個人和企業提供10—200萬元享受政府貼息的貸款支持。

事實上，本次創新創業大賽是重慶農商行繼第四屆大學生創業大賽后的又一次冠名協辦，充分支持“以創新引領創業、創業帶動就業”，提升我市高校畢業生就業創業質量，推動形成“大眾創業、萬眾創新”的生動局面。

“2012年，多虧了農商行開縣支行的100萬元銀行貸款才讓我的葡萄園一炮打響。2014年7月，農商行開縣支行又給了我100萬元的配套流動資金貸款，解了我的燃眉之急。”說這話的是大學生創業成功的典型案例之一——重慶市開縣厚壩鎮“葡萄大王”楊偉。

自畢業起，懷揣著創業夢的楊偉就回到家鄉重慶開縣，搞起了以葡萄種植為主，輔以柑橘種植、水產養殖的生態農業。通過前期投入，他初步建立了占地500多畝，有10萬余株、9個優良品種的庫區最優良的葡萄園基地——“華健園”。創業初期，由于對農業風險的評估不夠，已投資200萬元的葡萄園，苗木成片死亡，投資幾乎打了“水漂”。

雖然通過向縣農委求助，在重慶市農科院專家幫助下，楊偉通過改良品種等方法迅速扭轉了被動局勢，但項目重啟的資金缺口成了他的“攔路虎”。了解到楊偉創業過程中的實際困難，重慶農商行開縣支行主動與他聯系，并由支行領導帶隊來到現場，對項目進行評估，在符合政策要求條件下向他發放貸款100萬元。有了資金的支持，楊偉的“華健園”又再次紅火起來，每年創造的經濟效益達200余萬元。

在重慶農商行的支持下，目前楊偉的“華健園”已吸納下崗、返鄉農民工50余人就業。他還開始規劃生態旅游觀光農莊項目，致力將“華健園”做大做強，經測算，只需5年時間，他的生態農莊每年創造的經濟效益將達到千萬元以上，將直接帶動4000余戶農戶增收致富。

在為大學生創業群體提供優質信貸服務的同時，重慶農商行還廣泛搜集行業信息，及時了解行業動態，不斷增強對行業和市場的分析能力，科學預測項目的收益和貸款風險程度，提高了大學生青年創業項目的成功率。

譚中瓊是一個85后女孩，出生在重慶市萬州區新田鎮一個偏僻的小山村里。5年前，她大學畢業后和眾多年輕人一樣，隨波逐流先后在上海、廣東等地打工，有著豐厚的收入，讓父母倍感欣慰。

然而，她對別人眼里的“成功”并不認同和滿足，始終覺得應該趁年輕開創一番屬于自己的事業。于是她和丈夫毅然回到農村老家——新田鎮開辦“百草集牲畜養殖場”，養殖肉牛，當起了“情侶女倌”。

不過，由于譚中瓊夫婦倆把積蓄全部用在了建舍、買牛等前期投入上，流動資金頓時顯得緊張起來。小兩口為了解決資金短缺的問題，四處奔波，毫無頭緒。一個偶然的機會，重慶農商行萬州支行新田分理處從村干部處得知了這一消息。立即聯系當地社保所、工商所一起上門調查了解情況，主動伸出了“橄欖枝”。

通過實地調查、完善借款申請、貸款擔保等手續后，譚中瓊順利獲得重慶農商行提供的8萬元小額擔保貸款，有效緩解了流動資金不足的問題。有了這筆貸款，譚中瓊及時理清發展思路，大力發展肉牛自繁自養，養殖事業步入正軌。如今，他們的養殖場存欄肉牛已達到45頭，其中能繁育母牛15頭，可銷售商品牛28頭。

據悉，下一步，重慶農商行將繼續加大金融扶持力度，加快推進農村創業貸款“一站式”、小微企業貸款“工廠式”、產業貸款“鏈條式”的服務模式，全面推動重慶“大眾創業、萬眾創新”，為更多大學生青年圓“創業夢”。

C 擁抱“互聯網+” 搭建融資“便捷橋”

對接新經濟時代“互聯網+”是經濟發展新常態下的新引擎。近年來，重慶農商行積極融入“互聯網+金融”計劃，不斷完善和創新金融服務模式，并通過“云微貸”、“微粒貸”等互聯網金融產品，竭力為重慶廣大的小微企業、農戶及個體工商戶等客戶群體提供便捷、高效、優質的金融服務。

據悉，2015年伊始，重慶農商行創新試點推出小額貸款自動審批業務“云微貸”。“云微貸”是一款純信用貸款產品，通過大數據分析，利用模型自動給客戶進行授信，可以在手機銀行等多個電子渠道進行小貸的快速申請、審批、發放、還款等業務，而且貸款利息以實際發生貸款金額為準，用一天款算一天息，只簽約而不支用，便不會產生利息，具有高效快速、貸款利率低等特點，深受廣大客戶喜愛。

常年在花卉苗木市場上打拼的徐先生就切實體會到了“云微貸”業務的便捷實惠。因為去年的幾筆欠款沒有收回，公司的資金短期內陷入了緊張狀態，面對市場上一單迫切的苗木需求，20多萬元的資金缺口讓他寢食難安。他在向重慶農商行的客戶經理咨詢了后，迅速辦理了“云微貸”業務，短時間內就拿到了這筆周轉資金，搶到了這單令他糾結不已的業務，不錯的收益也讓他的公司緩解了資金壓力。截至目前重慶農商行已發放“云微貸”近200筆。

作為微眾銀行在西南地區的首家戰略合作銀行，重慶農商行在互聯網金融中的重要地位不言而喻。在“云微貸”之后，重慶農商行又與微眾銀行攜手推出了“微粒貸”信貸產品。該產品主要通過客戶網絡社交信息及征信記錄進行大數據模型分析，給予客戶綜合信用授信。微信客戶登錄微信端后，點擊“錢包”，在“銀行卡”項下，便有500元—20萬元不等授信貸款額度，獲信客戶可隨時支用貸款，具有“無擔保、隨借隨還、瞬間到賬、按日計息”的特點。

重慶運城農業專業合作社是一家是以農作物種植、中藥材種植、農副產品購銷為主的農村專業合作社。不久前，合作社負責人熊良華在外地收購一批黃姜時有3萬元資金缺口，對方要求當天必須結清，否則取消合同。如果通過傳統銀行渠道貸款，從申請到貸款發放需要較長時間，必然影響企業正常運轉。為此，熊良華向合作社所在地的重慶農商行電話求助。“微粒貸”的推出，正好滿足了熊良華的融資需求。

在重慶農商行的指導下，熊良華通過微信申請貸款，在自己的微信“錢包”里喜從天降般地有了5萬元的授信額度，他立即申請貸款支用，不到10秒，他的銀行卡里就“多出”了3萬元的信貸資金，解了燃眉之急。

此外，為了更好地提升服務水平，拓展申貸渠道，重慶農商行于2013年12月上線微信申貸業務，采用“互聯網+金融”新模式，支持客戶自主在線進行貸款申請，被業界譽為“口袋里的客戶經理”。除了微信申貸，重慶農商行還為廣大市民開通了電話申貸服務，大大提高了融資便捷性。截至2015年10月末，重慶農商行累計收到微信貸款申請2.5萬筆，放款金額近7億元；累計收到電話銀行貸款申請6000多筆，放款金額1.2億元。

文/李東亮 吳麗華

圖片由重慶農商行提供