并不是保障范圍越多的產(chǎn)品越劃算，也不一定是保障范圍越長(zhǎng)的產(chǎn)品越劃算，消費(fèi)者可設(shè)定主要條件大致比較重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的性價(jià)比。

編者按：今年7月8日保險(xiǎn)公眾宣傳日的主題日前已確定為“@保險(xiǎn)，一切更簡(jiǎn)單”，作為權(quán)威的專業(yè)財(cái)經(jīng)媒體，證券日?qǐng)?bào)也會(huì)為讓保險(xiǎn)客戶的保險(xiǎn)旅程變得簡(jiǎn)單而有所行動(dòng)。此前我們保險(xiǎn)版面已針對(duì)少兒保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)問(wèn)題發(fā)布報(bào)道，今日的一組報(bào)道繼續(xù)為客戶購(gòu)買(mǎi)重疾產(chǎn)品支招。未來(lái)，結(jié)合業(yè)內(nèi)人士的專業(yè)建議，我們還將對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品比價(jià)、投保、保全、理賠等環(huán)節(jié)為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供指引。

本報(bào)記者尹力行

重疾險(xiǎn)，是與意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)并重的三大基本人身險(xiǎn)種，也是諸多客戶在進(jìn)行保險(xiǎn)配置時(shí)的首選。但是，但市場(chǎng)上令人眼花繚亂的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)常讓消費(fèi)者無(wú)所適從。

因此，《證券日?qǐng)?bào)》記者隨機(jī)選取了11款市場(chǎng)上較為熱門(mén)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，并采訪了業(yè)內(nèi)人士，通過(guò)比較幾項(xiàng)主要指標(biāo)的方式，提供一些指引，讓大家買(mǎi)重疾險(xiǎn)變得簡(jiǎn)單。(表格中，對(duì)于11款產(chǎn)品以數(shù)字編號(hào)，想得知每款產(chǎn)品更詳細(xì)信息，可以微信關(guān)注“證券日?qǐng)?bào)微保險(xiǎn)”，通過(guò)后臺(tái)進(jìn)行咨詢。)

設(shè)定同等條件

首先是交費(fèi)方式，值得注意的是，各家保險(xiǎn)公司的交費(fèi)方式各有不同，基本上都有躉交和期交兩種方式，但是在期交方面，基本以5年、10年、15年、20年的年交為主。不過(guò)第8款和第10款產(chǎn)品，提供了30年的交費(fèi)選項(xiàng)。此外，第11款產(chǎn)品，還提供了月交方式，更加靈活。

此外，以往市面上的重疾險(xiǎn)，多以保到70歲、80歲為主，不過(guò)，近些年市場(chǎng)上熱銷的重疾險(xiǎn)則以“終身”為主。那么，到底有沒(méi)有必要選到終身呢?

業(yè)內(nèi)人士表示，65-80歲之間，癌癥發(fā)病率呈直線上升，男性的增加更為明顯。風(fēng)險(xiǎn)提升的同時(shí)，保費(fèi)也會(huì)水漲船高。因此，是否需要保到終身，業(yè)內(nèi)人士也有著不同的看法。

以第10款產(chǎn)品為例，30歲男性，交費(fèi)30年，保額100萬(wàn)元，如果只保到70歲，年交保費(fèi)為6900元;如果保到85歲，則保費(fèi)為10300元;而終身則為10900元。可見(jiàn)，70歲到85歲之間，保費(fèi)增長(zhǎng)了近50%，而85歲到終身只增加了600元。

其實(shí)，根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)2013年發(fā)布的《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006-2010)》(《發(fā)生率》)顯示，重疾險(xiǎn)發(fā)病率在中老年期快速升高，男性致死率最高的年齡為59歲，女性為57歲，而致死率超過(guò)60%的階段，男性為49-78歲，女性為45-72歲。

另外，費(fèi)率高低，是決定重疾險(xiǎn)性價(jià)比高低的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)。《證券日?qǐng)?bào)》記者設(shè)定30歲、男性、保額100萬(wàn)元、交費(fèi)20年、保障終身的條件計(jì)算年交保費(fèi)，上述11款產(chǎn)品中，10款返還型產(chǎn)品年交保費(fèi)最低22200元，最高55900元，最高保費(fèi)是最低保費(fèi)的2.5倍，也就是兩者相差1.5倍;1款消費(fèi)型產(chǎn)品的年交保費(fèi)為14000元，且不含身故責(zé)任。(想得知每款產(chǎn)品更詳細(xì)信息，可以微信關(guān)注“證券日?qǐng)?bào)微保險(xiǎn)”，通過(guò)后臺(tái)進(jìn)行咨詢。)

不過(guò)，交費(fèi)越低保障越高是所有人都希望的。但是，不同產(chǎn)品因保險(xiǎn)責(zé)任不同、交費(fèi)方式不同、保障期間不同，互相之間并沒(méi)有可比性，而因產(chǎn)品的不同，保費(fèi)的高低也并不代表哪款產(chǎn)品就是最“價(jià)廉物美”的。此外，市面上重疾險(xiǎn)可分為消費(fèi)型和返還型兩種，雖然表面上看消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)比返還型“便宜”，但兩種類型的產(chǎn)品不能直接比較。另外，對(duì)于重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品中是否包含身故責(zé)任，也都影響著保費(fèi)的高低。因此，上述數(shù)據(jù)僅為投保參考。

25種基本重疾高發(fā)僅“6病種”

重大疾病的病種中，除了保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種以外，每家公司的保障數(shù)量都不相同。值得注意的是，同一家公司的兩款產(chǎn)品，輕癥種類從15種提升到了33種，重疾種類也從61種提高到了77種(其中有57種相同)。

如果以 30歲男性、20年交費(fèi)、保額為100萬(wàn)元、保障終身進(jìn)行計(jì)算，61種重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品年交保費(fèi)為22110元，而77種重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品保費(fèi)為23200元，相差1090元，僅增長(zhǎng)了不到5%。

那么，這額外的1090元是否值得交納呢?

《證券日?qǐng)?bào)》記者咨詢了一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的工作人員，他向記者表示，這兩款產(chǎn)品如果僅以病種增加與否來(lái)判斷，新增的輕癥相對(duì)較為“實(shí)惠”。不過(guò)，同時(shí)他也指出，這兩款產(chǎn)品的其他差異才是需要注意的重點(diǎn)。比如，賠付數(shù)量存在差異，一款為3次，一款為5次;在保費(fèi)豁免方面，一個(gè)為重疾豁免、一個(gè)為輕癥即可豁免。

另外，77種重疾險(xiǎn)這款產(chǎn)品，雖然貴了千余元，但是卻可以享受重疾綠色通道服務(wù);不過(guò)消費(fèi)者仍須注意綠色通道的可享次數(shù)，部分公司雖然提供綠色通道，但客戶終身只可享受一次，因此性價(jià)比也有待商榷。

不過(guò)，上述11款產(chǎn)品中，重疾病種最多81種，最低僅40種，增加的那些病種到底有沒(méi)有必要?

《發(fā)生率》顯示，全部25種重大疾病基本已經(jīng)涵蓋了多數(shù)的高發(fā)重疾險(xiǎn)。而“6病種”，在全部25種重疾中占比居高不下，在較多年齡段中占比為60%-90%，最高的占比達(dá)94.5%。這6種病分別為惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù))和終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)。

中國(guó)腫瘤登記中心2015年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)癌癥發(fā)病率為285.91/100000，每年我國(guó)新發(fā)癌癥病例約312萬(wàn)，平均每分鐘有6人被診斷為惡性腫瘤。《臨床醫(yī)師癌癥雜志》近期發(fā)布的《2015年中國(guó)癌癥統(tǒng)計(jì)》報(bào)道顯示，2015年中國(guó)有429.2萬(wàn)例新發(fā)腫瘤病例和281.4萬(wàn)例死亡病例。

而惡性腫瘤，也是重疾險(xiǎn)中理賠概率最高的。

富德生命人壽近期發(fā)布的重疾險(xiǎn)理賠原因顯示，重大疾病理賠中75%為癌癥。重大疾病理賠案件中以癌癥、急性心肌梗塞和腦中風(fēng)后遺癥為主，占比分別為75%、10%和5%。2015年因癌癥發(fā)生的重大疾病理賠中，其中女性占比61%，男性占比39%。男性癌癥中以肺癌、肝癌和胃癌為主，分別占男性癌癥的15.67%、15.19%和9.72%;女性癌癥中以乳腺癌、甲狀腺癌和子宮頸癌為主，分別占女性癌癥的26.38%、16.28%和10.34%。

2015年平安北京分公司重疾理賠十大出險(xiǎn)原因顯示，第一為惡性腫瘤(癌癥)為65.0%，第二位是心肌梗塞(急性心肌梗死)為14.4%，第三位是腦中風(fēng)或腦中風(fēng)后遺癥為5.4%，接下來(lái)分別是冠狀動(dòng)脈繞道手術(shù)(3.6%)、慢性腎衰竭(2.7%)、良性腦腫瘤(1.4%)、心臟瓣膜置換術(shù)(0.8%)、重要器官移植或造血干細(xì)胞移植術(shù)(0.8%)、肝病末期(0.6%)、系統(tǒng)性紅斑狼瘡(0.6%)。

而2014年廣東友邦保險(xiǎn)的大病數(shù)據(jù)顯示，15種出險(xiǎn)率最高的疾病分別是17.02%的甲狀腺癌、14.36%的乳腺癌、8.46%的急性心肌梗塞、肺癌(6.5%)、肝癌(5.9%)、宮頸癌(5.23%)、白血病(4.03%)、胃癌(3.99%)、腦中風(fēng)后遺癥(3.84%)、良性腦腫瘤(2.66%)、子宮內(nèi)膜癌(2.54%)、腎癌(2.31%)心臟瓣膜手術(shù)2.22%、終末期腎病2.00%、卵巢癌(1.97%)。

從這份數(shù)據(jù)中可以發(fā)現(xiàn)，在這15中出險(xiǎn)率高的“重大疾病”中，以原位癌為主。原位癌是指上皮惡性腫瘤局限在皮膚或粘膜內(nèi)，還未通過(guò)皮膚或粘膜下面的基底膜侵犯到周圍組織。包括乳腺癌、子宮癌、卵巢癌、宮頸癌等。因此，女性在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)，是否包含原位癌，比險(xiǎn)種的數(shù)量更為重要。

重疾險(xiǎn)保額最好達(dá)到50萬(wàn)元

從賠付年齡看，富德生命人壽理賠案中，56%的重大疾病理賠發(fā)生在30歲至50歲之間。而30歲至50歲這一階段的人普遍處于事業(yè)的成長(zhǎng)期和和收入的高峰期，一旦確診重大疾病，將喪失工作能力，收入減少，同時(shí)面對(duì)著高額的醫(yī)療費(fèi)用，家庭經(jīng)濟(jì)將遭受重創(chuàng)。據(jù)衛(wèi)生部信息中心統(tǒng)計(jì)，人的一生罹患重疾的概率高達(dá)72%，手術(shù)治療的平均費(fèi)用在10萬(wàn)元，93.22%的客戶重疾保額尚不能支持基本的治療費(fèi)用。

因此，購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，保額最低也要夠10萬(wàn)元。此外，重大疾病的治療費(fèi)中，一般三分之一為直接的手術(shù)費(fèi)用，而三分之二是后期治療和康復(fù)中需要使用的間接費(fèi)用。比如，腦中風(fēng)后遺癥，這種發(fā)病率高、并發(fā)癥多、復(fù)發(fā)率高的疾病，發(fā)病后10年治療、康復(fù)費(fèi)用在36萬(wàn)元左右(3000元每月)，而生活費(fèi)也需要36萬(wàn)元左右。

因此，多數(shù)理財(cái)師會(huì)推薦將重疾險(xiǎn)的保額提升到50萬(wàn)元以上。

但是，保額也并非可以高無(wú)上限，雖然上述不少產(chǎn)品都表示保額可以無(wú)上限，但基本上都以100萬(wàn)元為“門(mén)檻”，超過(guò)100萬(wàn)元在再保接受的前提下，除了要體檢外，還需要提供收入證明。

不過(guò)，不同保險(xiǎn)公司對(duì)于免體檢額也有著不同的規(guī)定，除100萬(wàn)元的門(mén)檻外，如第7款產(chǎn)品，18-40歲的免體檢額為80萬(wàn)元;40-45歲為60萬(wàn)元;46-50歲為40萬(wàn)元;51歲到55歲為30萬(wàn)元;大于56歲為20萬(wàn)元。而第11款產(chǎn)品，18-40歲的免體檢額為60萬(wàn)元;40-45歲為40萬(wàn)元;46-50歲為25萬(wàn)元;51-55歲為15萬(wàn)元;大于56歲為0元。

此外，在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)，一位大型保險(xiǎn)公司的精算師張平表示，一般來(lái)說(shuō)，被保險(xiǎn)人年收入不得低于保額的10%，而月交的保險(xiǎn)費(fèi)，不應(yīng)超過(guò)其月收入的20%。

引人注意的是，癌癥的發(fā)生概率越發(fā)低齡化，4.31%的癌癥理賠客戶不足30歲，其中甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、肝癌等發(fā)病低齡化趨勢(shì)明顯。比如，已有18歲學(xué)生患甲狀腺癌的案例，還有大學(xué)生20歲就被診斷為肝癌的案例。而重疾險(xiǎn)是很明顯的年齡越小，保費(fèi)越低。同一款產(chǎn)品，如果5歲的孩子購(gòu)買(mǎi)，同樣交費(fèi)20年，比25歲購(gòu)買(mǎi)的保費(fèi)便宜了一半。

此外，在各種重疾險(xiǎn)條款中，還包含著很多常被忽略的地方。

比如，有保險(xiǎn)公司的輕癥賠付和主險(xiǎn)保額為共用，有保險(xiǎn)公司有生存期的要求，比如輕癥賠付有28天生存期的要求、惡性腫瘤賠付有30天生存期的要求等。

另外，在等待期內(nèi)罹患重疾，各家公司的處理方式也并不相同，多數(shù)保險(xiǎn)公司是退還已交保費(fèi)，合同終止，也有險(xiǎn)企是僅退重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，合同終止